Решение по делу № 2-495/2016 ~ М-256/2016 от 03.02.2016

Дело № 2-495/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 февраля 2016 года г. Чита

Читинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Беспечанского П.А., при секретаре Доржижаповой Д.Д,, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Головачева В.Н. к ПАО «ВТБ 24» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Головачев В.Н. обратился в суд с вышеназванным иском ссылаясь на следующее.

22 ноября 2011г. между ВТБ 24 (ЗАО) и истцом Головачевым В.Н. было заключено согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) № на сумму 200 000 рублей с выплатой 17,4% годовых сроком на 36 месяцев на условиях «Кредит наличными» (без поручительства). По согласию на указанный кредит, истец был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал его жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ-Страхование». Банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования с оплатой данных услуг в размере 0,40% от суммы остатка задолженности, но не менее 399 рублей. Общая сумма страховой премии составляет 28 800 рублей. Услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. В указанном согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) № банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ОАО СК «Страховая компания». Подписывая предложенную форму согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) № истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием для заключения согласия на кредит. При заключении согласия на кредит правил страхования истцу не выдано, также не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Истец считает, что включение в согласие на кредит пунктов, предусматривающих взимание страховой премии, ущемляет права потребителя. В условия согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) № включено условие его страхования, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. При этом, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Истец считает, что банком неправомерно была удержана сумма страховой премии при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 28 800 рублей. На претензию истца об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть сумму страховой премии и об исключении из согласия на кредит условий, являющихся нарушением его права на свободный выбор услуг от банка ответа не поступило. На заявление истца о выдаче копий документов согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) банк предоставил неполный пакет запрашиваемых копий документов.

Истец считает, что согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 22.11.2011г. № является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем истец был лишен возможности влиять на его содержание. Согласием на кредит не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. Самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования банком при заключении кредитного договора не представлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в согласии на кредит не указан. Положения согласия на кредит, которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей». Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

Просит взыскать с ПАО ВТБ 24 сумму страховой премии в размере 28 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9576,60 рублей, неустойку в размере 28 800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму убытков в связи с оплатой копий запрашиваемых документов в размере 300 рублей, сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере 2 000 рублей.

Истец Головачев В.Н. в судебном заседании отказался от исковых требований в части взыскания с ответчика расходов связанных с оплатой юридических услуг в размере 2 000 рублей, о чем судом вынесено определение. В остальной части исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, согласно ранее представленному заявлению представителя Утюжниковой И.Л. исковые требования не признала, просила о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Суд считает возможным о рассмотрении дела в отсутствии не явившегося ответчика.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 22 ноября 2011 года между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Головачевым В.Н. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление Кредитором Заемщику кредита в размере 200 000 сроком по 24 ноября 2014г., с уплатой процентов в размере 17,4% годовых. (Л.д.21-22)

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации).

Исходя из положений статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации - страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом, (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Как предусмотрено частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что до заключения кредитного договора от Головачева В.Н. в банк поступила Анкета-Заявление на получение кредита по Корпоративной программе по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) от 22.11.2001г., из которого следует п.11, что истец выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», а также согласился с тем, что по договору страхования в качестве выгодоприобретателя будет выступать ВТБ 24 (ЗАО). И истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, о чем свидетельствует его подпись в указанной Анкете-Заявлении, а также подписанное им заявление на включение в число участников программы страхования от 22.11.2011г., в котором также подтвердил, что уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита., просил включить его в число участников Программы страхования. (Л.д. )

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что истец присоединен к Программе страхования на основании его волеизъявления в рамках соответствующих договоров коллективного страхования между ООО «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), где заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется банком самостоятельно согласно п.4.1 заявления на включение в число участников программы страхования. Также в п.7 указанного заявления указано. что заемщик с условиями страхования и условиями участия в программе страхования ознакомлен, их содержание ему понятно. (Л.д. )

Истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении к заключению договора страхования на период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков. Истец имел реальную возможность отказаться от его заключения на данных условиях.

Суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита Головачеву В.Н. являлось возможным и без заключения договора страхования и в данном случае заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита, чем принцип свободы договора, права и законные интересы истца не нарушены.

Кроме того, в представленном письменном отзыве представителя ответчика ВТБ 24 (ПАО) Утюжникова И.Л. ссылается на пропуск истцом срока исковой давности, указывая на то, что течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки (3 года) начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

На основании ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года.

Из положений ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

К требованиям, связанным с недействительностью ничтожной сделки, действующим законодательством предусмотрена специальная норма (п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации), по смыслу которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнение сделки.

На основании ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2).

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности.

Кредитный договор начал исполняться с ноября 2011 года, в суд истец обратилась 03 февраля 2016 года, доказательств наличия уважительности пропуска истцом срока исковой давности суду представлено не было.

В связи с чем, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Головачева В.Н. к ПАО «ВТБ 24» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Читинский районный суд.

Судья Беспечанский П.А.