Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-905/2020 ~ М-937/2020 от 25.08.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«17» ноября 2020 года                      г.Похвистнево

Похвистневский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Карамзиной Ю.В., при секретаре Китаевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-905/2020 по исковому заявлению Сайфуллиной Расими Гайфутдиновны к Акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование» (АО СК «РСХБ-Страхование») о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

Сайфуллина Р.Г. обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения указав, что ДД.ММ.ГГГГ ее супруг ФИО3 заключил с АО «Россельхозбанк» соглашение № в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 500000,00 рубля под 13,5% годовых, сроком на 5 лет. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. АО СК «РСХБ-Страхование» отказало банку в выплате страхового возмещения в счёт погашения кредита в связи со смертью заёмщика ФИО3, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 получал комбинированное лечение меланомы кожи стопы, что, в силу условий программы страхования и договора коллективного страхования, заключённого между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», исключало его страхование. Договор страхования ФИО3 является недействительным, и ФИО3 исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Решением Похвистневского районного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску АО «Россельхозбанк» к Сайфуллиной Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному соглашению с Сайфуллиной Р.Г. – наследника ФИО3, принявшего наследство, в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана задолженность в сумме 566287,73 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8862,88 рубля. В связи с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения банку в счет выплаты кредитной задолженности существенно нарушены имущественные права Сайфуллиной Р.Г. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, Сайфуллина Р.Г. просила взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере 566287,73 рубля.

В ходе судебного разбирательства истцом заявлены уточненные исковые требования, согласно которым Сайфуллина Р.Г. просила признать ее выгодоприобретателем по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в ее пользу страховое возмещение в размере 566287,73 рубля, и требования о возмещении судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 40000,00 рубля.

В судебное заседание истец Сайфуллина Р.Г. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, о причинах неявки не сообщила, заявлений и ходатайств не представила.

В судебном заседании представитель истца Силуянов Г.В. поддержал заявленные требования, просил удовлетворить их, дополнительно пояснил, что согласно условиям договора страхования и программе коллективного страхования не подлежат страхованию лица, получавшие когда либо лечение по поводу злокачественных новообразований. Заболевание «меланома» в ограничениях по приему на страхование не значится. О том, что меланома является злокачественным новообразованием, могло быть неизвестно. Поскольку решением суда с Сайфуллиной Р.Г. в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана задолженность в сумме 566287,73 рубля, то выгодоприобретателем стал истец и страховое возмещение в указанной сумме подлежит взысканию в его пользу.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, предоставил возражения на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был присоединен к программе коллективного страхования, что не являлось обязательным условием получения кредита. В процессе урегулирования заявленного события, АО СК «РСХБ-Страхование» стало известно, что застрахованным лицом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (т.е. в период, предшествующий страхованию) было пройдено стационарное комбинированное лечение по поводу меланомы (злокачественной опухоли кожи) левой стопы. Согласно программе коллективного страхования не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро лица, в том числе, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований. При условии, что страховщику было бы известно о наличии у ФИО3 указанного заболевания на момент обращения, такой договор страхования в отношении него не был бы заключен. Учитывая, что страховщик был введен в заблуждение, договор признается недействительным с момента распространения на лицо его действия. При указанных обстоятельствах, кредитная задолженность ФИО3 перед АО «Россельхозбанк» не подлежит погашению в счёт страхового возмещения. В ДД.ММ.ГГГГ года, АО «Россельхозбанк» было уведомлено о принятом решении, страховая премия была возвращена. Кроме того, вопрос о возможности погашения кредитной задолженности в счёт выплаты страхового возмещения был рассмотрен Похвистневским районным судом Самарской области при рассмотрении дела №.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» не явился, предоставил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 заключено соглашение №, в соответствии с которым АО «Россельхозбанк» предоставило ФИО3 денежные средства в размере 500000,00 рубля, под 13,5 % годовых, со сроком погашения согласно графику, и окончательным сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках действующего договора коллективного страхования, предметом которого является, в том числе страхование заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем по указанному договору является АО «Россельхозбанк», в пределах суммы непогашенной задолженности по кредитному договору. В случае выплаты страховой компанией страхового возмещения в результате смерти ФИО3, указанная денежная выплата должна быть перечислена АО «Россельхозбанк» в качестве погашения задолженности по кредитному договору. В связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 АО «Россельхозбанк» направило заявление на страховую выплату в АО СК «РСХБ-Страхование» для рассмотрения события, происшедшего с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в выплате страхового возмещения в счет погашения кредитной задолженности, в связи с чем АО Россельхозбанк» обратилось в Похвистневский районный суд Самарской области с заявлением о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ с наследников ФИО3 Решением Похвистневского районного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность ФИО3 в размере 566287,73 рубля взыскана с Сайфуллиной Р.Г.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В соответствие с положениями ст. 420, ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствие с п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В п. 1 ст. 943 ГК РФ указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № предметом которого является, в том числе, страхование заемщиков банка от несчастных случаев и болезни (л.д. 45-68).

