Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1660/2017 ~ М-1481/2017 от 30.08.2017

Дело № 2-1660/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Алнаши УР                            08 декабря 2017 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе

председательствующего судьи Гвоздиковой А. С., единолично,

при секретаре Ушаковой А. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Колпакова В.Н. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о признании события смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Колпаков В. Н. обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита», в котором просит признать смерть К.Т.В. страховым случаем, обязать ответчика исполнить обязательства по страховому полису №*** от дд.мм.гггг, выплатив страховое возмещение в размере 225 000 рублей на его банковский счет в ПАО <данные изъяты>, взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 5450 рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между ПАО «БыстроБанк» и К.Т.В. был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым банк предоставил К.Т.В. кредит в сумме 174142, 50 рублей, а заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать банку проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями договора.

Кредитный договор был заключен с условиями обязательного заключения договора страхования, Полис №*** от дд.мм.гггг, по которому страховщиком является ООО СК «Согласие-Вита», страховые риски – смерть застрахованного лица по любой причине, страховая сумма– 225 000 рублей, срок страхования с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг, выгодоприобретателем является наследник застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством.

Страховая премия составила 24 142 рубля 50 коп., была удержана банком в день заключения кредитного договора.

дд.мм.гггг К.Т.В. скончалась, после чего ООО СК «Согласие» было уведомлено о наступлении страхового случая <данные изъяты> истца К.П.С., на что ответчиком дан ответ исх.№*** от дд.мм.гггг В дд.мм.гггг ответчик единолично вступил в наследство после смерти К.Т.В. и дд.мм.гггг направил страховщику заявление на страховую выплату с приложением необходимых документов. Выплата не произведена, необходима для выплаты задолженности перед ПАО «БыстроБанк».

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» Х.Т.М., действующая на основании доверенности от дд.мм.гггг сроком по дд.мм.гггг, просила рассмотреть дело без участия представителя банка и направила суду письменный отзыв, в котором банк поддержал исковые требования истца в части взыскания страхового возмещения и просил обязать ответчика перечислить причитающиеся истцу по судебному решению денежные средства по реквизитам счета, используемого для погашения кредитной задолженности. При этом самостоятельных требований не заявил.

Ответчик ООО «СК «Согласие-Вита» в возражениях на исковое заявление подтвердил факт заключения с К.Т.В. договора страхования по Полису №*** на условиях, предусмотренных в стандартных Правилах страхования жизни №*** от дд.мм.гггг, факт обращения истца дд.мм.гггг в страховую компанию, которому дд.мм.гггг был дан ответ о необходимости представления перечня документов, предусмотренных Правилами страхования, а также свидетельства о праве на наследство, что истцом не исполнено, надлежащих документов не представлено. Кроме того, указывает, что в соответствии с п.п. 4.4, 4.4.2 Правил страхования смерть застрахованного лица по любой причине признается страховым случаем, если болезнь, следствием которой она явилась, впервые была диагностирована в период действия договора страхования. Соответственно, сведения о том, когда впервые было диагностировано К.Т.В. заболевание, в результате которого наступила смерть застрахованного лица, имеет существенное значение для правильного рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон и третьего лица.

Изучив материалы дела, оценив имеющиеся по делу доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг между ПАО «БыстроБанк» и К.Т.В. был заключен кредитный договор №***, согласно которому Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 174 142, 50 рублей, а заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в Таблице (Приложение №*** к Индивидуальным условиям (л.д. 7-8).

Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязался в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму не менее чем 225 000 рублей на срок по дд.мм.гггг включительно (л.д. 7).

Как усматривается из материалов дела, дд.мм.гггг между ООО Страховая компания «Согласие-Вита» и страхователем К.Т.В. заключен договор страхования жизни на основании Правил страхования жизни №*** от дд.мм.гггг, в редакции, действующей на момент заключения договора. Согласно Полису №*** страховщиком по договору выступает ООО «Страховая компания «Согласие-Вита», застрахованным лицом является К.Т.В., по страховому риску: «смерть застрахованного лица по любой причине» выгодоприобретателем является наследник застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством. Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет 225 000 рублей. Выплата по договору страхования производится по риску «смерть застрахованного лица по любой причине» - 100 % страховой суммы. Срок страхования совпадает со сроком ответственности страховщика по договору (л.д. 6).

Согласно Правилам страхования жизни №*** страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине при условии, если болезнь, следствием которого она явилась, впервые диагностирована в период действия договора страхования (п.п. 4.2.1, 4.4.2 Правил)

    По риску «Смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы, установленной для застрахованного лица, за вычетом ранее произведенных выплат. Сумма всех выплат по договору не может быть более страховой суммы (п.п.11.1, 11.7 Правил)

При обращении за страховой выплатой страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику:

- заявление на страховую выплату в свободной письменной форме,

- оригинал договора страхования (страхового полиса),

- нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, подробное медицинское заключение о причине смерти /выписку из истории болезни с посмертным диагнозом / выписку из амбулаторной карты или решение суда об объявлении застрахованного умершим, протокол патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не проводилось – копию заявления родственников об отказе от вскрытия и копию справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти),

- документ, удостоверяющий личность и полномочия выгодоприобретателя или его представителя (в том числе доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования, и иное письменное уполномочие, соответствующее действующему законодательству Российской Федерации (п.п.10.7, 10.7.2, 10.7.2.2 Правил).

