Решение по делу № 2-779/2013 (2-6616/2012;) ~ М-4425/2012 от 24.09.2012

Гражданское дело №2-779/2013

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2013 года                                                                                               г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего судьи      Поляковой ТП

При секретаре                                  Вальковой АА

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В (ЗАО) к Ермакову СИ, Погребной МВ, Черкашину ДН о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В (ЗАО) обратился в суд с иском, в котором просит взыскать ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 847 251,95 руб., государственную пошлину в размере 11 672,52 руб.

Свои требования мотивировал тем, что между В (ЗАО) и ответчиком Ермаковым СИ был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 750 000 руб. на потребительские цели. Свои обязательства истец выполнил в полном объеме, кредит ответчику был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ Однако, ответчик свои обязательства не исполняет надлежащим образом, так на ДД.ММ.ГГГГ ответчик имеет задолженность перед истцом в размере 847 251,95 руб., которая состоит из:

- задолженности по кредиту в размере – 586 480,04 руб.,

- задолженности по плановым процентам в размере – 161 253,66 руб.,

- задолженности по пени по просроченным процентам в размере - 309 049,74 руб.,

- задолженности по пени по просроченному долгу в размере - 475 957,48 руб.,

- задолженность по комиссии за сопровождение кредита в размере – 17 968,96 руб.,

- задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 3 048,57 руб.

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Погребной МВ был заключён договор поручительства №, а также с Черкашиным ДН был заключён договор поручительства № Согласно п. 2.1 указанных договоров Поручитель принял на себя обязательство отвечать солидарно с Заемщиком перед Банком за исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца В (ЗАО) не явился о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомил.

Ответчики Ермаков СИ, Погребная МВ, Черкашин ДН в зал суда не явились, о дате слушания дела были извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков, и в силу ст. 233 ГПК РФ вынести заочное решение.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998г. в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании между В (ЗАО) и ответчиком Ермаковым СИ был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 750 000 руб. на потребительские цели, со сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых.

Возврат кредита Ответчик должен был осуществлять аннуитентными ежемесячными платежами, согласно графику гашения кредита (п.2.5 кредитного договора).

Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, открытый в Банке.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по Кредитному договору, предоставив Заемщику сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Погребной МВ был заключён договор поручительства №, а также с Черкашиным ДН был заключён договор поручительства №.

Согласно п. 2.1 указанных выше договоров поручительств Поручитель принял на себя обязательство отвечать солидарно с Заемщиком перед Банком за исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Таким образом, Поручитель несет вместе с Заемщиком солидарную ответственность.

Однако, Заемщик свои обязательства по гашению задолженности по кредиту исполнял не надлежащим образом. Заемщик с декабря 2008г. прекратил осуществлять свои обязательства по гашению задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и /или процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик имеет задолженность перед истцом в размере 1 581 195,57 руб., которая состоит из:

- задолженности по кредиту в размере – 586 480,04 руб.,

- задолженности по плановым процентам в размере – 161 253,66 руб.,

- задолженности по пени по просроченным процентам в размере - 309 049,74 руб.,

- задолженности по пени по просроченному долгу в размере - 475 957,48 руб.,

- задолженность по комиссии за сопровождение кредита в размере – 17 968,96 руб.,

- задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 30 485,69 руб.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст.9 ГК РФ Банк снизил размеры начисленных пени и просит взыскать пени за несвоевременную уплату процентов в размере 30 904,97 руб., пени за невыверенную уплату основного долга по кредиту в размере – 47 595,75 руб., пени по комиссии за сопровождение кредита – 3 048,57 руб.

Окончательно просит взыскать с ответчиков сумму задолженности в размере 847 251,95 руб., в том числе:

- задолженности по кредиту в размере – 586 480,04 руб.,

- задолженности по плановым процентам в размере – 161 253,66 руб.,

- задолженности по пени по просроченным процентам в размере - 30 904,97 руб.,

- задолженности по пени по просроченному долгу в размере - 47 595, 75 руб.,

- задолженность по комиссии за сопровождение кредита в размере – 17 968,96 руб.,

- задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 3 048,57 руб.

В адрес ответчика Банком было направлено уведомление с предложением о досрочном погашении задолженности. Ответ на данное письмо направлен не был, задолженность не погашена.

Как было сказано выше    задолженность     ответчиков    перед    Банком составляет 847 251,95 руб. Однако, суд не согласен с данным расчетом по следующим основаниям.

Так, в расчет суммы задолженности вошла комиссия за сопровождение кредита в размере 17 968,96 руб., задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 3 048,57 руб. Данные суммы не подлежат взысканию по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

    Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

    Из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

    В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «обращение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4).

    Как следует из материалов дела Банк заключил с ответчиком кредитный договор, которым предусмотрено условие, согласно которому заемщики оплачивают комиссию за сопровождение кредита.

    Из указанных выше положений следует, что открытый Банком счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

    Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в размах кредитного договора, расчетно-кассовое обслуживание является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

    Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка сопровождение кредита является услугой навязанной, что противоречит требованиям указанной выше статьи.

    Таким образом, условие договора, возлагающее на ответчика обязанность по оплате комиссии за сопровождение кредита, ущемляет их права как потребителей.

На основании выше изложенного, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать 826 234,42 руб. которая состоит из:

- задолженности по кредиту в размере – 586 480,04 руб.,

- задолженности по плановым процентам в размере – 161 253,66 руб.,

- задолженности по пени по просроченным процентам в размере - 30 904,97 руб.,

- задолженности по пени по просроченному долгу в размере – 47 595,75 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, и полностью основанным на имеющихся в деле и исследованных в ходе судебного заседания доказательствах. В связи, с чем считает возможным взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка задолженность по кредиту в размере – 826 234,42 руб.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать в пользу истца возврат государственной пошлины в сумме руб. из расчета: 826 234,42 – 200 000 = 626 234,42 х 1 % + 5 200 = 11 462,34 руб., т.к. данные расходы нашли подтверждение в судебном заседании.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с Ермакова СИ, Погребной МВ, Черкашина ДН в пользу В (ЗАО) задолженность по кредитному договору в размере 826 234,42 руб., возврат госпошлины в размере 11 462,34 руб.

В остальной части в удовлетворении заявленных В (ЗАО) требований – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий    : /подпись/                  Т. П. Полякова

Копия верна.

Судья: