Решение по делу № 2-73/2020 (2-1811/2019;) ~ М-1630/2019 от 31.10.2019

2-73/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2020 года г. Белебей РБ

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Гареевой Л.Р.,

при секретаре Ушамовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан в интересах Ижотова В.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт - Юст» РБ, действуя в интересах Ижотова В.А., обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику о защите прав потребителей, мотивируя его тем, что 28.04.2018 между Ижотовым В.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №1694267758 на сумму 650 968 руб. сроком на 36 мес. Согласно справке от 16.04.2019 задолженность по кредитному договору отсутствует, договор закрыт. Как следует из п. 3.3. Заявления о включении в программу добровольного страхования, сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленный п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В связи с тем, что истец досрочно погасил задолженность, размер задолженности равен нулю. 24.04.2019 истец обратился в ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением об исключении его из программы добровольного страхования и просил вернуть страховую премию в течении 10 дней, на счет с которого были списаны деньги. Заявление истца оставлено без удовлетворения. По программе добровольного страхования период пользования страховой защитой составляет 346 дней (с 28.04.2018 по 09.04.2019), при этом страховая премия была уплачена из расчета пользования услугой страхования 26 месяцев (1096 дней). Следовательно, часть страховой премии пропорционально времени за неиспользованный период составляет: 80069 – (8069 х 346/1096) = 54791 руб. Банком Ижотову В.А. была возвращена часть суммы за страхование в размере 40034,54 руб.

На основании изложенного, с учетом уточнений к иску, истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ижотова В.А. часть платы за программу финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 14756,46 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 25% от присужденного, судебные расходы на оправку почтовой корреспонденции в размере 186 руб., взыскать в пользу РОО «Форт-Юст» штраф в сумме 25% от присужденной суммы.

Истец Ижотов В.А. и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просили рассмотреть гражданское дело без их участия, на удовлетворении исковых требований настаивали.

Ответчик – ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, представив отзыв, в котором выразил не согласие с иском, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Третье лицо – ООО «СК «РГС-Жизнь» (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не обеспечило явку своего представителя, об отложении дела не ходатайствовало.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, определив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что 28.04.2018 между Ижотовым В.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №1694267758 от 28.04.2018 на сумму 650968,07 руб. сроком на 36 мес. (пункты 1, 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, 2018 года выпуска.

В соответствии с п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 28.04.2018, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Подробная информация о программе, а также наличие согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

Согласно заявления на включение в Программу добровольного страхования от 28.04.2018, отношения по страхованию регулируются Договором добровольного коллективного страхования №172/17 от 20.01.2017, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь».

В заявлении от 28.04.2018 Ижотов В.А. выразил согласие на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита по Программе 2, на случай наступления страховых рисков:

1. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

2. установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни;

3. первичное диагностирование у застрахованного лица смертельного заболевания.

В силу п.3.1 заявления размер платы за программу добровольной и финансовой защиты заемщиков составляет 0,342% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленной п.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.3.3 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков).

Ижотовым В.А. уплачена страховая премия в размере 80069,07 руб. из расчета: 650968,07 руб. *0,342%*36 мес., что подтверждается также выпиской по счету от 12.04.2019.

Согласно пункта 3.2.1 Договора добровольного коллективного страхования №171/17 от 20.01.2017 в редакции дополнительного соглашения №9 от 02.04.2018, лицу, застрахованному на условиях Программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № 2, страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя индивидуально для каждого застрахованного лица и указывается в договоре страхования. Страховая сумма, установленная для застрахованного лица, является единой на все страховые риски и ее размер не должен быть больше 3000000 руб. В период срока страхования застрахованного лица размер страховой суммы остается постоянной.

Согласно пункта 3.3 Договора добровольного коллективного страхования №171/17 от 20.01.2017 в редакции дополнительного соглашения №9 от 02.04.2018, срок страхования в отношении застрахованного лица указывается сторонами в списке застрахованных лиц, но не более 7 лет. Договор в отношении застрахованного лица действует при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора.

Дополнительное соглашение № 9 от 02.04.2018 к Договору добровольного коллективного страхования №171/17 от 20.01.2017 вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами (п.4).

В соответствии с п.2 дополнительного соглашения № 15 от 16.05.2018 к Договору добровольного коллективного страхования №171/17 от 20.01.2017 - за период, указанный в п.1 настоящего дополнительного соглашения, в число застрахованных лиц на условиях Программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № 2 включено 461 человек.

