Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-9602/2016 ~ М-9323/2016 от 01.08.2016

Дело № 2-9602/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                03 октября 2016 года.     

Ленинский районный суд г. Тюмени

в составе:

председательствующего судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре Даутовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Краликаускаса ФИО к публичному акционерному обществу <данные изъяты> закрытому акционерному обществу «Страховая компания <данные изъяты> о взыскании премии за предоставление услуг в рамках пакета услуг от несчастных случаев и болезней в размере <данные изъяты> копеек,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя по доверенности Лунина ФИО обратился в суд к ответчикам, с иском о взыскании премии за предоставление услуг в рамках пакета услуг от несчастных случаев и болезней в размере <данные изъяты> копеек.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком заключен кредитный договор №, что подтверждается выпиской по счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Банком в сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии за предоставление услуг в рамках пакета услуг от несчастных случаев и болезней, страховщик ЗАО «Страховая компания <данные изъяты>, договор страхования №, размер <данные изъяты> рублей.

Заявление, подписанное им, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, тем самым он вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия, что ставит под сомнение наличие его добровольного волеизъявления о предоставлении ему пакета банковских услуг «Универсальный/Забота о близких», а также об ознакомлении и согласии с тем, что стоимость пакета и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами.

Он при заключении кредитного договора лишен возможности выбора какой-либо одной банковской услуги, либо двух или более в любом их сочетании, и в связи с этим, не может отказаться от исполнения какой - либо из этих услуг. Таким образом, условия кредитного соглашения в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета нарушают его права.

Им были направлены заявления о расторжении договора и возврате денежных средств. Банк получил заявление на расторжение договора страхования и возврат денежных средств ДД.ММ.ГГГГ согласно уведомлению о вручении. Ответчик - страховая компания получил заявление на расторжение договора страхования и о возврате денежных средств ДД.ММ.ГГГГ согласно уведомлению о вручении. Банк ответа на заявление о расторжение договора страхования не предоставил. Ответчик - страховая компания предоставила ответ с письменным отказом на его требования о возврате.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены. Истец, представитель ответчика ПАО КБ <данные изъяты> по доверенности Бездольная ФИО просили дело рассмотреть в их отсутствие.

В письменном отзыве на иск от ДД.ММ.ГГГГ, исх. № представитель ответчика ЗАО «Страховая компания <данные изъяты> директор Бродягина ФИО указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Краликаускасом ФИО и ЗАО «СК <данные изъяты> был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте страховой компании.

Свое согласие на заключение договора страхования истец выразил ДД.ММ.ГГГГ собственноручно, подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п. 1 заявления договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса на основании заявления страхователя, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. Согласно заявлению, а также п.4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.

Своей подписью в указанном заявлении Краликаускас ФИО подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставление ему кредита, согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб..

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявки на открытие банковского счета Краликаускас ФИО выразил свое желание на заключение договоров страхования. При этом истец был уведомлен, что страхование предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между страховщиком и страхователем.

Списание денежных средств со счета Краликаускаса ФИО в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству.

Истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего на заявление о заключение кредитного договора и заявлении на добровольное страхование.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования и наоборот.

Согласно условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ЗАО «СК <данные изъяты> страхователем (застрахованным лицом) - Краликаускас ФИО выгодоприобретателем - застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма составила <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> руб. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По данному договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуемся выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидности 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая и болезни, а также смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни.

Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения.

Таким образом, заключенный между страховщиком - ЗАО «СК <данные изъяты> и страхователем Краликаускасом ФИО выше названный договор страхования от несчастных случаев и болезней соответствует требованиям закона и иным правовым актам.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам указанным в п. 1 ст. 958 ГК, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (Такой же позиции придерживается Конституционный суд РФ Определение от ДД.ММ.ГГГГ по жалобе Дурова ФИО

Согласно п. № Полисных условий, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. № Полисных условий, а именно в случае получения страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме приложения № к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты указанной на официальном Интернет-сайте страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

Краликаускас ФИО обратился с заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по договору страхования к страховщику ДД.ММ.ГГГГ, входящий №. Страхователю был дан ответ исходящий № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором разъяснялось, что договор страхования он имеет прав расторгнуть, но страховая премия возврату не подлежит на указанных выше полисных условиях.

