Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4785/2012 ~ М-5018/2012 от 30.10.2012

Дело №2-4785/26-2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2012 года город Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи Скрипкиной Е.Ю.,

при секретаре Волковой В.В.,

с участием представителя истца Финошина Н.Н., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алябьева <данные изъяты> к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Алябьев С.А. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий договора в части взимания комиссий за снятие наличных денежных средств со счета по карте, за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банка и в банкоматах и отделениях других банков за счет предоставленного кредита, за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в кассах банка за счет предоставленного кредита, за обслуживание кредита в рамках предоставленной кредитной линии, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ответчика ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в сумме 76899 руб. 29 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах в сумме 24500 руб. 00 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскании неустойки в сумме 101399 руб. 29 коп., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб. 00 коп., процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами в сумме 10673 руб. 09 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Алябьевым С.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор на предоставление и обслуживание банковской карты №, в соответствии с которым комиссия за снятие наличных денежных средств со счета по карте составляет 1% от суммы, но не менее 100 руб. 00 коп., комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банка и в банкоматах и отделениях других банков за счет предоставленного кредита составляет 3,9% от суммы, но не менее 200 руб. 00 коп., комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в кассах банка за счет предоставленного кредита составляет 7% от суммы, но не менее 200 руб. 00 коп., ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в рамках предоставленной кредитной линии составляет 1,9%; однако Алябьев С.А. полагает, что банковские комиссии за выдачу наличных денежных средств и за обслуживание кредита являются незаконными, а потому подлежат возврату.

В судебное заседание истец Алябьев С.А. не явился, воспользовался своим правом ведения дела через представителя.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без его участия.

Суд с учетом мнения представителя истца Финошина Н.Н. полагал возможным дело рассмотреть в отсутствие истца Алябьева А.С. и представителя ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Представитель ответчика Финошин Н.Н. заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Выслушав объяснения представителя истца Финошина Н.Н., изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Статьей 9 Федерального Закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ 2 «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 г. №2300-1 предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 указанной нормы закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Алябьевым С.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор на предоставление и обслуживание банковской карты №.

Согласно п. 7,8 тарифного плана «ТП 46» комиссия за снятие наличных денежных средств со счета по карте составляет 1% от суммы, но не менее 100 руб. 00 коп.

Согласно п. 9 тарифного плана «ТП 46» комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банка и в банкоматах и отделениях других банков за счет предоставленного кредита составляет 3,9% от суммы, но не менее 200 руб. 00 коп.

В соответствии с п. 10 Тарифного плана «ТП 46» комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в кассах банка за счет предоставленного кредита составляет 7% от суммы, но не менее 200 руб. 00 коп.

В силу ч. 1 ст. 29 федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения / договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении / договоре (далее по тексту настоящего Положения и Приложения к нему - "лимит выдачи");

б) в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита (далее по тексту настоящего Положения и Приложения к нему - "лимит задолженности").

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссия за снятие наличных денежных средств со счета по карте составляет 1% от суммы, но не менее 100 руб. 00 коп., комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банка за счет предоставленного кредита составляет 3,9% от суммы, но не менее 200 руб. 00 коп., комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в кассах банка за счет предоставленного кредита составляет 7% от суммы, но не менее 200 руб. 00 коп. противоречат федеральному закону от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», а потому являются ничтожными.

Однако банк вправе взимать комиссию за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах и отделениях других банков, поскольку заемщик, имея возможность получить наличные денежные средства со счета по карте в банкомате банка, пользуется дополнительной услугой КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по размещению денежных средств в банкоматах и отделениях других банков.

В соответствии с п. 11 Тарифного плана «ТП 46» ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в рамках предоставленной кредитной линии составляет 1,9%.

Счет по учету ссудной задолженности заемщика открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Этот счет не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 5 декабря 2002 года № 205-П). Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России.

