Решение по делу № 2-3562/2016 ~ М-3478/2016 от 29.08.2016

Дело № 2-3562/2016                                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 10 октября 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Уланова В.В.,

при секретаре Белой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Назарова Ю.С. к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец Назаров Ю.С. обратился в суд с иском к ПАО «Банк Москвы» о признании недействительными пунктов кредитного договора, о признании незаконными действий, о взыскании компенсации морального вреда. Исковые требования обосновываются тем, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № посредством подписания заявления. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, ответчик обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> на почтовый адрес ответчика направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Полагает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с договором процентная ставка годовых составляет .....%, однако полная стоимость кредита не указана. Считает, что ответчиком были нарушены Указания ЦБР №2008-У, поскольку информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца на момент подписания кредитного договора и после его заключения. Считает, что ответчиком ему причинен моральный вред, компенсацию которого истец оценивает в ..... рублей. Истец просит признать недействительными пункты кредитного договора № от <дата> и Общих условий в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере ..... руб.

    Истец Назаров Ю.С. о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    В ходе судебного разбирательства в качестве надлежащего ответчика привлечен Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)).

    Ответчик Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте рассмотрения дела извещен, его представитель в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не просили, возражений по иску не представили.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ч. 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 предусматривает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 168 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что <дата> между ОАО «Банк Москвы» и Назаровым Ю.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу потребительский кредит в размере ..... руб. под ..... % годовых со сроком возврата <дата> (л.д.10-12)..

В соответствии с п.п.3.1.4, 3.1.6, 3.1.7 кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с Графиком платежей по потребительскому кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в размере ..... руб. (за исключением последнего платежа) ..... числа каждого календарного месяца.

Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере ..... процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее ..... рублей в день, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

По заявлению истца между сторонами заключено Дополнительное соглашение № от <дата>, согласно которого дата ежемесячного аннуитетного платежа перенесена на ..... число каждого календарного месяца, в связи с чем, составлен новый График платежей по кредиту и Информация о расходах заемщика и полной стоимости кредита по состоянию на <дата>, с которыми истец также был ознакомлен, согласился с ними, о чем имеется подпись истца в данных документах.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от его исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Довод истца о том, что он не имел возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, не может быть принят во внимание, поскольку у истца имелась возможность сделать оговорку, вычеркнуть из текста предложения условия, с которыми он не согласен.

Истец в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, свидетельствующих о том, что он до заключения кредитного договора с банком, либо после этого обращался в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направлял в банк проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита", кредитные организации обязаны информировать заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 ГК РФ, и по договору банковского счета при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

Доводы истца о том, что он не был информирован о полной стоимости кредита, являются несостоятельными.

Согласно раздела 8 кредитного договора заемщик (истец) заявляет и заверяет, что до заключения кредитного договора истец ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о расходах по кредиту, о графике платежей по кредиту, о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей Банку, включенных и не включенных в ее расчет, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре.

Вопреки доводам истца в информации о полной стоимости кредита, подписанной истцом, указаны условия предоставления кредита, в том числе о полной стоимости кредита ..... % годовых.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от его исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Все существенные условия договора, определенные в п. 1 статьи 432 ГК РФ, согласованы сторонами и в требуемой законом форме доведены до сведения потребителя, не возражавшей в заключение сделки на указанных условиях, что соответствует положениям статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». При этом истцом договор подписан без оговорок.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора, не установлено.

Оснований для признания недействительными пунктов кредитного договора №, а также для признания незаконными действий банка при заключении данного кредитного договора, а также объективных данных, свидетельствующих о том, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор не соответствует требованиям закона или иных правовых актов, в том числе ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в ходе судебного разбирательства не установлено.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств. Заключая кредитный договор, истец не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора.

    Исходя из того, что существенного нарушения условий договора со стороны банка в ходе судебного разбирательства не установлено, требование истца о признании пунктов кредитного договора и Общих условий в части не до доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита недействительными, а также признании действий ответчика в части не соблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора незаконными, удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере ..... рублей.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит, поскольку данное требование производно от исковых требований о признании недействительными пунктов договора, в удовлетворении которых истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Назарова Ю.С. к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                  В.В. Уланов