Из приложения №6 следует, что Ижотов В.А. включен в число застрахованных лиц на условиях Программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № 2, в отношении застрахованного лица Ижотова В.А. указан срок страхования – 36 месяцев, то есть до 28.04.2021, страховая сумма указана в твердой денежной сумме в размере 650 968,07 руб.

В связи с подписанием между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» дополнительного соглашения № 9 от 02.04.2018 страховая сумма в отношении застрахованного лица Ижотова В.А. установлена в твердой денежной сумме в размере 650968,07 руб., то есть не более размера суммы кредита и вопреки доводам представителя истца, не зависит от суммы кредита.

На основании пункта 4.1 заявления от 28.04.2018 участие клиента в Программе страхования является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе.

Судом установлено, что страховая сумма согласно условиям Договора добровольного коллективного страхования №171/17 от 20.01.2017 в редакции дополнительного соглашения №9 от 02.04.2018 устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования из чего следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из приведенных положений договора добровольного коллективного страхования № 172/17 от 20.01.2017 с учетом дополнений, заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, индивидуальных условий договора потребительского кредита в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, доводы представителя ответчика о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 8.3 Договора добровольного коллективного страхования №171/17 от 20.01.2017 застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в программу добровольного страхования по договору в течение 5 рабочих дней с даты заполнения имя заявления на включение в программу страхования, при этом страховая премия будет возвращена страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся.

В силу общих условий договора потребительского кредита (вводных положений), заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы, при этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за программу, которая направляется на погашение основного долга, либо перечисляется заемщику.

Суд считает установленным, что Ижотов В.А. добровольно, без принуждения присоединился к договору коллективного страхования, располагал полной информацией о предоставленной услуге, согласился с размером страховой премии за подключение к программе финансовой и страховой защиты заемщиков, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия Ижотов В.А. имел возможность отказаться от участия в Программе добровольного страхования в установленный срок.

В соответствии со справкой, выданной ПАО Совкомбанк 12.04.2019, кредитный договор №1694267758 действовал в период с 28.04.2018 по 10.04.2019, по состоянию на 12.04.2019 задолженность по кредитному договору погашена.

Согласно выписки по счету №, представленной истцу, последний платеж по кредиту произведен истцом 09.04.2019.

24.04.2019 истцом в адрес ПАО «Совкомбанк» направлено заявление с требованием возврата уплаченной страховой премии по договору добровольного коллективного страхования №172/17 от 20.01.2017, которое получено адресатом 06.05.2019.

Согласно возражениям представителя ответчика и представленной ответчиком выписки по счету № от 28.04.2018, открытому в ПАО «Совкомбанк» на имя Ижотова В.А., 23.05.2019 ответчиком на указанный счет перечислены денежные средства – возврат платы на включение в программу добровольной страховой защиты по КД№1694267758 в размере 40034,54 руб. Данные действия банка являются добровольными, приняты в отношении добросовестного заемщика и не имеют юридического значения для рассмотрения спора. Указанная сумма снята истцом со счета.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно Договора добровольного коллективного страхования №171/17 от 20.01.2017 в редакции дополнительных соглашений №9 от 02.04.2018, №15 от 16.05.2018, срок страхования в отношении застрахованного лица Ижотова В.А. установлен с 28.04.2018 по 28.04.2021, страховая сумма – 650968,07 руб., что соответствует п.3.3 заявления о включении в программу – не более размера суммы кредита.

Таким образом, страховая сумма установлена на весь период страхования и является неизменной.

Руководствуясь положениями ст. ст. 421, 426, 432, 927, 934, 942, 958 ГК РФ, суд исходит из отсутствия правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании в его пользу суммы страховой премии в размере 14756,46 руб., поскольку суду не предоставлены доказательства, свидетельствующие о прекращении существования страхового риска, с наличием которых связывается возможность частичного возврата страховой премии.

Условий, предусматривающих, что в случае досрочного погашения кредита у страховщика прекращается обязательство по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, договором коллективного страхования не предусмотрено.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав истца ответчиком, требования о компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения иска в полном объеме.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом понесены почтовые расходы в размере 186 рублей, связанные с направлением заявления ответчику, которые также не подлежат возмещению в связи с отказом в удовлетворении иска.

Дело рассмотрено в пределах заявленных исковых требований, на основании представленных сторонами доказательств.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан в интересах Ижотова В.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, отказать.

Разъяснить сторонам, что мотивированное решение будет составлено 21.01.2020.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Белебеевского городского суда РБ: Л.Р. Гареева