Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1483/2015 ~ М-1370/2015 от 22.04.2015

Дело -- – 1483 / 2015 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

-- --

Свободненский городской суд Амурской области

председательствующего судьи Осокиной О.Ю.,

при секретаре Осиповой А.Г.,

с участием ответчиков Т, К,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Т и К

о расторжении кредитного договора,

взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору,

возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

-- в Свободненский городской суд Амурской области поступило исковое заявление ПАО «Росбанк» к Т и К

о расторжении кредитного договора,

взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 437 537 руб. 43 коп.,

и возмещении судебных расходов в сумме 7 575 руб. 37 коп..

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении истец указал, что:

- -- Т обратилась к истцу с заявлением № -- о предоставлении кредита. В соответствии с заключенным договором, Банк в порядке акцепта предоставил ответчице Т кредит в сумме 536 480 руб. 69 коп. под 16,4 % в год, сроком на 48 месяцев (до -- г.), а ответчица в свою очередь, обязалась ежемесячно возвращать банку определенные графиком платежей суммы в погашение полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом;

- в тот же день, -- г., между истцом и ответчиком К был заключен договор поручительства № -- по которому последний обязался полностью и солидарно отвечать перед истцом за исполнение кредитного договора Т;

- получив кредит, ответчица Т какое-то время платила его, но с -- стала допускать просрочки платежа, а затем и вовсе перестала выплачивать кредит.

По состоянию на -- задолженность Т по кредиту составила 341404 руб. 17 коп., которая сложилась из:

- оставшейся суммы кредита 333 143 руб. 87 коп.,

- процентов за пользование кредитом в сумме 7 035 руб. 28 коп.,

- неустойки за просрочку основного долга в сумме 1 225 руб. 02 коп..

-- Т обратилась к истцу с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.

-- между истцом и Т было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого, заёмщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения -- года.

Однако с -- ответчица Т стала вновь допускать просрочки платежа.

Истец просит суд:

расторгнуть кредитный договор № --, заключённый -- между ОАО «Росбанк» и ответчицей Т;

взыскать с ответчиков в солидарном порядке:

- оставшуюся сумму кредита 333 143 руб. 87 коп.,

- проценты за пользование кредитом в сумме 89 170 руб. 72 коп.,

- неустойку за просрочку основного долга в сумме 15 222 руб. 84 коп.,

а всего 437 537 руб. 43 коп..

Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в возмещение судебных расходов (госпошлины, уплаченной при подаче настоящего иска) 7 575 руб. 37 коп..

В судебное заседание представитель истца не явился. Просил рассматривать дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики Т и К с иском согласны частично. Проверили расчёт задолженности. Оставшуюся сумму кредита не оспаривают.

Просят снизить размер процентов за пользование кредитом, и пересчитать их на момент обращения истца в суд, а не за весь будущий период действия кредитного договора.

Кроме того, просят снизить размер неустойки до 1000 руб. 00 коп., т.к. они инвалиды 2 и 3 группы, пенсионеры, размеры их пенсий составляют 11429 руб. 04 коп. и 9 500 руб. 00 коп. соответственно, по 50 % от которых они выплачивают в счёт погашения другого кредита.

Кредит не оплачивают в связи с трудным материальным положением.

Выслушав мнение ответчиков, изучив материалы дела, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Суд распределял между сторонами бремя доказывания. Ходатайств к суду об оказании помощи в собирании и истребовании доказательств не поступало.

В настоящем судебном заседании суд рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом,
получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению
укатанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение
работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не
предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 (. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки
платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора,
включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а
также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

-- ОАО АКБ «Росбанк» и Т заключили договор № -- о предоставлении кредита.

В соответствии с заключенным договором, банк в порядке акцепта выдал ответчице Т кредит в сумме 536 480 руб. 69 коп. под 16,4 % в год, сроком на 48 месяцев (до -- г.). А ответчица обязался ежемесячно возвращать банку определенные графиком платежей суммы в погашение полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.

В тот же день, -- г., между истцом и ответчиком К был заключен договор поручительства № --, по которому последний обязался полностью и солидарно отвечать перед истцом за исполнение кредитного договора Т.

Получив кредит, ответчица Т какое-то время гасила его, но с -- стала допускать просрочки платежа, а затем и вовсе перестала выплачивать кредит.

По состоянию на -- задолженность Т по кредиту составила 341404 руб. 17 коп., которая сложилась из:

- оставшейся суммы кредита 333 143 руб. 87 коп.,

- процентов за пользование кредитом в сумме 7 035 руб. 28 коп.,

- неустойки за просрочку основного долга в сумме 1 225 руб. 02 коп..

-- Т обратилась к истцу с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.

-- между истцом и Т было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого, заёмщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения -- года.

