Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6382/2018 ~ М-5062/2018 от 31.10.2018

дело <номер обезличен>

26RS0<номер обезличен>-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2018 года г. Ставрополь

Ленинский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Косолаповой А.С.,

при секретаре Гайворонской А.П.,

с участием:

представителя истца Шарихина Д.Ю. - адвоката Кравцовой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шарихина Д. Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой суммы, неустойки и штрафа,

установил:

Шарихин Д.Ю. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» (далее – ООО «СК «ЭРГО Жизнь») о взыскании страховой суммы, неустойки и штрафа, в обоснование заявленных требований указав, что <дата обезличена> между истцом и АО «ЮниКредит Б.» заключен кредитный договор на сумму 821000 руб. на срок до <дата обезличена>. По условиям данного договора его обязали заключить Договор страхования с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» <номер обезличен>.

<дата обезличена> истцом досрочно погашена задолженность по кредитному договору в полном объеме. Данный кредитный договор прекратил свое действие в момент полного погашения имеющейся задолженности.

Истцом в адрес страховой компании направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, на которое ему направлен ответ, согласно которому Шарихину Д.Ю. отказано в возврате неиспользованной частистраховой премии.

Истец с данным отказом не согласен, считает, что в связи с досрочным погашением К. возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому возврату подлежит часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого страхование уже не действовало.

Поскольку договор страхования прекращен досрочно, сумма страховой выплаты, подлежащей возврату составляет 128076 руб. Также на основании ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты.

Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, сумму компенсации которого он оценил в 10000 руб.

На основании изложенного Шарихин Д.Ю. просит суд взыскать с ООО «СК «Эрго Жизнь» в его пользу: неиспользованную часть страховой премии в размере 128076 руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1820,25 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной судом суммы.

Истец и представитель ответчика в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть и разрешить настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 3 статьи 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов дела, <дата обезличена> между Шарихиным Д.Ю. и АО «ЮниКредит Б.» заключен кредитный договор на сумму 821000 руб. на срок до <дата обезличена> (л.д. 8-10).

Также <дата обезличена> между Шарихиным Д.Ю. и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования (л.д. 7) на случай наступления событий, указанных в п. 1 договора страхования.

Согласно п. 4. договора страхования страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

В соответствии с разделом 19 «Поручения заемщика на перечисление денежных средств» в индивидуальных условиях потребительского К. от <дата обезличена> заемщик дал Б. распоряжение осуществить перевод 137928 руб. с текущего счета заемщика в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь», назначение платежа «оплата по договору страхования от 05.03.2018».

Б. было выполнено распоряжение клиента, сумма страховой премии была переведена в ООО «СК «ЭРГО Жизнь».

Согласно представленной в материалы дела справке АО «ЮниКредит Б.» от <дата обезличена> обязательства по кредитному договору Шарихиным Д.Ю. выполнены в полном объеме.

<дата обезличена> истец направил ответчику заявление о возвращении неизрасходованной части страховой премии.

Письмом за <номер обезличен> от <дата обезличена> ООО «СК «ЭРГО Жизнь» отказало Шарихину Д.Ю. в возврате страховой премии по договору страхования, по тем основаниям, что требования истца противоречат ст. 958 ГК РФ, поскольку досрочное погашение заемщиком К. не предусмотрено данной нормой закона в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, и принимая во внимание, что по условиям заключенного настоящего договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Истец, заявляя требования о взыскании части страховой премии, указывает, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 128076 руб.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующим выводам.

