Решение по делу № 2-2441/2013 ~ М-2177/2013 от 30.05.2013

№ 2-2441/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2013 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Шиверской А.К.,

при секретаре Кирилловой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Защита потребителей» в интересах Волкова ИМ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Волкова И.М. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительным пункт 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающий заемщика уплатить страховой взнос, в силу ничтожности, взыскать с ответчика 49 498 руб., уплаченных в качестве страхового взноса, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2155,23 руб., неустойку в сумме 49498 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., мотивируя тем, что между Волковым И.М. и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму … руб. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Пункт 1.3 кредитного договора предусматривает обязанность заемщика уплатить страховой взнос в размере 49 498 руб. Считает услугу навязанной заемщику, так как кредитный договор не предусматривает право выбора клиентом страховых компаний и страховых продуктов, а при отказе от участия в программе страхования кредиты в данном Банке не выдаются. Ответчик, обязав истца страховать риски от потери работы, нарушил права истца на свободный выбор услуг, и причинил убытки в размере суммы платежа по страхованию рисков от потери работы, так как самостоятельно в данной услуге истец не нуждался и не заключил бы договор страхования без понуждения со стороны ответчика. На претензию с требованиями истца о возврате денежных средств, ответчик не ответил (л.д.2-3).

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.48), согласно представленному в материалы дела заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие (л.д.5).

Материальный истец Волков И.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом телефонограммой (л.д.50), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4).

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом телефонограммой (л.д.49), в представленном отзыве по исковым требованиям возражал, мотивируя тем, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. В заявлении на страхование истец указывает на то, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Таким образом, истец Волков И.М. мог отказаться от подписания заявлений на страхование, имел возможность заключить договор страхования со страховщиком или любой другой страховой компанией на свой выбор, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако он изъявил желание получить в банке кредит на оплату страховых взносов. Кроме того, Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и в случае если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При процедуре заключения договора страхования Банк действовал как страховой агент, на основании заявления истца перечислил денежные средства в страховую компанию. Заемщик имел возможность решить, страховать риск несчастных случаев и болезней и потери работы, либо отказаться от данной услуги при получении кредита. В связи с тем, что Банк не является стороной по договорам страхования, то требование истца к Банку о взыскании суммы страховых взносов предъявлено необоснованно. У истца в соответствии со ст.958 ГК РФ есть возможность обратиться к страховщику с заявлением об аннулировании договоров страхования путем обращения в страховую компанию и возвратить денежные средства, уплаченные в качестве страхового взноса. Также возражает по исковым требованиям о компенсации морального вреда, указав, что истцом не представлено доказательств наступления и претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий банка, а также причинно-следственной связи между действиями Банка и причиненным моральным вредом. Со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права истца, в связи с чем отсутствуют основания для возложения на Банк обязанности компенсации морального вреда. Также возражает против взыскания неустойки и штрафа. Просит в удовлетворении исковых требований Волкова И.М. отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д.25-28).

Представитель третьего лица ООО «Дженерали ППФ Общее Страхование», в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.47).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основания.

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Волков И.М. заключил с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор №, путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Волкову И.М. кредит в размере … руб. (л.д.6). Из договора следует, что кредит в сумме … руб. состоит из суммы к выдаче в размере 300000 руб., страхового взноса от потери работы в сумме 49 498 руб.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Волков И.М. подписал заявление на страхование финансовых рисков на случай возникновения убытков вследствие отсутствия занятости на сумму 12890 руб. за каждый месяц отсутствия занятости (л.д.32). Выгодоприобретатель и Застрахованный по договору страхования совпадают со Страхователем. Из заявления следует, что Волков И.М. проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Волков И.М. согласился с оплатой страхового взноса в размере 49 498 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

На имя Волкова И.М. был выдан страховой полис страхования финансовых рисков №, подписанный Страховщиком ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7), по которому Волков И.М. является Страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Согласно полису, страховая премия составляет 49 498 руб., и подлежит оплате единовременно путем безналичного перечисления. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме. Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Волкову И.М., что подтверждается выпиской по счету (л.д.8), поскольку Волков И.М. выразил согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с его расчетного счета в Банке.

Из представленной ответчиком выписки из реестра страховых полисов ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая премия в размере 49 498 руб., уплаченная ФИО3, перечислена Банком в страховую компанию (л.д.43).

Кроме того, из договора №/СИ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33-39), заключенного между ООО «<данные изъяты>» (решением единственного участника общество переименовано в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» (л.д.40-41) (Страховщик) и Банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) следует, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика. Страховой взнос может уплачиваться Страхователем по его желанию, либо за счет предоставленного Банком кредита, путем перечисления средств со счета Страхователя в Банке на счет Страховщика, либо самостоятельно (не за счет предоставленного Банком кредита) (п.2 разд.2 Договора).

Разделом 4 указанного договора установлено, что если оплата страхового взноса осуществляется со счета Страхователя в Банке, Банк осуществляет безналичное перечисление суммы Страхового взноса на расчетный счет Страховщика в течение трех рабочих дней с момента выдачи Страхователю страхового полиса. Банк единовременно снимает со Страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере 5,6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов.

На основании изложенного, суд не находит оснований для признания недействительным условия об оплате страховой премии, поскольку из заявления Волкова И.М. на страхование следует, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и ему было предоставлено право выбора иной страховой компании. Иных оснований в обоснование заявленных исковых требований истцом не заявлено.

Также судом не установлено взимание с потребителя платы за услуги банка за присоединение к программе страхования, поскольку вся сумма страховой премии перечислена в страховую компанию. В связи с этим, удержанная банком и перечисленная в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» сумма страховых взносов в сумме 49498 руб. взысканию не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований КРОО «Защита потребителей» в интересах Волкова ИМ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский горсуд.

Судья: А.К.Шиверская