Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2646/2019 ~ М-1682/2019 от 26.06.2019

№ 2-2646/2019

УИД №

Заочное решение

Именем Российской Федерации

16 октября 2019 года                                               г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю Виноградову В.М., Виноградовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ИП Виноградову В.М., Виноградовой Т.В. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- между ПАО «Сбербанк России» и ИП Виноградовым В.М. заключен кредитный договор № путем принятия банком заявления ответчика о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие». В соответствии с п. 1.6 Заявления, п. 3.1. Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие» кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 2 110 000,00 руб. на срок по -Дата-, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Согласно заявлению о присоединении заемщик уплачивает кредиторы проценты за пользование кредитом в размере 18,5 % годовых.

Банк свои обязательства исполнил, перечислив заемщику сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 5 от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 8 заявления о присоединении).

Пунктом 6.5 Общих условий кредитования установлено, что банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

С -Дата- заемщик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату кредита: платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно, не в полном объеме. До настоящего момента задолженность в установленный законом срок не погашена.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика перед банком между банком и Виноградовой Т.В. заключен договор поручительства № от -Дата-. В соответствии с п.п. 4.1, 4.2 Общих условий договора поручительства поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору № от -Дата-. Поручитель ознакомлен со всеми условиями договора и согласился отвечать полностью перед банком солидарно с заемщиком за исполнение последним его обязательств по кредитному договору.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств в соответствии с условиями договора, банком -Дата- было направлено в адрес заемщика и поручителя требование о необходимости в срок, установленный в требовании, погасить всю сумму задолженности по договору по состоянию на дату погашения, однако до настоящего момента указанная задолженность не погашена.

Истец просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на -Дата- в размере 810 200,71 руб., в том числе ссудная задолженность – 758 687,07 руб., проценты за кредит – 36 666,03 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 13 160,58 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов – 1687,03 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 302,01 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчики ИП Виноградов В.М., Виноградова Т.В. не явились, судом о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в подтверждении чего в материалах дела имеется уведомление о вручении почтового отправления Виноградовым В.М., отчет о доставке смс-сообщения Виноградовой Т.В., на уведомление таким способом ею дано согласие. О причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абзацем 1 статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно п. 1 и 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что -Дата- между ПАО «Сбербанк России» и ИП Виноградовым В.М. заключен кредитный договор путем принятия банком заявления ответчика о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие».

Согласно заявлению, сумма кредита составляет 2 110 000,00 руб.,

цель кредита: для целей развития бизнеса,

проценты за пользование кредитом:18,5 % годовых;

дата выдачи кредита: -Дата-;

дата возврата кредита: -Дата-;

Тип погашения кредита: аннуитетные платежи.

Подписав заявление, заемщик подтвердил, что ознакомился с Общими условиями кредитования по продукту «Кредит «Доверие», действующих на дату заключения договора, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется выполнять.

Договор заключается на основании Заявления на условиях кредитования, опубликованных на официальном интернет-сайте Банка в сети Интернет, действующих на дату подписания банком и заемщиком заявления. Договор вступает в силу с даты подписания заявления сторонами и действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору (п. 1.3, 1.5 Общих условий кредитования).

Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счет заемщика, открытый в подразделении банка на основании распоряжения (п. 3.2 Общих условий кредитования).

Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита.

В соответствии с п. 3.3.2 при выборе типа погашения кредита аннуитетными платежами размер каждого ежемесячного платежа рассчитывается заемщиком самостоятельно по формуле, приведенной в Общих условиях. Заемщик подтверждает, что порядок расчета платежа по указанным формулам ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета.

В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) проценты за пользование кредитом на сумму непогашенного в срок кредита не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа соответствующей суммы кредита (включительно) (п. 3.7. Общих условий кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету и по дату полного погашения кредита включительно (п.4.2 Общих условий кредитования).

В соответствии с разделом 5 Общих условий кредитования, датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на счет заемщика/ дата образования ссудной задолженности по ссудному счету заемщика. Датой исполнения обязательств по уплате платежей по кредиту является дата списания средств без распоряжения со счетов заемщика в банке в погашение обязательств в рамках настоящих условий кредитования.

Обязательства по договору становятся срочными в дату наступления срока их исполнения, под просроченными обязательствами понимаются обязательства по кредиту, не исполненные в дату платежа.

Согласно абз. 2 п. 6.2. Общих условий кредитования, банк имеет право производить списание средств без распоряжения заемщика со счета заемщика, указанного в заявлении, при погашении срочной задолженности в дату наступления срока выполнения обязательств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств заемщика для погашения просроченной задолженности по договору. Также банк вправе списать средства без распоряжения заемщика, в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, в пределах сумм просроченных платежей, со счетов заемщика в банке или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах заемщика для погашения просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п. 6.5 Общих условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а заемщик обязан в срок, указанный в соответствующем уведомлении, возвратить всю сумму кредита и иные платежи, в случаях, указанных в п. 6.5. Общих условий кредитования.