Однако ответчица Т не стала исполнять свои обязательства по возврату кредита (что подтверждается выпиской из лицевого счёта -- и расчётом суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на -- г.).

Из представленного истцом, проверенного судом и ответчиком расчёта следует, что на -- (момент подачи искового заявления в суд) задолженность Т перед истцом составляет:

- оставшаяся сумма кредита 333 143 руб. 87 коп.,

- проценты за пользование кредитом в сумме 89 170 руб. 72 коп.,

- неустойка за просрочку основного долга в сумме 15 222 руб. 84 коп.,

а всего 437 537 руб. 43 коп..

Т.к. ответчица прекратила исполнять свои обязательства по возврату кредита, -- истец обратился в суд с настоящим иском, оплатив при его подаче государственную пошлину в сумме 7 575 руб. 37 коп..

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от -- (протокол № 48) Банк был реорганизован в форме присоединения к Банку ОАО «Капитал и Здание», а наименования Банка приведены в соответствие с действующим законодательством и изменены на Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (публичное акционерное общество), ПАО АКБ «Росбанк», что подтверждается Уставом ПАО «Росбанк».

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от -- (протокол № 49) наименования банка были изменены на Публичное акционерное общество «Росбанк», ПАО «Росбанк», что подтверждается Уставом ПАО «Росбанк».

Из свидетельства о постановке на учёт Российской организации в налоговом органе по месту её нахождения, следует, что ПАО АКБ «Росбанк» постановлено на учёт.

В соответствии с генеральной лицензией № 2272, выданной -- Первым заместителем Председателя Центрального банка РФ – ПАО АКБ «Росбанк» имеет право на осуществление банковских операций.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора – суд полагает их законными, обоснованными, и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Т.к. ответчица Т прекратила исполнять свои обязательства перед банком, в настоящее время истец не может рассчитывать ни на возврат выданных в пользование денег, ни на получение выгоды, которую получил бы при нормальном исполнении обязательства.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы основного долга по кредитному договору – суд полагает их законными, обоснованными, и подлежащими удовлетворению полностью по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом.

По договору поручительства, ответчик К обязался перед истцом отвечать в солидарном порядке за надлежащее исполнение обязательства заёмщиком Т.

Просроченная задолженность по основному долгу в сумме 333 143 руб. 87 коп., у суда сомнений не вызывает, поэтому суд полагает необходимым взыскать её с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов за пользование кредитом в сумме 89 170 руб. 72 коп. – суд полагает их законными, обоснованными, но подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Данные проценты рассчитаны истцом на будущее время - день окончания срока действия кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч. 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2).

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части (ч. 4).

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

По смыслу положений ст. 809 ГК РФ проценты по кредитному договору являются платой заёмщика за пользование предоставленными банком денежными средствами, а не мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, и подлежат взысканию только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Т.к. на момент вынесения решения суд не располагает сведениями о дате окончательного возврата должником кредитных средств истцу, с учётом того, что период фактического пользования заёмными средствами может не совпадать с периодом времени, на который был заключён кредитный договор, требование о взыскании процентов за пользование кредитом до дня, когда сумма займа должна быть возвращена (до -- г.), заявлено истцом преждевременно.

Из представленного истцом графика платежей следует, что полная сумма, подлежащая выплате по кредиту составляет 735 011 руб. 26 коп., из них сумма кредита 536 480 руб. 69 коп..

Из представленного истцом графика платежей по дополнительному соглашению -- от -- следует, что сумма основного долга на дату реструктуризации составляет 333 143 руб. 87 коп.; сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг на дату реструктуризации составляет 18 261 руб. 76 коп..

Из представленного истцом расчёта задолженности по кредиту следует, что по состоянию на -- задолженность по основного долгу составляет 333 143 руб. 87 коп., по процентам 7 035 руб. 28 коп., по неустойке 1225 руб. 02 коп., а всего 341 404 руб. 17 коп..

-- Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» и Т заключили дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации ссудной задолженности. В результате реструктуризации:

- заёмщику предоставляет отсрочка по уплате всех платежей на 3 месяца; срок возврата кредита увеличивается и соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена заёмщиком в полном объёме до -- г.;

- была отменена задолженность по неустойке в сумме 1225 руб. 02 коп.; в случае неисполнения своих обязанностей по погашению кредитной задолженности неустойка восстанавливает на счёте;

- просроченные проценты в сумме 7 035 руб. 28 коп. и проценты, начисленные за период отсрочки 11226 руб. 48 коп., должны быть погашены в равных долях по 652 руб. 21 коп. до конца срока кредита;

- просроченный основной долг 10 672 руб. 46 коп. был причислен к текущему основному долгу – 322 471 руб. 41 коп. – общая сумма основного долга составила 333 143 руб. 87 коп.;

- с момента заключения сторонами соглашения процентная ставка за пользование кредитом не изменяется и составляет 16,40 % в год.