В день заключения кредитного договора истец заключил с ответчиком договор страхования по программе «Пакет Базовый», в соответствии с условиями которого, договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3 (в редакции от 12 июля 2017 года), являющихся неотъемлемой частью договора; объектами страхования являются жизнь и здоровье застрахованного лица (истца); страховыми случаями: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателем является само застрахованное лицо (истец) либо наследники застрахованного лица в случае смерти застрахованного лица; срок действия договора страхования в силу пункта 5 равен сроку кредита и начинается с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме и действует до последнего дня срока кредита (в месяцах), т.е. указанной в пункте 2 Индивидуальных условий «Даты полного погашения кредита» (07 марта 2025 года); страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита, далее – начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (включая сумму основного долга и процентов, суммы штрафных санкций); пунктом 3 договора страхования отдельно предусмотрено, что в случае досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Аналогичные условия содержат Правила добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3, в том числе пункт 4.2 Правил. А в пункте 6.13 Правил установлено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Также при заключении договора страхования стороны пришли к соглашению изменить п. 7.4 указанных Правил и читать его в следующей редакции: «Страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в первые 14 календарных дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса – отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа Страхователя от исполнения Договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения Договора страхования – Страхователю со стороны Страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/страховые взносы, уплаченные по Договору страхования, а Страховщику со стороны Страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по Договору страхования, от исполнения которого отказался Страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 14 календарных дней с начала срока действия Договора страхования.

При подписании договора страхования истец подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления кредита (п. 7).

При заключении договора страхования, истец Шарихин Д.Ю. с Правилами страхования ознакомлен, согласен. Правила страхования страхователю вручены.

На основании изложенного, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несет риск по страховому обеспечению в течение его действия, условия договора сторонами выполнялись, сторонами факт оплаты страховой премии не оспаривается.

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание положения данного закона, с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования и установленных фактических обстоятельств суд считает, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или временная утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, по истечении 14 дней.

Изложенные в п. 1 ст. 958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

Согласно п. 4.2 Правил страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Следовательно, договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены.

Правилами пункта 1 статьи 934, пунктов 1, 3 статьи 947, пунктов 1, 2 статьи 954 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

При этом в силу правил пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», под страховой суммой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Условия договора страхования и Правил страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита.

После заключения договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на условиях договора страхования.

В силу закона досрочное исполнение страхователем обязательств по возврату кредита при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств, не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствами иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Вопреки доводам истца досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не исключает возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения, поскольку размер такого возмещения в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полным месяцев, оставшихся до окончания срока страхования, что следует из п. 3 договора страхования.

Таким образом, в данном случае, в ходе срока действия договора личного страхования страховая сумма к нулю не сводится и дальнейшее исполнение такого договора страховщиком возможно.

Исходя из буквального толкования условий договора страхования, факт досрочного погашения кредита не привел к утрате рисков наступления оговоренных в договоре страховых случаев, при этом страховая сумма будет определяться исходя из суммы последнего платежа по кредитному договору в соответствии с условиями договора страхования; обращение истца к ответчику о возврате страховой премии произведено за пределами установленного в Правилах страхования 14-ти дневного срока, когда такое требование могло быть заявлено; об отсутствии оснований для возврата страховой премии ответчик уведомил истца письмом от <дата обезличена>.

Кроме того, по договору страхования были застрахованы такие риски как смерть застрахованного, установление инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата трудоспособности.

Таким образом, договор страхования связан с личным страхованием Шарихина Д.Ю., а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, выгодоприобретателем по договору является не Банк, а застрахованное лицо, то есть истец, либо его наследники.

При таких обстоятельствах, договор страхования действует не до даты фактического исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, а до даты, указанной в п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредитования, то есть до 07 марта 2025 года.

При таком положении, в случае наступления страхового случая застрахованное лицо, досрочно исполнившее обязательства по кредитному договору, или его наследники сохраняют право на получение страхового возмещения в размере, установленном в п. 3 договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел.

Поскольку исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за нарушение прав потребителя и компенсации морального вреда по своей правовой природе являются производными от основных требований о взыскании страховой премии, для удовлетворения которых судом не установлено оснований, данные исковые требования также не могут быть признаны судом обоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Шарихина Д. Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 128076 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1820,25 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа в размере пятидесяти процентов от взысканной судом суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес обезличен>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Косолапова