Согласно пункту 9.5. общих условий кредитования заемщик ознакомился с действующими на момент заключения кредитного договора тарифами банка и согласен с тем, что изменение тарифов осуществляется банком в одностороннем порядке

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заемщик обеспечивает предоставление поручительства Виноградовой Т.В.

Согласно Общим условиям договора поручительства заключение договора поручительства между банком и поручителем осуществляется путем присоединения поручителя к настоящим условиям в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Присоединение производится путем подписания Поручителем индивидуальных условий поручительства. Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью. Согласно п. 4.3. Общих условий договора поручительства поручитель обязан не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от банка о просрочке заемщиком платежей по кредитному договору уплатить банку просроченную заемщиком сумму с учетом неустоек на дату фактической оплаты задолженности по кредитному договору. в случае нарушения вышеуказанного срока, поручитель выплачивает банку неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, в размере, указанном в Индивидуальных условиях поручительства. Неустойка начисляется за каждый день просрочки, включающего обязательства заемщика по погашению основного долга и/или уплате процентов, и иных платежей, указанных в Индивидуальных условиях поручительства, но без учета неустоек заемщика.

Факт предоставления кредита в размере 2 110 000,00 руб. подтверждается выпиской по операциям на счете ИП Виноградова В.М., заемщиком не оспаривается.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком не вносятся платежи в счет погашения кредита, последний платеж в полном объеме внесен -Дата-, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на -Дата- задолженность ИП Виноградова В.М. по кредитному договору составила 810 200,71 руб., в том числе ссудная задолженность – 758 687,07 руб., проценты за кредит – 36 666,03 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 13 160,58 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов – 1 687,03 руб.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов Банк -Дата- направил требование в адрес заемщика и поручителя требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее -Дата-. Требование банка ответчиками не исполнено.

В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением. При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчикам требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

Проанализировав собранные по делу доказательства, а также расчет истца, суд соглашается с ним, поскольку указанный расчет соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, поэтому может быть положен в основу решения суда.

Учитывая требования статьи 12 ГПК РФ о наличии принципа состязательности сторон, суд принимает к рассмотрению расчет, выполненный банком. Ответчиками расчет не оспорен.

Поскольку ответчики не представили суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представили доказательств возврата кредита и выплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом, с ИП Виноградова В.М., Виноградовой Т.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию солидарно сумма задолженности по Кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- включительно в размере 810 200,71 руб., в том числе ссудная задолженность – 758 687,07 руб., проценты за кредит – 36 666,03 руб.

Что касается требования о взыскании с ответчиков неустойки, суд приходит к следующему.

Неустойка рассчитана истцом исходя из общих условий кредитования, п. 8 Заявления о присоединении к общим условиям – 0,1 % от суммы просроченного платежа.

Между тем судом на обсуждение в соответствии со ст. 56 ГПК РФ поставлен вопрос о снижении размера неустойки.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ (пункт 1), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Таким образом, поскольку ответчиками по делу являются одновременно субъект предпринимательской деятельности ИП Виноградов В.М. и физическое лицо Виноградова Т.В., суд считает, что имеются основания для уменьшения размера неустойки, и полагает возможным снизить сумму неустойки исходя из положений ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с кредитным договором размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что соответствует 36,5% годовых.

Суд полагает, что размер неустойки, заявленный истцом, является завышенным, учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга; период просрочки, для достижения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой последствий такого нарушения суд считает возможным снизить общий размер неустойки в два раза – до 7 423,80 руб.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина размере 11 302,01 руб., уплаченная истцом при подаче иска.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Снижение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размера подлежащей взысканию неустойки не означает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки являлась необоснованной, и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов.

Согласно части 1 статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации иск может быть предъявлен в суд совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие). Каждый из истцов или ответчиков по отношению к другой стороне выступает в процессе самостоятельно (часть 3 статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Частью 2 статьи 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации предусмотрено, что государственная пошлина уплачивается плательщиком, если иное не установлено настоящей главой. В случае, если за совершением юридически значимого действия одновременно обратились несколько плательщиков, не имеющих права на льготы, установленные настоящей главой, государственная пошлина уплачивается плательщиками в равных долях.

Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации и Налоговым кодексом Российской Федерации взыскание государственной пошлины в солидарном порядке не предусмотрено. Взыскание государственной пошлины с нескольких лиц, участвующих в деле, производится в равных долях.

Удовлетворяя частично требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в равных долях сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 302,01 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю Виноградову В.М., Виноградовой Т.В. удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя Виноградова В.М., Виноградовой Т.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 802 776,9 руб., в том числе: ссудная задолженность 758 687,07 руб., проценты за пользование кредитом 36 666,03 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов – 7 423,80 руб.

Взыскать в равных долях с индивидуального предпринимателя Виноградова В.М., Виноградовой Т.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 302,01 руб.

Разъяснить ответчикам, что они вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение вынесено в совещательной комнате.

Судья                                                Э.Л. Чернышова