Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2352/2016 ~ М-1229/2016 от 01.04.2016

                                Дело № 2-2352/16    

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2016 года Емельяновский районный суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Баталовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Полозова Александра Сергеевича к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Полозов А.С. обратился в суд с иском к ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» о защите прав потребителей. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ. Полозовым А.С. и Банком заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу выдан кредит с обязательным присоединением к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Форма кредитного договора не предусматривала возможность кредитования без условий о страховании, предоставляя право выбора одного из видов страхования. При таких условиях, возможность получения кредита без страхования у заемщика по существу отсутствовала. Истец в рамках заключенного кредитного договора выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, так как договор являлся типовым с заранее определенными условиями, что по своей сути является ограничением свободы договора. Условия договора определены ответчиком в одностороннем порядке в разработанной форме и заранее проставленным машинописным текстом отметками в графах о том, что кредит предоставляется с личным страхованием и страхованием от потери работы. С ДД.ММ.ГГГГ. истцом по день подачи искового заявления, согласно квитанциям, произведены оплаты страховых взносов в размере <данные изъяты>. Действия банка по навязыванию истцу услуги страхования являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца, как потребителя и признаются незаконными. Нарушение ответчиком обязательств повлекло для истца нравственные страдания. Просил взыскать с ответчика сумму страховых взносов в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>; неустойку <данные изъяты>; компенсацию морального вреда <данные изъяты>; штраф; судебные расходы в размере <данные изъяты>.

Полозов А.С. и его представитель Н. А.Н. (по доверенности -л.д. № в судебном просили заявленные требования удовлетворить в полном объеме. Представитель ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» Бабанин С.О. (по доверенности -л.д. №) просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерацией в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу требований ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Судом установлено, что в анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ истец в случае заключения договора в качестве обеспечения обязательств по нему выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, что подтвердил подписью в условии анкеты. Анкета содержит графы, предоставляющие заемщику возможность отказа от страхования отказа от страхования (л.д. №).

Полозовым А.С. и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых (л.д. №).

По условиям заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. в разделе «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указано наименование страховой организации - ЗАО «МАКС», выгодоприобретатель – банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - <данные изъяты> в месяц от суммы кредита; в разделе «Данные о кредите» указана сумма ежемесячных взносов с учетом платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - сумма ежемесячной платы за страхование (л.д. №).

Согласно Заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Полозов А.С. дал согласие быть застрахованным; выгодоприобретателем по страховым случаям является банк; обязался производить банку оплату за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно, известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, о чем собственноручно расписался ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Из выписки по счету по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ежемесячно происходило безналичное списание со счета Полозова А.С. в сумме <данные изъяты> в счет гашения комиссии за страхование по договору №. Первый платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

В судебном заседании Полозов А.С. и его представитель пояснили, что услуга по страхованию навязана, поскольку он юридически неграмотен и документы не читал; представителем банка ему разъяснено, что договор является стандартным и его необходимо подписать, без страхования кредит не получит, применение срока исковой давности оставили на усмотрение суда, документов, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, предоставлять не намерены. Подпись в анкете, условии о согласии на страхование и заявлении на присоединении к Программе страхования поставлена истцом.

В судебном заседании представитель ответчика пояснял, что ДД.ММ.ГГГГ. истцом подписано заявление на получение кредита № в ПАО «Восточный экспресс банк», по условиям которого истец просил предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта согласно ее условиям акцептована Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте, с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (БСС). Неотъемлемой частью оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, истцом и банком заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Истцом пропущен срок исковой давности, поскольку исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными подано в ДД.ММ.ГГГГ в то время как кредитный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом в исковом заявлении не указано, поэтому исковые требования заемщика, поданные по истечению срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, удовлетворению не подлежат. В качестве обеспечения исполнения обязательств истец согласился на присоединение к Программе, что подтверждается его подписью. При этом ему была предоставлена возможность отказаться от страхования. Согласно Заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» дал согласие быть застрахованным; выгодоприобретателем по страховым случаям является банк; обязался производить банку оплату за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно, известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию.

Оценивая представленные в материалы дела письменные доказательства, анкету и заявление на получение кредита, заявление на присоединение к Программе страхования, суд полагает не обоснованными доводы истца и его представителя о недействительности условий договора № от <данные изъяты>., предусматривающих взимание платы за присоединение к Программе страхования, взыскании уплаченных сумм за присоединение к Программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, поскольку истцом доказательств, что страхование явилось навязанной услугой, в материалы дела не представлено.

Так, как следует из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, истец в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карь, что подтвердил подписью в условии анкеты.

По условиям заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. в разделе «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указано наименование страховой организации - ЗАО «МАКС», выгодоприобретатель – банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - <данные изъяты> в месяц от суммы кредита; в разделе «Данные о кредите» указана сумма ежемесячных взносов с учетом платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - сумма ежемесячной платы за страхование.

Согласно Заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Полозов А.С. дал согласие быть застрахованным; выгодоприобретателем по страховым случаям является банк; обязался производить банку оплату за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно, известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, о чем собственноручно расписался ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд убежден, что истец добровольно выразил согласие на присоединение к Программе страхования.

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было возможно только при согласии заемщика на страхование, то есть, были навязаны заемщику, ограничивали свободу договора, являются не обоснованными, так как до заключения кредитного договора истец добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования.

Принимая во внимание положения ст.ст. 168, 819 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», суд учитывает, что Банк не ограничивал право истца на свободу и добровольность страхования, предоставление кредита не было обусловлено страхованием, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Таким образом, принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без страхования, суд убежден, что страхование не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Кроме того, суд принимает во внимание, что выдача кредита истцу ответчиком произведена ДД.ММ.ГГГГ, первый платеж комиссии за страхование произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №). Таким образом, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки начал течение с ДД.ММ.ГГГГ, истек ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, учитывая установленные по делу доказательства, заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, являющееся самостоятельным основанием к отказу в иске, истцом доказательств уважительности причин срока исковой давности не представлено, учитывая буквальное толкование ст. 181 ГК РФ, суд считает необходимым отказать Полозову А.С. в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика суммы страховых взносов <данные изъяты>; процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>; неустойки <данные изъяты>; компенсации морального вреда <данные изъяты>; штрафа, судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей.

Положения статей 28, 30, 31 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по взиманию платы за страхование не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Полозова А. С. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца.

Председательствующий                             В.В. Демидова