Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-68/2016 (2-2701/2015;) ~ М-2792/2015 от 22.10.2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(заочное)

<адрес> 17 февраля 2016 года

<адрес> районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Радаевой О.И.,

при секретаре Костюк Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БИНБАНК» к Тимофеевой Л. П. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО «БИНБАНК» обратился в суд с иском к Тимофеевой Л.П. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> <данные изъяты>. – просроченный основной долг, <данные изъяты> – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ПАО «БИНБАНК» не явился, в материалах дела имеется ходатайство представителя истца ПАО «БИНБАНК» Болотиной А.В. о рассмотрении дела в её отсутствие.

Из искового заявления ПАО «БИНБАНК» следует, что в соответствии с Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (Далее договор) Открытое акционерное общество «БИНБАНК» (далее - Банк) является кредитором, а Ответчик заемщиком по кредиту на сумму <данные изъяты> Кредит выдавался на потребительские нужды под 26.90 % годовых.

Во исполнение своей обязанности по договору (пункт 1) Банк перечислил ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по открытому текущему счету. Ответчик со своей стороны принял на себя обязательство осуществить погашение задолженности. По условиям договора Ответчик обязался погасить Кредит, уплатить начисленные проценты, а также исполнять все иные обязательства по договору (п. 5 Договора).

В течение срока действия договора Ответчик неоднократно нарушал условия Кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк неоднократно сообщал Ответчику о необходимости погашения задолженности по кредиту, в т.ч. путем направления требования о досрочном истребовании задолженности. Однако данное требование до настоящего момента не было исполнено.

Задолженность Ответчика составляет <данные изъяты>, в том числе:

просроченный основной долг <данные изъяты>,

просроченные проценты <данные изъяты>, которые истец просит взыскать с ответчицы.

Ответчик Тимофеева Л.П. в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена,причина неявки суду неизвестна.

Согласно ст. 233 ч.1 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, с согласия истца, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Ответчица Тимофеева Л.П. ранее в судебном заседании, не оспаривая сумму долга и процентов, просила суд зачесть в счет погашения долга денежные средства, внесенные ею в счет оплаты комиссии по Программе страхования в размере <данные изъяты>, пояснив, что обращалась с таким с заявлением к истцу, но письменно это подтвердить не может.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что в соответствии с условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГкредитор предоставил заемщику кредит потребительский в размере <данные изъяты> на условиях срочности, платности и возвратности на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование кредитом 26,9% годовых. Заемщик обязался возвращать кредит и проценты за пользование кредитом путем внесения аннуитетных платежей согласно графику платежей по кредитному договору в <данные изъяты> <данные изъяты> ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Судом первой инстанции установлено, что Тимофеева Л.П. получила полную информацию об условиях кредитования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была ознакомлена с тарифами ПАО «БинБанк» по программе потребительского кредитования, по обслуживанию счета, была согласна с условиями кредитования, графиком платежей, расчетами по кредиту, получила копии всех документов, касающихся кредитного договора, что подтвердила своей личной подписью в анкете заемщика, договоре о потребительском кредите, дополнительном соглашении к договору о потребительском кредите. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В ходе судебного разбирательства ответчиком Тимофеевой Л.П. было заявлено о том, что она обращалась в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования, в связи с чем суд, руководствуясь требованиями ст. 186 ГПК РФ, предложил представить доказательства для проверки доводов об отклонении данного заявления, отказе в зачислении денежных средств, однако ответчиком не были представлены документы, или иной расчет, который бы оспаривал предоставленный истцом.

Из выписки по счету N 40№, представленной истцом при обращении в суд, судом установлено, что заемщик Тимофеева Л.П. прекратила погашение кредита, процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ.

Суд установил, что согласно представленному расчету задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты><данные изъяты>., в том числе руб. коп. – <данные изъяты> -сумма основного долга,<данные изъяты> <данные изъяты>. - сумма просроченных процентов.

Согласно условиям договора потребительского кредита, заемщик дал свое согласие с общими условиями договора, также был извещен о стоимости участия в программе страхования, которая составила <данные изъяты>, оплата данной суммы производится единовременно в день заключения договора, клиент выразил согласие на получение услуги путем предоставления собственноручно подписанного договора о потребительском кредите и дополнительного соглашения к нему.

Разрешая настоящий спор, руководствуясь требованиями действующего законодательства, оценив в совокупности установленные обстоятельства и собранные по делу доказательства, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «БинБанк».

Ответчица просила суд включить в счет погашения долга, внесенные ею денежные средства в счет оплаты по Программе страхования размере <данные изъяты>

Отказывая в данной части требований, суд исходит из того, что Тимофеевой Л.П. добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях. Истец не была лишена возможности заключить договор с истцом без участия в Программе страхования, либо отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного суду не представлено. Истец имела право отказаться быть застрахованным, указав об том в соответствующей графе заявления.

