Решение по делу № 2-3867/2015 ~ М-2512/2015 от 01.04.2015

Дело №2-3867/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июля 2015 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Давыдова Д.В.,

при секретаре Валяевой М.А.,

с участием ответчика Ефимовой Т.А., представителя ответчика Камаева И.Р.;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «<данные изъяты>» Банк (ЗАО) к Ефимовой Т. А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

    «<данные изъяты>» Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к Ефимовой Т.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая на то, что между Банком и ответчицей Ефимовой Т.А. заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитной карте ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 24 000 рублей. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

Процентная ставка по кредиту, комиссионное вознаграждение по операциям в соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС - Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться лимитом полностью, так и его частью, и Банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услуг.

    Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил п.5.6 общих условий договора.

Истец просит суд взыскать с ответчика сумму общего долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 151 227,40 руб. в том числе: основной долг в размере 98 024,14 руб., проценты в размере 38 327,46 руб., комиссии и штрафы в размере 14 875,80 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 224,55 руб.

В силу ст. 167 ч. 5 ГПК Российской Федерации, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении ими копий решения суда.

Представитель "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) в судебное заседание не явился, извещен, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

В судебном заседании ответчик Ефимова Т.А. и ее представитель исковые требования признали частично, просили учесть сумму долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 97 729,14 руб., проценты в размере 5 997,64 руб., а также отказать во взыскании штрафных процентов, поскольку истцом незаконно в первоочередном порядке были зачислены поступающие денежные средства на оплату комиссии за снятие наличных в размере 6 696 руб., на СМС оповещение в размере 1 475 руб., на страховую защиту в размере 12 069,96 руб., на обслуживание карты в размере 1 180 руб., на оплату сверх лимита в размере 2 730 руб., на штраф в размере 500 руб.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав доводы ответчика и представителя ответчика, суд пришел к следующему.

    В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

    Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

    В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

    Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

    Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

    В силу п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    В силу ст. 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации).

    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

    В судебном заседании установлено, что между Банком и ответчицей Ефимовой Т.А. заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитной карте ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 24 000 рублей.

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Банк предоставил Ефимовой Т.А. денежные средства в размере кредитного лимита.

    Таким образом, подписав договор о предоставлении овердрафта по счету банковской карты, стороны пришли к соглашению о размере процентной ставки по кредиту, уплате штрафов за неуплату минимального платежа.

    В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в случае отсутствия денежных средств на Картсчете, достаточных для осуществления платежа, Банк обязуется осуществлять кредитование счета банковской карты клиента в пределах лимита, установленного договором.

    Условиями договора предусмотрена обязанность своевременного возврата Ефимовой Т.А. кредита в размере установленными тарифами минимального платежа, обязанность погашать сверхлимитную задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом.

    На основании ст. ст. 845, 850 ГК Российской Федерации, кредитование счета овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента, если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Овердрафт является разновидностью кредитной линии - кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. Овердрафт обычно предусматривает лимит задолженности. При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должны быть согласованы период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК Российской Федерации применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК Российской Федерации).

    При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления.

    С учетом изложенного, доводы ответчика о нарушении порядка зачисления денежных средств суд находит необоснованными.

    Согласно расчета, задолженность Ефимовой Т.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 151 227,40 руб. в том числе: основной долг в размере 98 024,14 руб., проценты в размере 38 327,46 руб., комиссии и штрафы в размере 14 875,80 руб.

    Истец направил в адрес ответчика Ефимовой Т.А. уведомление с требованием исполнить обязательства по договору, которое оставлено последней без удовлетворения

    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В силу ст. 56 ГПК Российской Федерации, невыполнение обязанности доказывания приводит к вынесению решения в пользу стороны, доказавшей обстоятельства, на которые она ссылалась. В том случае, когда ответчик приводит возражения против иска, ссылаясь на какие-то обстоятельства, он их и доказывает.

    Из представленных суду доказательств следует, что заемщиком Ефимовой Т.А. ненадлежащим образом исполняются условия договора.

    При указанных обстоятельствах, Банком обоснованно исчислен просроченный основной долг, проценты за пользование просроченной задолженностью, так как полученный кредит по банковской карте ответчиком не был погашен в полном объеме.

    В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации, граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

    Из выписки по счету усматривается, что банком произведено начисление и удержание комиссии за выдачу наличных с использованием карты.

    На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №266-П).

    Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя Ефимовой Т.А., является инструментом безналичных расчетов. При наличии возможности производства платежей в безналичной форме, производя операцию по снятию наличных денежных средств, Ефимова Т.А. воспользовалась услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Суд полагает, что плата за возможность снятия наличных денежных средств по карте с Картсчета является правомерным, в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете, несмотря на недостаточность средств на счете.

    Какие-либо списания со счета, как оплаты за навязанную услугу, не имели места, производилось лишь списание средств за операции по выдаче наличных по карте, что соответствует положениям ст. ст. 850, 851 Российской Федерации.

    Каких-либо иных комиссий, начисленных в нарушение действующего законодательства, в расчете не имеется.

    Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд исходит из того, что ответчица не исполнила принятые на себя обязательства о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, а потому с нее должна быть взыскана образовавшаяся задолженность в сумме 151 227,40 руб., поскольку по всем существенным условиям договора стороны достигли соглашения.

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    В силу вышеуказанной нормы с Ефимовой Т.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлине в размере 4 224,55 руб.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования «<данные изъяты>» Банк (ЗАО) к Ефимовой Т. А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

    Взыскать с Ефимовой Т. А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) кредитную задолженность в сумме <данные изъяты> руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего в общей сумме <данные изъяты>

    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Калининский районный суд <адрес>.

Судья: Д.В. Давыдов

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Д.В. Давыдов