Решение по делу № 2-587/2018 (2-10196/2017;) ~ М-9794/2017 от 11.12.2017

Дело № 2-587/2018

    РЕШЕНИЕ    

Именем Российской Федерации

25 января 2018 года город Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шакирова А.С.,

при секретаре Валеевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Блиновой Марии Александровны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Блинова М.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прося суд расторгнуть договор в рамках услуги страхования, взыскать убытки в размере единовременного платежа по договору страхования от несчастных случаев на производстве – 38 016 руб., причиненные в результате нарушения Банком права потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливания кредитования оказанием иных услуг, взимания платежей, которые он не вправе взимать в рамках закона, взыскать штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что 16.12.2015 г. между Блиновой М.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В рамках заключения договора заявитель был присоединен к программе добровольного страхования от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, и внес оплату за включение в программу страхования в размере 38 016,00 руб. При обращении в Банк за получением кредита, Блинова М.А. не нуждалась. Озвученные представителем организации условия о процентной ставке, сроке кредитования и размере кредита Истца устраивало. Истцу было выдано стандартное разработанное Банком заявление о заключении договора кредитования. Поскольку Истец не обладал специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора исходил из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому Истец поставил подписи во всех разделах, где ему было указано представителем Ответчика. В дальнейшем выяснилось, что ответчиком в сумму кредита был включен платеж по программе добровольного страхования жизни с «Экстра» в размере 38 016 рублей 00 коп., данная плата взимается единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору, в день выдачи кредита. Полные сведения о размере платежа за «программу страхования» Истцу стали известны только при получении выписки по счету, после заключения кредитного договора.

Заявление, подписанное Истцом, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, тем самым истец вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия, что ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления истца о предоставлении ему услуг по страхованию жизни и от несчастных случаев и болезней, а также об ознакомлении и согласии с тем, что стоимость пакета и перечень входящих в него услуг определяется Тарифами. Указанная информация об оплате за предоставление услуг страхования в приложенных Тарифах, не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой услуги в рамках программы страхования и разделить эти услуги, в связи, с чем Истец при заключении кредитного соглашения лишена возможности выбора какой- либо одной банковской услуги, либо двух или более в любом их сочетании, и в связи с этим не может отказаться от исполнения какой - либо из этих услуг. Таким образом, условия кредитного соглашения в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета нарушают права Истца.

В случае если бы в момент заключения договора Истцу была предоставлена необходимая информация, о цене дополнительных услуг, и было предоставлено право выбора. Истец бы отказался от дополнительных навязанных ему услуг.

Фактически навязанными услугами в рамках договора Истец не пользовался, 28.02.2017г. ИП ФИО3 направил в Банк заявление об отказе от услуг и возврате удержанной за них суммы. Ответчик получил заявление об отказе от услуг и возврате денежных средств 15.03.2017 г., что подтверждается уведомлением о вручении.

Поскольку договор, заключен Истцом исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей.

Ответчик допустил следующие нарушения:

1. ООО «Хоум Кредит энл Финанс Банк» не предоставил потребителю информацию, позволяющую выбрать: осуществить оплату комиссий самостоятельно или получить на данную сумму кредит.

Основной целью заключения договора с банком является получение кредита.

Банк разработал условия заявления о заключении договора кредитования таким образом, что на сумму единовременного платежа за пакет банковских услуг увеличен кредит. Указанное заявление о заключении договора кредитования не позволяет осуществить выбор и оплатить дополнительные услуги без получения кредита па данную сумму.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» увеличил кредит на сумму единовременной комиссий в размере 38 016 рублей 00 коп. Сведения о том, что часть суммы кредита предоставляется для оплаты единовременной комиссии, клиенту перед заключением договора не представлены.

Банк не предоставил потребителю информацию, позволяющую выбрать: оплатить комиссию самостоятельно или получить на данную сумму кредит.

Графики платежей, Расчеты полной стоимости кредита с указанием платежей без комиссии и с комиссией потребителю не представлены.

Данные сведения имеют важное значения для выбора услуг, поскольку помимо оплаты комиссии в размере 38 016 рублей 00 коп. клиенту необходимо дополнительно вносить проценты за пользование кредитом на данную сумму, которые составляют за весь период кредитования значительную сумму. Вышеизложенное по мнению истца указывает на нарушение п.1, п.2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

2. При заключении договора Истцу не была представлена возможность получить кредит без оказания дополнительных услуг. После заключения договора Истец вынужден был обратиться в банк об отказе от дополнительных услуг ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не осуществил возврат суммы удержанной комиссии.

3. В соответствии с условиями кредитного договора, заявления на добровольное кредитное страхование в соответствии с кредитным договором Блинова М.А. внесла плату (страховая премия) за включение в программу страхования в размере 38 016 рублей 00 коп.

Истец Блинова М.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена.

Представители ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО4, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признали, просили отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав представителей ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п.2 этой же статьи запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что 16.12.2015 г. Блинова М.А. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( далее ООО «ХКФ Банк») с заявлением согласно которого просила предоставить ей кредит в размере 278 016 руб. на срок 48 календарных месяцев, процентная ставка на дату заключения договора 30,9 % а так же активировать дополнительную услугу – индивидуальное добровольное личное страхование по цене 38 016 руб. на срок кредита.