Кроме того в кредитном договоре указано, что клиент добровольно подключается к программе страхования "Защита кредита", уплачивает компенсацию страховой премии по договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждение, причитающееся банку за подключение к программе страхования.

В кредитном договоре указано, что стоимость участия в программе страхования составляет <данные изъяты>, оплата которых произведена истцом единовременно в день заключения договора.

Наряду с кредитным договором, истцом в день заключения договора о потребительском кредите было подписано дополнительное соглашение к договору о потребительском кредите о порядке прекращения Клиентом участия к программе коллективного страхования "Защита кредита", которое содержало в себе расшифровку выплаты стоимости участия в программе страхования, при отказе участия в программе Страхования.

Также из содержания договора о потребительском кредите следует, что заемщик Тимофеева Л.П. была извещена о том, что стоимость участия в программе страхования включает в себя компенсацию страховой премии для уплаты в страховую компанию и доход банка.

На основании и в соответствии с п. п. 2.9.1. и п. 9.3 Положения Банка России N 383-П от ДД.ММ.ГГГГ "О правилах осуществления перевода денежных средств" заемщик дал согласие банку на условии заранее данного акцепта распоряжение на списание денежных средств со счета, указанного в п. 17, а также иных счетов открытых в банке при недостаточности денежных средств на счете, в счет уплаты задолженности по обязательствам перед банком возникшим на основании настоящего договора, включая обязательства по уплате причитающихся банку, в том числе и суммы стоимости участия в программе страхования (в случае волеизъявления заемщика на получение данной услуги) в размере и сроки, предусмотренные в договоре и в сумме, рассчитанной банком на дату списания.

Заполнив и, подписав настоящее договора, заемщик Тмофеева Л.П. просила подключить его к участию в программе страхования "Защита кредита" и поручил ПАО "БИНБАНК" списать с ее счета стоимость участия в программе страхования, которая включает в себя компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемую банком страховщику по договору коллективного страхования в размере <данные изъяты> и как следует из Клиентской выписки ДД.ММ.ГГГГ было списано 63762,71 погашение комиссии за страхование кредита, <данные изъяты> коп- НДС по комиссии за страхование, <данные изъяты>-расчеты со страховой компанией. (л.д. 7-8).

Заключая договор страхования заемщика и, определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика Тимофеевой Л.П. при этом данная услуга, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе коллективного страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. При этом заемщик имел возможность отказаться от получения услуги подключения к программе страхования, что в свою очередь, не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Согласно п. 2.1 дополнительного соглашения к Договору о потребительском кредите № от 05.02.2014г. заемщик Тимофеева Л.П. была осведомлена, что при отказе от подключения к Программе страхования в первые 14 дней Банк вправе выплатить компенсацию расходов по оплате подключения в размере 100%, а при отказе после 14 дней с момента страхования вправе выплатить компенсацию в размере 50% от суммы уплаченного клиентом вознаграждения, с удержанием из суммы компенсации НДФЛ.

Как следует из расчета представленного истцом, ДД.ММ.ГГГГ истице зачислена выплата компенсации расходов за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, и начислен НДФЛ в размере <данные изъяты>, или 50 % от суммы страхования, так как указанные перечисления произведены после 14 дней подключения к Программе страхования. Иного ответчиком в подтверждение своих доводов не предоставлено.

В целях снижения риска неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств (в том числе по кредиту) может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", но предусмотренными договором - таким способом в частности, является и страхование.

Добровольное личное страхование в рамках договора коллективного страхования при получении кредита является одним из иных способов обеспечения исполнения обязательства в силу ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (фактором снижения риска не возврата кредита застрахованным лицом в случае его смерти, потери им трудоспособности или потери им работы).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что ответчиком Тимофеевой Л.П. были допущены нарушения срока возврата кредита, выразившиеся в невнесении платежей в счет погашения суммы кредита и процентов по нему.

В соответствии с условиями договора о потребительском кредите № от ДД.ММ.ГГГГ в случае возникновения просроченной задолженности с ответчика взимаются пени/штраф в размере 0,4% за каждый день просрочки уплаты кредита.

В связи с нарушением условий кредитного договора ПАО «БИНБАНК» направил Тимофеевой Л.П. требование о досрочном истребовании задолженности (л.д.15), однако до настоящего времени данное требование оставлено ответчиком Тимофеевой Л.П. без внимания, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

ПАО «БИНБАНК» предоставило суду расчет задолженности, в соответствии с которым по состоянию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>55коп коп., в том числе руб. коп. – <данные изъяты> -сумма основного долга,<данные изъяты> <данные изъяты>. - сумма просроченных процентов. Расчет задолженности ответчицы Тимофеевой Л.П. судом проверен и сомнений не вызывает.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует также взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в размере – <данные изъяты>26коп. Расходы по оплате госпошлины подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Тимофеевой Л. П. в пользу Публичного акционерного общества «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору № от 05.02.2014г. в размере <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты> <данные изъяты>

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в <адрес> районный суд в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, а также заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>