Таким образом, страхователь пропустил предусмотренный Полисными условиями срок, 30 календарных дней для подачи заявления о возврате страховой премии, следовательно, страховая премия возврату не подлежит.

При заключении договора страхования истцу было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя, не производится, за исключением случаев, указанных в п. № Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ (заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезни от ДД.ММ.ГГГГ).

В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по договору, в том числе отказаться от него.

Однако, собственноручная подпись в заявление на заключение договора страхования, подтверждает, что истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

В письменном возражении на иск представитель ответчика ПАО КБ <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, исх. № В, в частности указала, что в данном случае истец просит суд признать недействительными условия договора, которые затрагивает права и законные интересы непосредственно истца, что дает основание отнесения данного вида сделки к оспоримой.

Договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ, с иском Краликаускас ФИО обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 1 года с момента заключения договора.

В связи с чем, просит применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

При заключении кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней и предложена возможность оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита.

При этом, страхование от несчастных случаев и болезней, в данном случае не является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитном договору.

Истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличии/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, а также о том, что он вправе заключить договора страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Выкопировка из заявления на добровольное страхование:

«Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ <данные изъяты> решения о предоставлении мне кредита.

Согласен с оплатой страховой премии, в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с моего расчетного счет» в ОАО КБ <данные изъяты>

Дата: ДД.ММ.ГГГГ подпись Краликаускас ФИО».

Договор страхования заключен истом непосредственно со страховой компанией путем подачи заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней и выдачи истцу страхового полиса (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Факт вручения страхового полиса подтверждается подписью истца в заявлении на добровольное страхование.

Документы по оформлению договора страхования согласно агентскому договору переданы страхователю.

«Страховой полис мне вручен, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлен, что Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендаx во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних, структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank ru. Согласен, что в случае расхождений между Страховым полисом и Полисными условиями», преимущество имеет Страховой полис».

При заключении договора страхования ПАО КБ «Восточный» действует от имени страховой компании и за ее счет. В соответствии с агентским договором, заключенным между банком и страховой компанией, банк обязуется от имени и за счет страховщика заключать с физическими лицами - клиентами по их желанию, договоры (полисы) страхования по видам, перечисленным в приложении № к договору, при выборе данного страховщика среди других страховых организаций на конкурентной основе для получения услуг по страхованию (п. № договора).

В соответствии с п. № до заключения договора страхования банк консультирует страхователя по условиям страхования на основании информации, изложенной в документах, полученных от страховщика, с учетом следующего: страховая премия уплачивается страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика.

Истец согласился на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> копеек путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет непосредственно страховщика со своего расчетного счета в ПАО КБ <данные изъяты>

Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному истцом с банком, выгодоприобретателем и страхователем по договору страхования является сам истец, страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению, а не для погашения существующей кредитной задолженности.

Истец мог указать любой счет для получения в соответствующем заявлении выгодоприобретателя, выкопировка из полиса: 11. Порядок перечисления выплат: По настоящему договору страхования выплата осуществляется в следующем порядке: Безналичным перечислением полной страховой суммы на счет застрахованного в ОАО КБ <данные изъяты> если иной счет не указан в соответствующем заявлении выгодоприобретателя.

В соответствии с дговором страхования от несчастных случаев и болезней (страховым полисом) заключенным истцом с ЗАО СК <данные изъяты> договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования в соответствии со ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату., за исключением случаев, указанных в п. 5.5. Полисных условий:

№ В случае получения страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме приложения № к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты указанной на официальном Интернет-сайте страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

Выкопировка из заявления на добровольное страхование:

«Подписывая настоящее Заявление я заявляю:

- что мне известно, что действие Договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится, за исключением случаев, указанных в п. № Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ».

