Решение по делу № 2-809/2015 ~ М-111/2015 от 16.01.2015

Дело № 2- 809/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2015 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н.,

при секретаре Загребельной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Кузнецова А.С. к ООО КБ «Кольцо Урала» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Кузнецова А.С. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Кольцо Урала» (далее Банк) о защите прав потребителя, взыскании комиссии за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе страхования в общей сумме 35 224 руб., неустойки в сумме 35 224 руб., процентов в сумме 9178,05 руб., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., штрафа, мотивируя требования тем, что между Кузнецовым А.С. и ООО КБ «Кольцо Урала» 12.01.2012 г. был заключен кредитный договор №*** на срок 83 месяца. Истцы указывают, что указанием в договоре типовой формы в качестве страховщика конкретной страховой организации и размера премии, рассчитанной по тарифам этой организации, ответчик не оставил заемщику право выбора страховых услуг среди иных страховых компаний, а также заключения кредитного договора на иных условиях, что свидетельствует о навязанности услуг личного страхования у конкретного страховщика. Кроме того, в соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю полную и достоверную информацию о каждой услуге, обеспечивающей реальную возможность их правильного выбора. Информация об услугах обязательно должна содержать отдельную цену каждой услуги в рублях (л.д. 2-4).

Определением суда от 25.02.2015 г. в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (л.д.124).

Представитель процессуального истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление (л.д.210), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3).

Материальный истец Кузнецов А.С. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует телефонограмма, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.213).

Представитель ответчика ООО КБ «Кольцо Урала» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует телефонограмма (л.д.212), в отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, по исковым требованиям возражал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного п.2 ст.181 ГК РФ. По существу исковых требований указал, что в соответствии с условиями кредитного договора, кредит предоставлен с уплатой 19,5 % годовых. В случае отключения заемщика от программы коллективного страхования заемщиков кредитов, ставка увеличивается до 30% годовых. При выдаче кредитов Банк применяет разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам на условиях соответствующей программы кредитования, в данном случае речь идет о двух разных видах продуктов кредитования Банка: «Хочу и трачу!» со страхованием и продукт «Хочу и трачу!» без страхования жизни. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. В заявлении-анкете на предоставление кредита от 11.01.2012 г. Кузнецов А.С. выбрал вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья продукт «Хочу и трачу» со страхованием. Возможность самостоятельного выбора заемщиком варианта кредитования со страхованием или без страхования предусмотрена в типовой форме заявления-анкеты на предоставление кредита. 11.01.2012 г. Кузнецов А.С. подписал заявление о подключении к программе коллективного страхования и отметил пункт о согласии на участие в программе коллективного страхования заемщиков и выбрал в качестве страховой компании ООО «СК Росгосстрах-Жизнь». Условие о внесении ежемесячных платежей за включение в программу коллективного страхования заемщиков и их размере также содержится в подписанном истцом приложении «Информация по кредиту», в котором отмечено, что истец был ознакомлен со всеми основными условиями получения кредита, в т.ч. обязанностью вносить ежемесячные платежи за включение в список застрахованных лиц, до подписания кредитного договора. Кузнецов А.С. добровольно принял на себя обязанность по уплате дополнительных ежемесячных платежей за подключение и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков в размере 952 руб. Таким образом, навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было, при отказе заемщика от дополнительного страхования, заемщик все равно мог заключить кредитный договор без страхования. Также считает несостоятельным довод истца о том, что до потребителя не была доведена информация о размере страховой премии и о размере стоимости услуг банка, так как стоимость услуги за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков была указана как в информации о полной стоимости кредита, подписанной истцом, так и в Приложении №1 к кредитному договору. Размер указанного платежа согласован сторонами в Приложении №1 к кредитному договору, доказательств обратного истцом не представлено. Действующее законодательство не обязывает Банк предоставлять заемщику информацию о составных частях платы за включение в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе страхования. Считает несостоятельными доводы истца, что до потребителя не была доведена информация о существе предоставляемой услуги, условия приобретения данной услуги, так как, комиссия за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков оплачиваются не за самостоятельные услуги, а в рамках платы за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков. Личное страхование заемщика было осуществлено не путем заключения договора страхования между заемщиком и страховой компанией, а путем присоединения заемщика к программе коллективного страхования заемщиков. Заемщик вносил плату за услуги по присоединению (подключению) к программе коллективного страхования заемщиков. Подключение к страхованию жизни и здоровья является дополнительной услугой. Заемщик был ознакомлен, что подключение к программе коллективного страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка, а также был ознакомлен со стоимостью услуги. Просит отказать истцам в удовлетворении требований по взысканию компенсации морального вреда, поскольку истцом не доказан характер и степень физических или нравственных страданий; размер требований о компенсации морального вреда ничем не обоснован и документально не подтвержден, явно завышен. Также возражал по требованиям о взыскании неустойки и штрафа (л.д.42-50).