За период с -- по -- (момент предъявления иска в суд) гашения основного денежного долга не производились. Остаток денежного долга составляет 333 143 руб. 87 коп..

Проценты за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, начисленные согласно Дополнительному соглашению за период с -- по -- составили 20 444 руб. 67 коп., проценты, начисленные на своевременно неуплаченный основной денежный долг за период с -- по -- составили 874 руб. 98 коп..

Проценты за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, начисленные согласно дополнительному соглашению причитающиеся Банку до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена в соответствии с соглашением за период с -- по -- составили 52 198 руб. 15 коп..

Задолженность по процентам на дату реструктуризации (-- г.), не выплаченная после её оформления: 18 261 руб. 76 коп. – (652.21*4) = 15 652 руб. 92 коп..

Соответственно задолженность по оплате процентов за пользование кредитом на момент окончания его действия ( -- г.) составляет 89 170 руб. 72 коп., которая сложилась из:

задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченный основной долг на дату реструктуризации (-- г.) – 15 652 руб. 92 коп.,

процентов за пользование денежными средствами за период с -- по -- – 20 444 руб. 67 коп.,

процентов, начисленных на своевременно неуплаченный основной денежный долг за период с -- по -- - 874 руб. 98 коп.,

процентов за пользование денежными средствами за период с -- по -- – 52 198 руб. 15 коп..

Проценты, подлежащие взысканию с ответчиков, надлежит исчислять на момент предъявления иска в суд.

Истец обратился с настоящим иском в суд -- г., и согласно прилагаемым графику погашения кредита и расчёту, размер неуплаченных процентов в период с -- по -- (момент предъявления иска в суд) составляет 36 972 руб. 57 коп. (15 652 руб. 92 коп. + 20 444 руб. 67 коп. + 874 руб. 98 коп.), которую суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке неустойки за просрочку выплаты основного долга в сумме 15 222 руб. 84 коп. – суд полагает их законными, обоснованными, но подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Штрафные проценты, предусмотренные договором, как и проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), являются мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита.

Взыскивая штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что размер предъявленных банком ко взысканию штрафных процентов следует уменьшить по правилам ст. 333 ГК РФ до 1000 руб. 00 коп., т.к. ответчики являются инвалидами второй и третьей группы, пенсионерами, размер их пенсий составляет 11429 руб. 04 коп. и 9 527 руб. 32 коп. соответственно в месяц, 50 % от которых они выплачивают в счёт погашения задолженности по другому кредитному договору.

Статья 333 Гражданского кодекса РФ предоставляет суду право снизить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Данная статья предоставляет суду право по своей инициативе проверить адекватность размера неустойки при вынесении решения о её взыскании и в случае необходимости снижать ёё размер до признанного судом разумною предела.

Данный механизм противодействует обогащению одной из сторон за счет разорения другой, и это правило соответствует гражданско-правовым принципам равенства и баланса интересов сторон.

Возможность снижения неустойки приводит применение данной меры ответственности в соответствие с общеправовым принципом соответствия между тяжестью правонарушения и суровостью наказания. Кроме того, возможность снижения неустойки в полной мере отвечает её компенсационной природе как меры ответственности, а также это правило направлено на защиту слабой стороны договора, которая в силу особой заинтересованности в заключении договора, монополистического положения контрагента на рынке, отсутствия времени или других причин не имеет возможности оспорить включение в договор завышенных санкций.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке судебных расходов - госпошлины, уплаченной им при подаче искового заявления в сумме 7 575 руб. 37 коп. и подтверждённой соответствующими платёжными документами – суд полагает их законными, обоснованными, но подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд удовлетворил требования истца в общей сумме 371 116 руб. 44 коп..

В соответствии с ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей – уплачивается в размере 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей.

Следовательно, размер подлежащей взысканию госпошлины составляет 6 911 руб. 16 коп..

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Росбанк» кТи К о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № --, заключённый -- между Открытым акционерным обществом «Росбанк» и ответчицей Т.

Взыскать солидарно с Т и К в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК»:

- оставшуюся сумму кредита 333 143 (Триста тридцать три тысячи сто сорок три) руб. 87 коп.,

- проценты за пользование кредитом в сумме 36 972 (Тридцать шесть тысяч девятьсот семьдесят два) руб. 57 коп.,

- неустойку за просрочку основного долга в сумме 1 000 (Одна тысяча) руб. 00 коп.,

- в возмещение госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд 6911 (Шесть тысяч девятьсот одиннадцать) руб. 16 коп.,

а всего 378 027 (Триста семьдесят восемь тысяч двадцать семь) руб. 60 коп..

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: подпись

Решение принято в окончательной форме 19 мая 2015 г..

Копия верна:

Судья Свободненского

городского суда Амурской области О.Ю. Осокина