Решение по делу № 2-3894/2015 ~ М-3386/2015 от 10.08.2015

Дело № 2-3894/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2015 года г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края,

в составе: председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

с участием истицы Алексанян Е.Г.,

при секретаре Костенко Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексанян Е.Г. к Коммерческому Банку «КОЛЬЦО УРАЛА» Общество с ограниченной ответственностью о защите прав потребителя, взыскании ущерба и неустойки,

У С Т А Н О В И Л :

Алексанян Е.Г. обратился в судс исковым заявлением к Коммерческому Банку «КОЛЬЦО УРАЛА» Общество с ограниченной ответственностью (далее Банк) о защите прав потребителя, мотивируя исковые требования тем, что 25 марта 2014 г. между Алексанян Е.Г. и Банком заключен кредитный договор № * о предоставлении кредита в размере 750 000 рублей на срок до 25 марта 2021 под 22,5 % годовых. При заключении кредитного договора банк включил в договор обязательную услугу страхование жизни заемщика, сумму страховки по которой истец должна была оплачивать банку, а не страховой организации по 4050 рублей каждый месяц. Таким образом банк навязал услугу страхования, которая не является обязательным условием предоставления кредита, нарушил ее права, предусмотренные ФЗ «О защите прав потребителей». Учитывая, что банк является финансово-кредитной организацией, он такого вида экономический деятельности, как страхование жизни заемщиков, не имеет. 12.11.2014г. истцом кредитные обязательства перед банком погашены. 30.06.2015г. банк отказал в добровольном исполнении требований о возврате суммы страховых премий. В связи с чем, истец Алексанян Е.Г. просит взыскать в свою пользу с ответчика всю сумму выплаченной за 8 месяцев страховки в размере 32 400 рублей, а также неустойку в размере 29160 рублей из расчета, 32400*3%*30 дней (25.06.2015г. по 25.07.2015г.) (л.д. 2).

Определением суда от 29 сентября 2015 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Зетта Страхование» (л.д.88).

ООО СК «Цюрих» 23.01.2015г. переименовано в ООО СК «Зетта Страхование».

Истец Алексанян Е.Г. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований по изложенным основаниям.

Представитель ответчика ООО КБ «Кольцо Урала», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в поступившем письменном отзыве представитель ответчика- Е.А. Волошина, действующая на основании доверенности № 04-11/422 от 15 июля 2013 года (л.д.74), просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. При заключении кредитного договора истец не ограничивался в свободе заключения договора и был надлежащим образом уведомлен обо всех его условиях. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Как видно из заявления –анкеты на предоставление кредита, подписанного 17.03.2014 года, Алексанян Е.Г. отметила пункт о подключении к программе коллективного страхования заёмщиков, самостоятельно выбрала страховую компанию ООО СК «Цюрих», однако не отметила пункт «Прошу не подключать меня к Программе страхования», что свидетельствует о согласии бать застрахованной, а также о внимательном ознакомлении с содержанием текста заявления-анкеты, в том числе, и с уведомлением о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Условие о внесении ежемесячных платежей за включение в программу коллективного страхования заемщиков и их размере также содержится в подписанном истцом приложении «Информация по кредиту», в котором отмечено, что истец была ознакомлена со всеми основными условиями получения кредита, в т.ч. с обязанностью вносить ежемесячные платежи в сумме 4050 руб. за включение в список застрахованных лиц, до подписания кредитного договора. Таким образом, навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Согласно заключенному между ООО КБ «Кольцо Урала» и ООО СК «Цюрих» договора коллективного страхования от несчастных случаев и/или болезней от 15.08.2012г., банк является страхователем и выгодоприобретателем в силу п. 1.4 договора. Кроме того, требования о возмещении неустойки по мнению представителя ответчика также не обоснованы, поскольку не связаны с нарушением сроков оказания услуги либо предоставлением услуги не надлежащего качества (л.д.30-33).

Представитель третьего лица ООО «Зетта Страхование» (наименование ООО СК «Цюрих» было изменено на ООО «Зетта Страхование»), будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, отзыва на исковое заявление не представил.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований, по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ, условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 25 марта 2014 года между ООО КБ «Кольцо Урала» и Алексанян Е.Г. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого истцу был выдан кредит в сумме 750 000 рублей с оплатой 22,5 % годовых (л.д.6-8).