16.12.2015г. между Блиновой М.А. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 278 016 руб. на срок 48 календарных месяцев, процентная ставка 30,9 % Как указано договоре заемщик согласилась с общими условиями договора. Как следует из пункта 1 договора сумма кредита состоит суммы к выдаче/ перечислению 240 000 руб. ( п. 1.1) и суммы для оплаты страхового взноса на личное страхование 38 016 руб. ( п. 1.2)

16.12.2015 г. Блинова М.А. обратилась в ООО «СК Ренессанс Жизнь» прося заключить с ней и в отношении ее договор добровольного страховании жизни и здоровья на страховую сумму 264 000 руб. на срок страхования 1461 день. Блинова М.А. выразила согласие с оплатой страховой премии в размере 38016 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк»

Таким образом с ООО «ХКФ Банк» Блинова М.А. договора страхования не заключала. Действия банка по исполнению распоряжения клиента о перечислении указанной в договоре суммы в размере 38016 руб. в качестве страховой премии, не могут расцениваться в качестве действия нарушающих права потребителя.

Рассматривая дело по заявленным требованиям, суд приходит к выводу об отсутствии в действиях банка нарушений прав истца.

Как установлено судом и следует из содержания заявления на предоставление кредита Блинова М.А. была проинформирована о том, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от наличия/ отсутствия страхования, активация дополнительной услуги не является обязательным условием для получения кредита.

Как установлено судом при оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Блинова М.А. имела возможность на добровольной основе воспользоваться услугами ООО «СК «Ренесанс Жизнь», агентом которого является Банк, застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. При этом Банк не являясь страховщиком по договорам страхования, лишь осуществил информирование Заемщика об оказываемых ООО «СК «Ренесанс Жизнь» «услугах страхования от несчастных случаев и болезней. Также Банк предоставил Заемщику на основании его свободного волеизъявления кредит на оплату страхового взноса.

Информация о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита в Банке была доведена до Заемщика в письменной форме (непосредственное указание в условиях договора и Заявлении на страхование, являющимся неотъемлемой частью договора страхования): в неотъемлемой части Договора- Заявке на открытие банковских счетов, в последнем предложении, расположенном непосредственно перед графой с подписью Заемщика, указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования.

В другой неотъемлемой части Договора- Общих условиях договора (п. 19 раздела V) указано: « Услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной Заемщиком программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком»

Из изложенного следует, что при заключении Договора Заемщик по своему выбору имела возможность:

-заключить договора страхования с ООО «СК «Ренесанс Жизнь» или с любой другой страховой компанией, оплатив страховую премию за счет собственных средств или получив кредит на оплату премии в банке или любой другой организации; не заключать никаких договоров страхования.

Из изложенного следует, что Банк не навязывал заемщику невыгодного для него условия о предоставлении кредита на уплату страхового взноса ООО «СК «Ренесанс Жизнь»

Услуга страхования была оформлена на основании отдельного письменного добровольного волеизъявления самого заёмщика. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от того, застраховал ли Заемщик свою жизнь и здоровье или иные риски, то есть кредит может быть выдан и при отсутствии у Заемщика договора страхования (полиса). При этом клиент, пожелавший воспользоваться услугами страхования при посредничестве Банка, имеет возможность, как получить кредит в Банке на оплату страхового взноса, так и оплатить его самостоятельно.

Из изложенного выше следует, что информация о возможности заключения договоров страхования от несчастных случаев и болезней или иных рисков в страховой компании по выбору заемщиков, а также информация о возможности заключения заемщиками кредитного договора без заключения договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней или иных рисков доводится до сведения заемщиков в устной и письменной форме указанными выше способами (посредством указания соответствующих условий в тексте договоров, факт ознакомления с которыми подтверждается подписью заемщиков, а так же посредством устных консультаций заемщиков сотрудниками Банка).

Стандартные (типовые) формы документов, которые заполняются с участием Заемщика, в том числе Заявка на открытие банковских счетов, изначально не имеют никаких меток в полях, подтверждающих волеизъявление Заемщика на заключение договора страхования.

В заявлении Заемщика по Договору указано, что «При указании суммы страхового взноса в п. 1.2 индивидуальных условий по кредиту-перечислить указанную сумму кредита Страховщику, цифровое значение номера договора с которым совпадает с номером договора», то есть из указанного текста следует, что Заемщик, при заполнении заявки (заключении Договора) имеет возможность получить кредит на оплату страхового взноса или отказаться от такой возможности и, в таком случае, в указанных выше пунктах (в одном или обоих) будут отсутствовать какие-либо суммы. А в пунктах «с личным страхованием» и «со страхованием от потери работы» будут отсутствовать галочки.

Более того, желание Заемщика, быть застрахованным удостоверяется подписанными им отдельными заявлениями на соответствующий вид страхования (Заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ), адресованным в страховую компанию и являющимся составной частью договора страхования.

Таким образом, принимая во внимание, что указанным кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска о расторжении договора по изложенным в иске основаниям..

Поскольку судом не установлено оснований для расторжения договора, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании суммы уплаченной страховой премии, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, т.к. указанные требования являются производными от требования о расторжении договора

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ – 38 016 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░:                    ░░░░░░░ ░.░.