Представитель третьего лица ООО «СК Росгосстрах жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.211), возражений по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует, что 12 января 2012 года между Кузнецовым А.С. и ООО КБ «Кольцо Урала» заключен кредитный договор №***, согласно которому Банк предоставил Кузнецову А.С. кредит на потребительские цели в сумме 140000 рублей под 19,5% годовых ( л.д. 5-7).

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Из п. 4.1 кредитного договора следует, что заемщик по своему письменному волеизъявлению подключается к Программе коллективного страхования заемщиков.

Страховая компания, страхующая заемщика, выбрана заемщиком и указана в заявлении о подключении к Программе коллективного страхования (п.4.2.)

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора заемщик, подключенный к Программе коллективного страхования, обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать платежи по вышеуказанной Программе в соответствии с Тарифами Банка.

Пунктом 1.2. кредитного договора предусмотрено, что в случае, если в течение срока действия кредитного договора Программа коллективного страхования, к которой заемщик добровольно подключился в соответствии с п.4.1. была отключена в результате действия или бездействия заемщика ( по его заявлению либо в случае неоплаты услуг Банка за подключение и расчетное обслуживание по Программе коллективного страхования заемщиков), то ставка по кредиту увеличивается до 30% годовых со дня, следующего за днем отключения программы.

В п. 1.10. кредитного договора указано, что полная стоимость кредита, рассчитанная на дату заключения договора составляет 35,05 %, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате суммы кредита, платежи по уплате процентов за пользование кредитом, начисленные исходя из размера процентной ставки, указанного в п. 1.1 договора и платежи за Подключение и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков.

11 января 2012 года, за день до заключения кредитного договора, Кузнецовым А.С. было подписано заявление-анкета о предоставлении кредита в рамках продукта «Хочу и трачу !» со страхованием, что подтверждается проставлением отметки в соответствующем поле анкеты-заявления (л.д.60-61), и заявление о подключении к программе коллективного страхования по кредиту «Хочу и трачу» (л.д.62-63), в котором Кузнецов А.С. указал, что он ознакомлен со списком страховых компаний, заключивших с ООО КБ «Кольцо Урала» договоры добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, а также с условием о своем праве выбрать в качестве страховщика любую иную страховую компанию, отвечающую требованиям банка, просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ООО «СК» «Росгосстрах Жизнь», с программой которого он ознакомлен, что подтверждается проставлением отметки в соответствующем поле заявления.

На основании изложенного, судом установлено, что Кузнецов А.С. был проинформирован о том, что он имеет право выбора иной страховой организации, в связи с чем, доводы истца, изложенные в исковом заявлении, о том, что истцу не было предоставлено право выбора иной страховой компании и программы страхования, суд считает необоснованными.

Представителем ответчика в материалы дела представлен договор коллективного страхования №048/2010 от 22 октября 2010 года, заключенный между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и Банком, который заключен на условиях Программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов «Финансовая защита» (п.1.1.). Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица или с наступлением иных событий в его жизни (п.1.4.) Страхователем заемщиков по данному договору является Банк (п.1.2.). Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица-заемщики кредита, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем, они включены в Список застрахованных лиц и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (страховой взнос) (л.д.1.5.). Банк обязуется ежемесячно перечислять страховщику ежемесячные страховые взносы (п.2.1.3) (л.д.73-81).

Согласно выписке из реестров к договору коллективного страхования от 22.10.2010 г. размер ежемесячного страхового взноса, уплачиваемого заемщиком Кузнецовым А.С., составляет 54,60 руб. (л.д.82-83).

Согласно Информации по кредиту, подписанной заемщиком Кузнецовым А.С., заемщик Кузнецов А.С. помимо ежемесячного платежа в погашение основного долга и уплаты процентов, уплачивает ежемесячные платежи за подключение и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков в размере 952 руб. (л.д.59).

Согласно выписке по счету, с заемщика Кузнецова А.С. в период действия кредитного договора ежемесячно удерживалась комиссия за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по Программе коллективного страхования заемщиков в сумме 952 руб., всего произведено 20 платежей на общую сумму 19040 руб.(л.д. 65-69).

Между тем, с учетом информации, содержащейся в выписке из реестра к договору коллективного страхования, размер страхового взноса составляет 54, 60 руб. в месяц.