Условия кредитного договора о взимании с физических лиц — заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из утвержденного Банком России 26 марта 2007 года Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, условие договора между сторонами по делу о том, что за обслуживание кредита Банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

В связи с тем, что договор в части является недействительным (ст. 168 ГК РФ) и недействителен с момента его совершения, суд считает необходимым в соответствии со ст. 166 ГК РФ и ст.168 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика уплаченные истцом денежные средства за ежемесячное обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 76899 руб. 29 коп. Комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах в сумме 24500 руб. 00 коп. взысканию с ответчика не подлежит, поскольку истец Алябьев С.А. получал денежные средства не в банкомате ответчика, а банкоматах других банков.

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченный индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик незаконно включил в кредитный договор условие о взимании комиссии за обслуживание кредита, а также за снятие наличных денежных средств со счета по карте в размере 1% от суммы, но не менее 100 руб. 00 коп., за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банка за счет предоставленного кредита в размере 3,9% от суммы, но не менее 200 руб. 00 коп., за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в кассах банка за счет предоставленного кредита в размере 7% от суммы, но не менее 200 руб. 00 коп., что ущемляет права Алябьева С.А. суд приходит к выводу о наличии вины в действиях КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании в его пользу денежной компенсации морального вреда. С учетом требований разумности и справедливости, степени причиненных истцу нравственных страданий, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 5000 рублей денежной компенсации морального вреда.

Согласно п. 1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В силу ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банку начислены проценты за необоснованное пользование денежной суммой в виде комиссии обслуживание кредита в размере 6191 руб. 74 коп.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк отклонил претензию Алябьева С.А., в которой Алябьев С.А. потребовал возврата денежных сумм, уплаченных как комиссия за обслуживание кредита.

За неисполнение требований истца в добровольном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ с банка в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 76899 руб. 29 коп., равная размеру комиссий.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что претензия Алябьева С.А. была оставлена банком без удовлетворения, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу Алябьева С.А. в размере 50% от суммы, присужденной истцу, т.е. в размере 82495 руб. 16 коп.

В соответствии с ч. 1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования «<адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5824 руб. 85 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора на оказание юридических услуг, заключенного Алябьевым С.А. с адвокатом Финошиным Н.Н., Алябьев С.А. оплатил юридические услуги в сумме 5000 руб. 00 коп., в том числе 1000 руб. 00 коп. – за составление претензии, 1000 руб. – за составление искового заявления и 3000 руб. 00 коп. – за представление интересов Алябьева С.А. в суде. Указанные расходы подлежат возмещению истцу Алябьеву С.А. за счет ответчика.

Расходы Алябьева С.А. по оплате за нотариальное оформление доверенности его представителю в сумме 800 руб. 00 коп. возмещению Алябьеву С.А. не подлежат, поскольку доверенность Алябьевым С.А. выдана Финошину Н.Н. не на ведение настоящего дела, а на ведение всех его дел в судебных, административных и иных учреждениях в течение трех лет.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Алябьева <данные изъяты> частично.

Признать недействительными п. 7,8 тарифного плана «ТП 46» в части взимания с заемщика комиссии за снятие наличных денежных средств со счета по карте в размере 1% от суммы, но не менее 100 руб. 00 коп., п. 9 тарифного плана «ТП 46» в части взимания с заемщика комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банка за счет предоставленного кредита в размере 3,9% от суммы, но не менее 200 руб. 00 коп., п. 10 Тарифного плана «ТП 46» в части взимания с заемщика комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в кассах банка за счет предоставленного кредита в размере 7% от суммы, но не менее 200 руб. 00 коп., п. 11 Тарифного плана «ТП 46» в части взимания с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в рамках предоставленной кредитной линии в размере 1,9%.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части установления ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и взыскать с коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Алябьева <данные изъяты> денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего в размере 76899 (семьдесят шесть тысяч восемьсот девяносто девять) руб. 29 коп.

Взыскать с коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Алябьева <данные изъяты> неустойку согласно п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 76899 руб. 29 коп., проценты за необоснованное пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6191 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 82495 руб. 16 коп., судебные расходы в сумме 5000 руб. 00 коп., а всего 175586 (сто семьдесят пять тысяч пятьсот восемьдесят шесть) руб. 19 коп.

Взыскать с коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в размере 5824 (пять тысяч восемьсот двадцать четыре) руб. 85 коп. Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Е.Ю. Скрипкина