В установленный срок истец не обратился к страховщику, доказательств обратного истец не представил.

На основании вышеуказанного, полагает, что ПАО КБ <данные изъяты> не нарушал права и законные интересы истца, надлежащим образом исполнив все возложенные на кредитную организацию обязанности и действуя при этом в строгом соответствии с нормами действующего законодательства РФ.

Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено.

Таким образом, ПАО КБ <данные изъяты> не является надлежащим ответчиком по данным исковым требованиям.

На оплату страховой премии истец так же добровольно согласился, что подтверждается заявлением на добровольное страхование.

Сумма страховой премии перечислена непосредственно на расчетный счет страховщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Считает требования истца о возмещении морального вреда необоснованными.

В соответствии с постановлением Пленума ВС РФ от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» моральный вред компенсируется при наличии вины ответчика.

В исковом заявлении, истцом не указано, в чем заключается вина ПАО КБ «Восточный», какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Полагает, что степень нравственных страданий истца явно преувеличена, в том числе и потому что истец был свободен в принятии решения о заключения договора и получении кредита. Даже после его заключения по п. 2 ст. 821 ГК РФ истец имел возможность отказаться от получения денег. Но кредит был получен, таким образом, можно сделать вывод о согласии истца с условиями договора.

По поводу неудовлетворения ответчиком в добровольном порядке требований истца, полагает, что наложение судом на банк штрафа неправомерно.

Положение п.1 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что за нарушение прав потребителей исполнитель (продавец) несет ответственность, предусмотренную законом или договором, однако ПАО КБ «Восточный» права потребителей не нарушал, поэтому и требования о взыскании с банка штрафа являются неправомерными. Существующая судебная практика предусматривает, что взыскание штрафа на основании п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» является формой ответственности банка, имеет пенитенциарную природу и обусловлено нарушением исполнителем прав потребителя. Между тем, основанием требований истца является применение последствий недействительной сделки, т.е. гражданско-правовой деликт. Следовательно, последствия данного деликта должны определяться на основании гражданского законодательства, а не на основании законодательства о защите прав потребителей.

Представитель истца Лунин ФИО представитель ответчика – ПАО КБ <данные изъяты> Бездольная ФИО просили соответственно дело рассмотреть в отсутствие истца и представителя банка. Уважительных причин неявки представителя ответчика – ЗАО «СК <данные изъяты> суду не представлено.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. Банком в сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии за предоставление услуг в рамках пакета услуг от несчастных случаев и болезней, в размере <данные изъяты> рублей. Указанная сумма страховой премии перечислена страховщику согласно заявлению страхователя, что подтверждается заявлением клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и указанной выше страховой компанией был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Из объяснений ответчика – страховой компании следует, что Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте страховой компании.

Свое согласие на заключение договора страхования истец выразил ДД.ММ.ГГГГ собственноручно, подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п. 1 заявления договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса на основании заявления страхователя, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме.

Согласно заявлению, а также п.№ Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.

Своей подписью в указанном заявлении истец подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставление ему кредита, согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб..

Таким образом, истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличии/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, а также о том, что он вправе заключить договора страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Ознакомление истца условиями заключенного кредитного договора не опровергается истцом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя Лукина ФИО. в адрес ответчика направил заявление о расторжении договора страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, о возврате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей путем зачисления на лицевой счет, ответ просил направить по адресу ООО <данные изъяты>

Исковые требования истца заявлены без требований о расторжении договора страхования.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1, 2 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1). Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п.2).

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Той же статьей предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п.2 ст.845 ГК РФ).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст.845 ГК РФ).

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п.2).

В силу со ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю) (п.1).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п. 2).

При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя (п. 3).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п.4).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Кроме того, статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст.166 ГК РФ).

