Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1865/2016 ~ М-652/2016 от 25.02.2016

                                Дело № 2-1865/16    

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2016 года Емельяновский районный суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Баталовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Самариной (Ворошиловой) Татьяны Валерьевны к ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Самарина (Ворошилова) Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» о защите прав потребителей. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. Самариной (Ворошиловой) Т.В. и Банком заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты>. Условиями кредитного договора предусмотрена комиссия за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> в месяц от суммы кредита в размере <данные изъяты>. По условиям кредитного договора истец является застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в страховой компании ЗАО «Д2 Страхование» на весь срок кредитования, а ПАО КБ «Восточный» -выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Сумма платы за страхования отражена в графике погашения кредита и ежемесячно оплачивалась истцом. Исходя из условий кредитного договора, кредитор обуславливает заключение данного договора обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством, без заключения договора страхования жизни и здоровья в страховой компании - ЗАО «Д2 Страхование» кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика, что противоречит требованиям закона. При этом кредитным договором не предусмотрена возможность для заемщика отказаться от заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика и выбрать иные условия кредитования. Таким образом, ответчик, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячных страховых взносов, нарушил требования п.п. 1,2 ст. 16 Закона о защите прав потребителя, запрещающей обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами нарушены права истца как потребителя банковских услуг. Просила взыскать с ответчика сумму страховой платы как неосновательное обогащение <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> <данные изъяты>; штраф, компенсацию морального вреда <данные изъяты>.

Самарина (Ворошилова) Т.В. в судебное заседание не явилась, извещалась своевременно и надлежащим образом (л.д. №), просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представители ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.№). Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерацией в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу требований ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Судом установлено, что в анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ истица в случае заключения договора в качестве обеспечения обязательств по нему выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, что подтвердила подписями в условии анкеты. Анкета содержит графы, предоставляющие заемщику возможность отказа от страхования отказа от страхования (л.д. №

Самариной (Ворошиловой) Т.В. и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых (л.д. №

Согласно Заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Самарина (Ворошилова) Т.В. дала согласие быть застрахованной; выгодоприобретателем по страховым случаям является банк; обязалась производить банку оплату за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно, известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, что подтвердила собственноручной подписью ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №

Из выписки по счету по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ежемесячно происходило безналичное списание со счета Самариной (Ворошиловой) Т.В. <данные изъяты> в счет гашения комиссии за страхование по договору №. Первый платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

В представленном отзыве на исковое заявление ответчик просил в иске отказать, указывая, что 10.08.2012г. истицей подписано заявление на получение кредита № в ПАО «Восточный экспресс банк», по условиям которого истица просила предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта согласно ее условиям акцептована Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте, с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (БСС). Неотъемлемой частью оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, между истицей и банком заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Истицей пропущен срок исковой давности, поскольку исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными подано в ДД.ММ.ГГГГ в то время как кредитный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Уважительных причин пропуска срока исковой давности истицей в исковом заявлении не указано, поэтому исковые требования заемщика, поданные по истечению срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, удовлетворению не подлежат (л.д. №).

Оценивая представленные в материалы дела письменные доказательства, анкету и кредитный договор, заявление на присоединение к Программе страхования, суд полагает не обоснованными доводы истицы о недействительности условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ., предусматривающих взимание платы за присоединение к Программе страхования, взыскании уплаченных сумм за присоединение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, поскольку истицей доказательств, что страхование явилось навязанной услугой, в материалы дела не представлено.

Так, как следует из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, истица в случае заключения договора в качестве обеспечения обязательств по нему выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, что подтвердила подписями в условии анкеты. Анкета содержит графы, предоставляющие заемщику возможность отказа от страхования отказа от страхования.

Согласно Заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Самарина (Ворошилова) Т.В. дала согласие быть застрахованной; выгодоприобретателем по страховым случаям является банк; обязалась производить банку оплату за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно, известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, что подтвердила собственноручной подписью ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных ответчиком доказательств следует, что страхование не было навязано банком истице; разъяснено, что страхование не является условием для получения кредита, предоставлена возможность отказа от страхования.

Таким образом, суд убежден, что истица добровольно выразила согласие на присоединение к Программе страхования.

Доводы истицы о том, что заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было возможно только при согласии заемщика на страхование, то есть, были навязаны заемщику, ограничивали свободу договора, являются не обоснованными, так как до заключения кредитного договора добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования, была уведомлена, что страхование не является условием для получения кредита.

Принимая во внимание положения ст.ст. 168, 819 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», суд учитывает, что Банк не ограничивал право истицы на свободу и добровольность страхования, предоставление кредита не было обусловлено страхованием, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истицы, как потребителя.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей не представлено.

Таким образом, принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без страхования, суд убежден, что страхование не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Кроме того, суд принимает во внимание, что выдача кредита истице ответчиком произведена ДД.ММ.ГГГГ, первый платеж комиссии за страхование произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №). Таким образом, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки начал течение с ДД.ММ.ГГГГ, истек ДД.ММ.ГГГГ, истица обратилась в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, учитывая установленные по делу доказательства, а так же заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, являющееся самостоятельным основанием к отказу в иске, истицей доказательств уважительности причин срока исковой давности не представлено, учитывая буквальное толкование ст. 181 ГК РФ, суд считает необходимым отказать ФИО5. в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика страховой платы как неосновательного обогащения <данные изъяты>; процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>; штрафа, компенсации морального вреда <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Самариной (Ворошиловой) Т. В. к ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца.

Председательствующий                             В.В. Демидова