В срок не более 30 рабочих дней после получения всех документов, перечисленных в п. 10.7.2 в порядке, предусмотренном Правилами, страховщик рассматривает заявление выгодоприобретателя и принимает решение об осуществлении страховой выплаты, либо предоставляет обоснованный отказ в страховой выплате.

Застрахованное лицо К.Т.В., дд.мм.гггг года рождения, умерла дд.мм.гггг в <***>.

дд.мм.гггг Колпаков В.Н. обратился в СК «Согласие-Вита» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая - смерть застрахованного лица.

К заявлению о страховой выплате выгодоприобретателем приложены медицинское свидетельство о смерти и свидетельство о смерти, выданное ЗАГСом, а также копия документа, удостоверяющего личность.

Кроме того, страховщику представлены выписка из истории болезни №*** больной К.Т.В., выписной эпикриз. История болезни №***, справки об амбулаторных исследованиях, рекомендациях, а также справка нотариуса нотариального округа <***> нотариальной палаты УР М.М.И. от дд.мм.гггг о том, что единственным наследником обратившимся к нотариусу по состоянию на дд.мм.гггг по заведенному им наследственному делу к имуществу умершей К.Т.В., является Колпаков В.Н.

Сведений о представлении Колпаковым В. Н. страховщику иных документов, предусмотренных Правилам страхования жизни №***, в том числе документа, подтверждающего вступление им в права наследования, в материалы гражданского дела не представлено.

Из положений ст. 929 ГК РФ следует, что основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая), определение которого должно соответствовать положениям закона.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

При этом в соответствии с нормами данной статьи страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, только если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного. Грубая неосторожность как основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом и только по договорам имущественного страхования.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Имеющиеся в деле доказательства подтверждают факт наступления страхового случая вследствие болезни застрахованного лица: диагноз «<данные изъяты>», что выявлено в ходе лечения в <данные изъяты> с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг.

Поскольку страховой случай произошел в период действия договора страхования, предусмотренных законом оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется, суд приходит к выводу о правомерности требований истца о взыскании суммы страхового возмещения.

Доказательств того, что вышеуказанный страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, либо имели место события, предусмотренные ст. 964 ГК РФ, ответчиком суду не представлено.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата определяется как денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Определяя размер страховой выплаты, суд исходит из условий страхового полиса, согласно которому выплата по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» производится в размере 100 % страховой выплаты. Следовательно, сумма страхового возмещения в рассматриваемом случае составит 225 000 рублей.

Согласно п. 9 страхового полиса выгодоприобретателями по риску «Смерть» являются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством.

Согласно представленному суду свидетельству о праве на наследство по закону от дд.мм.гггг единственным наследником имущества К.Т.В., вступившим в права наследования, является <данные изъяты> – Колпаков В.Н. (л.д.60).

Таким образом, страховое возмещение подлежит выплате Колпакову В.Н. как наследнику застрахованного лица.

Как указано в п. 13.1 Правил страхования жизни №***, споры, возникающие по договору страхования, разрешаются в досудебном порядке. При разрешении споров для страхователя обязателен претензионный досудебный порядок.

Однако, из содержания пункта 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что соблюдение обязательного претензионного порядка урегулирования спора установлено только для случаев, строго определенных законом.

Положения главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не содержат требований о соблюдении претензионного или иного досудебного порядка разрешения спора по требованиям о взыскании суммы страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья.

Колпаковым В.Н. предъявлен иск о взыскании страхового возмещения, требований об изменении или расторжении договора, для которых законом предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, истцом не заявлялось.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Факт неисполнения истцом обязанности по предоставлению в страховую компанию предусмотренных правилами страхования документов для получения страховой выплаты повлек невозможность исполнения ответчиком своих обязательств по выплате страхового возмещения. Свидетельство о праве истца на наследство умершего застрахованного лица, было предоставлено только в судебное заседание. В связи с отсутствием вины ответчика в неисполнении обязательства, оснований для взыскания штрафа не имеется.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5450 руб., что подтверждается чек-ордером от дд.мм.гггг, которая подлежит возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

р е ш и л:

    Исковые требования Колпакова В.Н. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о признании события смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения и судебных расходов удовлетворить.

    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» в пользу Колпакова В.Н. страховое возмещение в размере 225 000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» в пользу Колпакова В.Н. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5450 рублей.

    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья - Гвоздикова А.С.