По п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Истец требования о признании сделок – договоров недействительными в своём иске не заявил.

Исходя из положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором

В силу названной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пункт 2 названной статьи содержит перечень существенно изменившихся обстоятельств.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ссылаясь на подачу заявлений ответчикам о расторжении договора страхования, истец данных требований суду не заявил.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 вышеуказанного кодекса, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (п. 4).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора п.1 ст.432 ГК РФ.

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Истец ссылается на статью 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статья 954 ГК РФ предусматривает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п.1). Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п.2).

В силу п. 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст. 958 ГК РФ). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п.3 ст. 958 ГК РФ). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п.3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, судом установлено, что в день заключения кредитного договора заемщик - истец выразил свое согласие и волю в добровольном порядке на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, а также не списание со своего счета денежных средств за подключение к программе страхования – страховой премии, предусмотренной договором страхования.

Так же судом также установлено из материалов дела, что истцу как заемщику банка при заключении кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья предоставлена надлежащая информация о размере страховой премии и её удержании из суммы кредита, начислении процентов на сумму кредита с учётом перечисленной по его заявлению суммы страховой премии и указанных выше комиссий – до заключения договора, то есть до подписания договора, перед тем, как поставить свою подпись заемщик был ознакомлен и согласен, после чего и поставил свою подпись.

Истец был информирован банком о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование, что

По доводам истца, о том, что заявление на получение кредита имеет типовую форму, с заранее оговоренными условиями, тем самым он был вынужден согласиться на фактические диктуемые ему условие, что ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления истца о предоставлении ему пакета банковских услуг «Универсальный/забота о близких», об ознакомлении и согласии, что стоимость пакета и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал ответчику заключить договор на других условиях, а ответчик отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласился со всеми условиями. Также истец вправе был вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией.

Каких-либо действий, нарушающих требования законодательства, условий заключенных договоров со стороны ответчиков не установлено.

Истец не заявил требования о признании недействительным условие кредитного договора, поэтому ходатайство ответчика – банка о применении пропуска срока исковой давности суд находит не подлежащим рассмотрению.

При таких обстоятельствах, с учётом добытых доказательств в их совокупности, в порядке ст. 67 ГПК РФ суд пришел к выводу о том, что заключение договора страхования со стороны истца носило добровольный характер, не являлось в данном случае условием получения кредита, обязательность заключения договора страхования из кредитного договора не следует, в связи с чем, суд находит необоснованными исковые требования истца о взыскании страховой премии. Соответственно, производные от основного требования требование о компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и взыскание штрафа по п.6 ст. 13 данного закона не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что истцу в иске отказано, а истец как потребитель освобожден от уплаты госпошлины, то госпошлина в доход местного муниципального образования административного округа города Тюмени не подлежит взысканию ни с истца, ни с ответчиков (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 333.36 НК РФ, ст.103 ГПК РФ).

Поскольку в иске отказано, а истец освобожден от уплаты госпошлины, то госпошлина в доход местного муниципального образования административного округа города Тюмени не подлежит взысканию ни с истца, ни с ответчика.

Руководствуясь ст. ст.1, 9, 10, 166 – 168, 180, 309, 310, 329, 420 - 422, 432 – 434, 438, 450 – 452, 807, 810, 819 - 821, 845, 854, 934, 935, 954, 958 ГК РФ; ст. ст. 29, 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 8, 10, 13, 15 – 17, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 6, 9, 10, 12, 29, 39, 53, 55 – 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 88, 103, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 214, 320, 321 ГПК РФ, ст. ст. 333. 19, 333.20, 333.36 НК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

В иске Краликаускаса ФИО к публичному акционерному обществу <данные изъяты> закрытому акционерному обществу «Страховая компания <данные изъяты> о взыскании премии за предоставление услуг в рамках пакета услуг от несчастных случаев и болезней в размере <данные изъяты> копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 07 октября 2016 года.

Председательствующий (подпись).