Решение по делу № 2-310/2019 ~ M-300/2019 от 06.06.2019

Дело № 2-310/2019                                                                            

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2019 года с.Барда

Бардымский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Илибаева К.И.,

при секретаре судебного заседания Мусагитовой И.Д.,

с участием истца Исмагилова Ф.К., представителя истца Исмагиловой Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исмагилова Ф.К. к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО «Восточный экспресс Банк», третье лицо ЗАО «МАКС», о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

Исмагилов Ф.К. обратился в суд с вышеназванным иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО «Восточный экспресс Банк».

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Исмагиловым Ф.К. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования № (далее по тексту - кредитный договор) с кредитным лимитом 300 000 рублей.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом было
подписано заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего
банковского счета. Согласно данному заявлению был открыт счет
№, подключенный под тарифный план <данные изъяты>. К счету была выпущена банковская карта <данные изъяты>. Плата за выпуск банковской карты составляет 65 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 7 мес. Ежемесячный платеж составляет 10 519 рублей 08 копеек.

Также ДД.ММ.ГГГГ истец был включен путем подписания заявления участия в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» в программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», в связи с чем на него были распространены условия договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - договор страхования) с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Банк не довел до Истца сведения о том, что плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей, заключающая в себя страховую премию за договор страхования.

Согласно справки о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность отсутствует, кредитный договор досрочно закрыт.

Таким образом, договор страхования должен быть прекращен с ДД.ММ.ГГГГ Срок действия договора страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по дату обращения ДД.ММ.ГГГГ - 7 месяцев. Следовательно, оплаченный не истёкший период страхования составляет 36-7=29 месяцев.

Истец направил ответчикам письменную претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Однако от ПАО КБ "Восточный" в установленные сроки ответа истец не получил, в свою очередь, ООО СК "ВТБ страхование" ответила отказом на расторжение договора страхование и возврата страховой премии.

Причиненный моральный вред истец оценивает в размере 10 000 рублей 00 копеек.

На основании изложенного Исмагилов Ф.К. просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» денежную сумму в размере 52 361 рубль 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 033 рубля 00 копеек, моральный вред в размере 10 000 рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Исмагилов Ф.К. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Представитель истца Исмагилова Р.С., супруга истца, в судебном заседании на иске настаивает в полном объеме, суду пояснила, что при оформлении в ДД.ММ.ГГГГ договора кредитования в офисе ПАО "Восточный экспресс Банк" в <адрес> края им с супругом дали подписать документы на огромном количестве листов, в которых они не разобрались, будучи юридически неграмотными. Оператор банка на их вопрос дала устный ответ, что кредит можно погасить в любое удобное им время и что им вернут часть суммы уплаченной за договор страхования. Кредит они получили наличными денежными средствами в размере 300 000 рублей. Условия кредитования, а именно процентная ставка, оказались для них очень невыгодными, поэтому они уже в ДД.ММ.ГГГГ вернули кредит с процентами, а до этого семь месяцев ежемесячно платили более 10 тысяч рублей по договору страхования.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований Исмагилова Ф.К. отказать в полном объеме, указывая, что между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Восточный экспресс Банк" был заключен коллективный договор от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта № от ДД.ММ.ГГГГ истец изъявил свое желание быть застрахованным по договору страхования. При присоединении к договору страхования были определены существенные условия: о застрахованном лице, которым является Исмагилов Ф.К.; о характере события; о сроке страхования - 36 месяцев; о страховой сумме - 500 000 рублей. Таким образом, все характерные индивидуальные признаки договора страхования были подписаны в соответствии со ст.940 ГК РФ и четко оговорены с Исмагиловым Ф.К. Договор страхования является добровольным и был заключен между сторонами на основании свободного волеизъявления на включение в программу страхования. Договор страхования был подписан сторонами, Исмагилова Ф.К. условия страхования устраивали. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Однако по условиям страхования возврат страховой премии при отказе от участия в программе страхования не предусмотрен. При погашении кредитной задолженности по кредитному договору действие договора страхования не прекращается, так как страховая сумма не уменьшается соразмерно сумме остатка задолженности, а главное, данное обстоятельство не предусмотрено договором страхования.

Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, были извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщили.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, были извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщили.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников судебного заседания.

Из письменных материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс Банк" и Исмагиловым Ф.К. заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 руб. сроком до востребования с процентной ставкой за проведение безналичных операций - 24,90 % годовых, за проведение наличных операций - 25,00 % годовых (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ Исмагилов Ф.К. подписал заявление в ПАО КБ "Восточный" на открытие текущего банковского счета (л.д.№). Согласно данному заявлению был открыт счет №, подключенный под тарифный план <данные изъяты>. К счету была выпущена банковская карта <данные изъяты> без материального носителя. Плата за выпуск банковской карты составляет 65 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 7 мес. Ежемесячный платеж составляет 10 519 рублей 08 копеек.

