Решение по делу № 2-1020/2017 от 16.02.2017

Дело №2-1020/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2017 года                     г.Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Индриковой М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Артемьевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Харитонова А.Н. к ПАО Банк ВТБ 24», ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

установил:

Харитонов А.Н. после уточнений обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ 24», ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным пункта 1.3.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы страховой премии 71280 руб., неустойки за период ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 204 руб., компенсации морального вреда в размере 10.000 руб., штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя 9500 руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого последний предоставляет истцу кредит в размере 521 280 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ Также ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование». Плата за страховую премию составила - 71280 руб. В ноябре 2016 года истец направил в адрес ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» заявление о возврате денежных средств, однако по настоящее время денежные средства истцу не возвращены, в связи с тем, истец просил взыскать уплаченную по договору страховую премию 71280 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 204 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 9500 руб.

Истец Харитонов А.Н., его представитель в судебное заседание не явились, в письменном ходатайстве просили уточненные исковые требования от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить.

Представитель ответчиков ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

По правилам статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

На основании статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела то, что ДД.ММ.ГГГГ Харитонов А.Н. заключил кредитный договор с ПАО Банк ВТБ 24 на сумму 521280 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. Кредит предоставлен истцу для оплаты стоимости автомобиля <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТА", страховой полис № по рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни. Данный договор подписан сторонами. То есть, своей подписью истец подтвердил намерение воспользоваться услугой по страхованию, что ознакомлен с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования.

Страховая премия в рамках данного Договора страхования составила 71280 руб. Срок действия договора страхования - 60 месяцев. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса.

Указанный договор страхования в установленном порядке не расторгнут, не изменен. Иные доказательства в материалах дела отсутствуют.

Страховая сумма и страховая премия определены сторонами в этом договоре страхования в размере соответственно 495000 руб. и 71280 руб.

Сторонами не оспаривалось, что истец добровольно подписал Кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия Договора не предъявил, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Бездоказательными являются доводы настоящего иска о том, что ответчики навязали истцу данный договор страхования.

В пункте 1.3.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ указана сумма и реквизиты для оплаты по договору страхования жизни в размере 71280 руб.

Как следует из материалов дела, кредитный договор и договор страхования был заключен истцом в добровольном порядке, путем личного волеизъявления, в том числе на включение в сумму кредита денежных средств для оплаты суммы страховой премии.

По смыслу кредитного договора, условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Таким образом, условия пункта 1.3.2 кредитного договора не нарушают требований закона, согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что кредитный договор, не содержит положений, противоречащих действующему законодательству и оснований для применения положений ст. 10 и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имелось.

То есть, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя.

В кредитном договоре отсутствует условие о том, что указанный договор страхования является обязательным для заключения настоящего кредитного договора. Кредитный договор также подписан его сторонами в добровольном порядке.

При таких обстоятельствах несостоятельны и бездоказательны доводы искового заявления о признании недействительным пункта 1.3.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и навязывании Банком истцу условий указанного договора страхования.

Следовательно, кредитный договор и договор страхования заключены с истцом на добровольных началах, что также подтверждается содержанием текста кредитного договора, а доводы настоящего иска о навязывании договора страхования являются надуманными и необоснованными.

Добровольность страхования истца также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий о зависимости предоставления кредита от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Услуги, оказываемые в рамках заключенного кредитного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Так, в соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Следовательно, выплата страховщику страховой премии при страховании жизни и здоровья страхователя предусмотрена законом и указанными договором страхования.

До заключения указанного договора страхования Страхователь согласно п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора. Истец был согласен с этими условиями, что подтверждается его подписью в договоре страхования и в кредитном договоре.

Согласно части 1 статьи 55 и части 1 статьи 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио и видеозаписей, заключений экспертов. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Иные доказательства в материалах дела отсутствуют. Также истцом не представлено доказательств того, что он имел намерение заключить договор на иных условиях и ответчиком ему в этом было отказано.

Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П, ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами.

Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг банка является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при частичном и досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд считает, что требования истца удовлетворению не подлежат. Совокупность установленных по делу обстоятельств позволяет прийти к выводу о том, что истец добровольно и самостоятельно выбрал оплату страховой премии за счет заемных средств, являющихся предметом кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Харитонова А.Н. о признании пункта 1.3.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании страховой премии в размере 49 789,85 руб. следует отказать.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, в удовлетворении остальных требований также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 234-237 ГПК РФ,

р е ш и л :

Отказать в удовлетворении исковых требований Харитонова А.Н. к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании пункта 1.3.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании уплаченной по договору суммы страховой премии 71280 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39204 руб., компенсации морального вреда 10.000 руб., штрафа, судебных расходов по юридической помощи в размере 9500 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 03 июля 2017 года.

Судья                       М.Ю. Индрикова