Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5588/2021 ~ М-5974/2021 от 01.11.2021

73RS0001-01-2021-010863-50

Дело № 2-5588/21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2021 года                                                                                  г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Карабанова А.С.,

при секретаре Дементьевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Архипова И.С. к акционерному обществу «Альфа-Банк» и обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Архипов И.С. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав, что между Архиповым И.С. и ответчиком АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 3 319 000 руб., сроком на 60 месяцев. Указанный договор был заключен с использованием мобильного приложения «Альфа-Банк».

В ходе оформления кредита через мобильное приложение ему была предложена услуга «финансовая защита», подключением которой был обусловлен размер процентной ставки по кредиту.

Указанная услуга «финансовая защита» включала в себя заключение двух договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - № № и № № по программе страхование жизни и здоровья (Программы 1.03 и 1.6), при этом отказаться от заключения какого-либо из указанных договоров страхования мобильное приложение и форма заявления на получение кредита не позволяют.

Таким образом, при оформлении указанных договоров страхования невозможно понять, какой из полисов заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, то есть истец был введен в заблуждение относительно предоставляемых ему услуг в рамках указанных договоров страхования.

С учетом изложенного, Архипов И.С. просит суд признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, согласно которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика по программе страхования жизни и здоровья и защиты от потери работы (программа 1.6), а также признать недействительным договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Представитель истца в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала по доводам иска.

Представители ответчиков АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании не участвовали, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. В отзывах на иск, просили в его удовлетворении отказать, сославшись на добровольное согласие Архипова И.С. на заключение кредитного договора и договоров страхования на предложенных условиях.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1).

Пунктом 2 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (пункт 3).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6 Гражданского кодекса Российской Федерации) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 2.1 статьи 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (пункт 2.2).

Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме (пункт 2.3).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Архиповым И.С. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 3 319 000 руб., сроком на 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены два договора страхования: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защите от потери работы» № № (Программа 1.6) и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03).

Все указанные договоры были заключены путем использования дистанционных сервисов Банка в порядке, определенном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктами 4.1 и 4.1.1 кредитного договора № № предусмотрено, что процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (16,99 % годовых) и дисконтом, предоставляемом заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 настоящего договора.

Согласно пункту 19 кредитного договора № № что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

В свою очередь, договор страхования № № (программа 1.6) был заключен на основании условий полиса-оферты и правил добровольного страхования жизни и здоровья страховщика со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по данному договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Как установлено судом в ходе рассмотрения дела, указанные кредитный договор и договор страхования были заключены в электронном виде, то есть дистанционно.

Представителем истца в судебном заседании не оспаривалось то обстоятельство, что истец до момента подписания данных договоров имел возможность ознакомиться с текстами данных договоров, подробно, без ограничения во времени, изучить их условия и при несогласии отказаться от их заключения.

При этом, как следует из материалов дела, вся необходимая и достоверная информация была предоставлена банком, истец выразил свою волю на получение кредита путем заполнения и подписания анкеты-заявления на получение потребительского кредита и заключение двух договоров страхования с использование электронно-цифровой подписи, все существенные условия данных договоров с истцом были согласованы и доведены до него. При заключении договора страхования истец также был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, а также подтвердил свое намерение о заключении соответствующих договоров, истец с требованием к банку о возврате комиссии за подключение к программе страхования в течение четырнадцати рабочих дней не обращался.

Из совокупности представленных суду доказательств следует, что основания для признания заключенных между истцом и ответчиками кредитного договора и договора страхования недействительными по вышеуказанным правовым основаниям отсутствуют, поскольку установлено, что истец добровольно выразил желание заключить указанные договоры и заблуждение относительно существа заключаемых им договоров у него отсутствовало.

Последующей отказ истца от договора страхования влечет правовые последствия, предусмотренные пунктами 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, но не признание данного договора недействительным.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Архипова И.С. к акционерному обществу «Альфа-Банк» и обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным в части кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Архиповым И.С. и акционерным обществом «Альфа-Банк» и признании недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № заключенного между Архиповым И.С. и обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                               А.С. Карабанов