В Пакет № включена услуга на участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" сроком на 36 месяцев, действующей в рамках заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Восточный экспресс Банк" договора страхования от несчастного случая и болезней №.

Срок страхования – 36 месяцев с момента заключения договора, страховая сумма составляет 500 000 рублей, застрахованное лицо - Исмагилов Ф.К. Страховые случаи: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования. Выгодоприобретатель - застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону в размере установленном программой, но не более размера страховой премии.

Подписывая договор о предоставлении кредита, заемщик подтвердил, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов.

При этом кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на истца обязанностей по заключению им договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии (л.д.№).

Согласно информации о задолженности заемщика от ДД.ММ.ГГГГ истец произвел полное погашение кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" претензию с требованием выплаты суммы страховой премии.

Согласно ответу ООО СК "ВТБ Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ссылаясь на ст.958 ГК РФ, указал, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Выслушав истца, его представителя, изучив письменные возражения ответчика, материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч.1 ст.329 ГК РФ).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 ГК РФ.

На основании ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст.5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Постановлением Правительства РФ от 30 апреля 2009 года за N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными организациями и страховыми организациями" признана допустимость соглашений между кредитными и страховыми организациями, которыми определяется порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При рассмотрении дела установлено, что истец Исмагилов Ф.К. добровольно застраховал свою жизнь и здоровье в ООО СК «ВТБ страхование». Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта № от ДД.ММ.ГГГГ было подписано Исмагиловым Ф.К. ДД.ММ.ГГГГ Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Так, из представленных в материалы дела доказательств следует, что истец с вышеуказанным условиями кредитного договора и участия в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» был ознакомлен и согласен, о чем в договоре и в заявлении на открытие текущего банковского счета имеется подпись истца.

При этом, доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования, истцом в материалах дела не представлено.

Таким образом, заключая договор страхования, истец был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Между тем, его собственноручная подпись в кредитном договоре, не содержащем каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от участия в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов, подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по кредитному договору, а также по договору страхования обязался уплатить страховую премию за страхование жизни и трудоспособности.

В связи с чем, суд считает, что при заключении кредитного договора права истца ответчиком ПАО "Восточный экспресс Банк" нарушены не были.

С учетом указанных норм закона, положений кредитного договора, фактических обстоятельств по делу, суд полагает, что истец при заключении кредитного договора выразил добровольное согласие на заключение договора страхования, который не противоречит требованиям законодательства. В нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по заключению договора страхования.

В связи с чем, суд не установил оснований для признания кредитного договора и договора страхования ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными. Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против участия в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов не заявил.

Довод истца о том, что банк не довел до истца сведения о том, что плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей, заключающая в себя страховую премию за договор страхования не может быть принят во внимание и служить основанием для удовлетворения иска ввиду следующего.

Действительно, согласно п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Учитывая изложенное, предоставление кредита при условии обязательного страхования в определенной страховой организации ущемляет права потребителя на заключение договора страхования с любой страховой организацией по его выбору.

Вместе с тем, из документов, имеющихся в гражданском деле, следует, что участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. При таких обстоятельствах, суд полагает указанный довод истца необоснованным по тому основанию, что при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и участии в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов, его право застраховать свою жизнь и здоровье или не заключать договор страхования, никак не ограничивалось.

Доводы истца о том, что договор страхования должен быть прекращен с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты досрочного закрытия кредитного договора, не основан на требованиях закона.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, установление инвалидности, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержаться в договоре страхования. Однако условия программы страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» не содержат положения о возможности возврата уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования.

Доказательств, подтверждающих наличие препятствий в совершении действий по своей воле и усмотрению, в том числе по отказу от заключения договора кредитования, по выбору иного кредитного учреждения либо иного кредитного продукта, суду не представлено. Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора страхования являлось для истца вынужденным, что он был лишен права заключить аналогичный договор с другими лицами на иных условиях.

Таким образом, на основании вышеизложенных обстоятельств, суд пришел к выводу о том, что истцом не доказан факт нарушения ответчиками его прав, предусмотренных Законом «О защите прав потребителя» и отсутствии оснований для взыскания с ответчиков ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО «Восточный экспресс Банк» страховой премии в размере 52 361 рубль.

Также, суд считает, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков процентов, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, ответчиками в данном случае не допущено, обязанности возвращать Исмагилову Ф.К. часть страховой премии у ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО «Восточный экспресс банк» не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Исмагилова Ф.К. к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», ПАО «Восточный экспресс Банк», третье лицо ЗАО «МАКС», о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Бардымский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья     К.И.Илибаев