Таким образом, Банк не предоставил потребителю полную и достоверную информацию о стоимости услуги по присоединению к программе страхования, в частности, о размере страхового взноса, подлежащего перечислению в страховую компанию, о размере платежа за подключение к программе коллективного страхования и за расчетное обслуживание, что является нарушением положений ст.10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Кроме того, согласно справке о размерах процентных ставок по кредитам, выдаваемым в январе 2012 года процентная ставка по продукту «Хочу и трачу!» составляла от 14,5 до 19,5%,при этом, если клиент не подключился к программе коллективного страхования процентная ставка может быть увеличена на величину 10,5% (л.д.64).

Таким образом, суд приходит к выводу, что процентная ставка по кредитному договору, установленная Банком, без подключения к программе коллективного страхования значительно превышает процентную ставку при заключении кредитного договора в случае подключения заемщика к программе страхования, в связи с чем, является дискриминационной по отношению к потребителю.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что денежные средства, уплаченные Кузнецовым А.С. в качестве платы за подключение к Программе страхования и расчетное обслуживание, являются убытками, понесенными потребителем при заключении кредитного договора, поэтому в пользу Кузнецова А.С. подлежит взысканию 19040 руб., уплаченных им в качестве страховой платы.

07 мая 2013 года истцом Кузнецовым А.С. в Банк была направлена претензия (л.д.9,15), в которой он просил вернуть уплаченную им страховую премию по кредитному договору от 12.01.2012 г., которая была получена Банком 14.05.2013 г. (л.д.14), требования, изложенные в претензии удовлетворены не были.

На основании ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе по своему выбору потребовать, в том числе безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги. Недостатки услуги должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю. За нарушение сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Процессуальный истец просит взыскать в пользу Кузнецова А.С. неустойку в размере суммы основного долга 35224 руб. за 34 дня просрочки с 25.05.2013 г. (дата вручения претензии ) по 01.07.2013 г.).

Однако, с учетом частичного удовлетворения требований, неустойка за указанный период составит 19040 (сумма страховой платы, подлежащая взысканию )*3%*34=19420,80 руб.

Ввиду отсутствия возражений ответчика относительно соразмерности неустойки, с учетом позиции изложенной в Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17, о том, что размер неустойки может быть снижен в исключительных случаях при наличии заявления ответчика, у суда отсутствуют основания для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, с учетом требований закона о том, что размер неустойки не может превышать сумму основного долга, с Банка в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 19040 руб.

Согласно 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Процессуальный истец просит взыскать в пользу Кузнецова А.С. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9178,05 руб. за 1137 дней с 12.01.2012 г. (дата заключения кредитного договора) по 08.03.2015 г.) с учетом ставки рефинансирования 8,25 %.

С учетом частичного удовлетворения требований, а также правил исчисления сроков, установленных ГК РФ, в пользу Кузнецова А.С. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из расчета: 19040 руб.(страховая премия, подлежащая взысканию) х 1136дней ( период с 13.01.2012 г.по 08.03. 2015 г. х8,25%/360=4956,74 руб.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации, суд в соответствии со ст. 1100 ГК РФ учитывает последствия нарушения личных неимущественных прав истца, вызвавшие нравственные и физические страдания. Суд принимает во внимание степень вины ответчика, учитывает конкретные обстоятельства по делу, отсутствие тяжких последствий у истца, на основании чего, суд считает возможным, исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда удовлетворить и взыскать в пользу Кузнецова А.С. 500 руб.

Всего общая сумма к взысканию в пользу Кузнецова А.С. составляет 43 536,74 руб. (19040+19040+4956,74+500).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом позиции изложенной в п.46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с Банка подлежит взысканию штраф в сумме: 43536,74 руб. /2=21768,37 руб., из которых в пользу Кузнецова А.С. 10884,18 руб., в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» 10884,18 руб.;

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец Кузнецов А.С. освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1791,10 руб. в доход бюджета города Ачинска.

Доводы представителя Банка о пропуске истцами срока исковой давности суд считает не обоснованными по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен 12.01.2012 г., а исковое заявление с пакетом приложенных документов направлено почтой в суд 12.01.2015г., что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д. 19), в связи с чем, исковые требования заявлены в пределах срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО КБ «Кольцо Урала» в пользу Кузнецова А.С. 43536 рублей 74 копейки, штраф в сумме 10 884 рубля 18 копеек, всего54420 рублей 92 копейки, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО КБ «Кольцо Урала» в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» штраф в сумме10 884 рубля 18 копеек.

Взыскать с ООО КБ «Кольцо Урала» в доход бюджета муниципального образования города Ачинска 1791 рубль 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ачинский горсуд.

Мотивированное решение изготовлено 30 марта 2015 года.

Судья Т.Н. Настенко