Приложением к договору является программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее по тексту – программа страхования №) (л.д.74-77).

Согласно условиям договора коллективного страхования и программы страхования № страхователем и выгодоприобретателем при условии письменного согласия застрахованного лица, является АО «Россельхозбанк». Не подлежат страхованию лица, получавшие когда либо лечение по поводу злокачественных новообразований. Если на страхование было принято указанное лицо, то договор признается недействительным в отношении такого лица с момента распространения на него действия договора. Страховая премия, внесенная страхователем за такое лицо, подлежит возврату (л.д.74-77).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 заключено соглашение №, в соответствие с которым заемщику предоставлен кредит в размере 500000,00 рубля под 13,5% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 105-127).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился с заявлением на присоединение к Программе страхования №, в котором указал, что не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований, извещен о том, что если будет установлено, что в момент присоединения к договору страхования получал лечение по поводу злокачественных образований, то договор страхования признается в отношении него недействительным, а также уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и ознакомлен с программой страхования, которую обязался выполнять. Согласно заявлению ФИО3 страховым риском по договору коллективного страхования является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствие с условиями договора страхования, выгодоприобретателем назначен АО «Россельхозбанк» (л.д. 18-19).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, свидетельство о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, произведена отделом ЗАГС муниципального района Похвистневский управления ЗАГС <адрес> (л.д.102).

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3 явилась меланома левой нижней конечности (л.д.102).

Согласно выписке из истории болезни, выписным эпикризам из медицинской карты, протоколам осмотра больного ФИО3, в 2016-2018г.г. ФИО3 неоднократно обращался за медицинской помощью по поводу злокачественной меланомы нижней конечности, получал лечение в том числе в условиях стационара и химиотерапевтическое (л.д. 28-41, 144-152).

ДД.ММ.ГГГГ АО Россельхозбанк» направил в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление о страховой выплате и пакет документов для рассмотрения события, произошедшего с ФИО3 В удовлетворении заявления и выплате страхового возмещения банку отказано, так как договор страхования в отношении ФИО3 недействителен и ФИО3 исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку, в соответствие с условиями программы страхования № и п.1.7.1 договора коллективного страхования, не подлежал страхованию по состоянию здоровья, как лицо, получавшее лечение по поводу злокачественных новообразований. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 27763,70 рубля возвращена АО «Россельхозбанк» и отнесена в счет уплаты кредитной задолженности (л.д. 71-72, 73, 15-16).

Таким образом, АО СК «РСХБ-Страхование» на основании условий договора коллективного страхования и программы страхования №, исключило из списка застрахованных лиц ФИО3, который, для присоединения к указанной программе, написал заявление, в первом пункте которого изложены обстоятельства, препятствующие присоединению к программе, в том числе получение лечения по поводу злокачественного новообразования, о наличии которых ФИО3 не сообщил.

В соответствии с п.8 договора коллективного страхования все споры и разногласия по Договору разрешаются путем переговоров между сторонами – АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». При недостижении согласия спор подлежит разрешению в Арбитражном суде <адрес> в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Оценивая изложенное в совокупности, суд считает законным исключение ФИО3 из числа застрахованных лиц, поскольку действия страховой компании соответствуют условиям договора коллективного страхования, программы страхования №, являются обоснованными и в установленном законом порядке не оспорены.

Ввиду исключения ФИО3 из списка застрахованных лиц в связи с предоставлением им недостоверных данных и неполучения страхового возмещения, АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском о взыскании кредитной задолженности с наследников ФИО3

Решением Похвистневского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску АО «Россельхозбанк» к Сайфуллиной Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному соглашению с Сайфуллиной Р.Г. – наследника ФИО3, принявшего наследство, в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана задолженность в сумме 566287,73 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8862,88 рубля.

Поскольку суд признает исключение ФИО3 из программы страхования законным, то оснований возлагать обязанность на АО СК «РСХБ-Страхование» произвести выплату страхового возмещения в счет погашения взысканной с Сайфуллиной Р.Г. кредитной задолженности в связи со смертью заемщика ФИО3 не имеется.

Учитывая изложенное в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований и взыскания с АО СК «РСХБ-Страхование» страхового возмещения в пользу Сайфуллиной Р.Г.

При этом доводы представителя истца Силуянова Г.В. о том, что согласно условиям договора страхования и программе коллективного страхования не подлежат страхованию лица, получавшие когда либо лечение по поводу злокачественных новообразований, а не меланомы, суд признает несостоятельными, поскольку меланомой является злокачественная опухоль, о чем неоднократно указано в медицинских документах больного ФИО3

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, требования о взыскании с ответчика судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Сайфуллиной Расими Гайфутдиновны к Акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование» (АО СК «РСХБ-Страхование») о взыскании страхового возмещения, требований о взыскании судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционной инстанции по гражданским делам Самарского областного суда через Похвистневский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 23.11.2020.

Судья                         Ю.В.Карамзина