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Условиями кредитного договора предусмотрены возможность (право) подключения к Программе страхования по письменному волеизъявлению заёмщика (п.3.2.), выбор страховой компании заёмщиком, указанной в заявлении-анкете (3.2.3), уплата платежей за включение заёмщика в список застрахованных лиц (п.3.2.5.), право заёмщика сменить Страховщика путём подачи в Банк письменного заявления о смене страховой компании (п.3.2.8.), право заемщика подать заявление на отключение от Программы коллективного страхования в любой момент действия договора (п.3.2.9), возможность отключения заемщика от Программы страхования в случае неоплаты платежей по Программе страхования в течение двух месяцев подряд (п.3.2.7) (л.д. 34-38).

Согласно выписке по счёту, заёмщиком Алексанян Е.Г. за период с 25 апреля 2014 г. по 12 ноября 2014 г. уплачено 32400 руб. (8 платежей х 4050 руб.) в счет погашения комиссии за включение заёмщика в список застрахованных лиц и расчётное обслуживание по программе коллективного страхования заёмщиков (л.д.46-47). С размером ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования Алексанян Е.Г. была согласна, в связи, с чем, на протяжении данного периода производила оплату.

17 марта 2014 года Алексанян Е.Г. было подписано заявление-анкета на предоставление кредита в рамках продукта «Хочу и трачу! - просто», в котором она выразила согласие на подключение к программе коллективного страхования по кредиту. При этом, в заявлении указано, что Алексанян Е.Г. уведомлена о том, что присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредитов, страховым случаем по которой является смерть застрахованного и распространение на нее условий договора коллективного страхования страховым случаем, по которому является смерть застрахованного, не является условием для получения кредита в ООО КБ «Кольцо Урала».

Истец выразила согласие быть застрахованной, указав о том, что имеет право на самостоятельный выбор страховой компании, отвечающей требованиям Банка, в том числе и включенной в список страховых компаний, и просит Банк предпринять действия по распространению на нее условий договора коллективного страхования, страховым случаем по которому является смерть застрахованного, заключенного между Банком и страховой компанией.

Истцу на выбор предложены две страховые компании: ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» и ООО «СК Цюрих» и имеется для заполнения заемщиком пустая строка «Иное». Вместе с тем, в заявлении имеется отметка в виде «галочки» напротив ООО «Страховая компания «Цюрих».

Также истец указала о том, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначила Банк выгодоприобретателем по договору коллективного страхования, страховым случаем по которому является смерть застрахованного, заключенному между Банком и Страховщиком на сумму ее фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая (л.д. 44).

При этом в графе «Прошу не подключать меня в Программе коллективного страхования заемщиков кредитов, страховым случаем по которому является смерть застрахованного, в связи с этим отзываю свои согласия и разрешения, указанные в разделе Страхование жизни главы 4 настоящего заявления-анкеты» какая-либо отметка отсутствует.

В соответствии с Программой коллективного страхования жизни и здоровья кредитов «Финансовая защита», разработанной на условиях «Правил комплексного страхования заемщиков», Страховщиком является ООО СК «Цюрих», Страхователем является ООО КБ «Кольцо Урала», Застрахованным лицом является дееспособное по возрасту и состоянию здоровья физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, отвечающее требованиям настоящей Программы страхования, указанное в Списке Застрахованных лиц и, за которое Страхователем уплачена страхования премия (страховой взнос) Страховщику. Периодичность и порядок уплаты страховой премии предусматривают уплату ежемесячных страховых взносов путём безналичных расчётов, переводом на счёт Страховщика. Конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования (л.д. 57-60).

Обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заёмщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях.

Между тем, материалами дела также установлено, что задолженность по кредитному договору заемщиком Алексанян Е.Г. погашена в полном объеме 12.11.2014г., то есть до обращения с иском в суд.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован в специальной норме материального права - в абзаце 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно данной норме страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Таким образом, к моменту обращения в суд с иском договор сторонами исполнен в полном объеме, следовательно, прекратил свое действие. В период действия договора и исполнения его условий, истец была вправе в соответствии со статьей 428 ГК РФ потребовать расторжения или изменения кредитного договора, однако в период действия договора страхования истец требований к Банку, либо страховой компании о признании договора незаключенным и о возврате страховой премии не заявляла.

Согласно, заключенного между ООО КБ «Кольцо Урала» и ООО СК «Цюрих» договора коллективного страхования от несчастных случаев и/ли болезней от 15.08.2012г., Банк является страхователем и выгодоприобретателем в силу п.1.4 договора.

Как следует из ч.1 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Таким образом, деятельность, осуществляемая банком по подключению заемщиков к программе коллективного страхования заемщиков кредитов, не относится к деятельности страхового агента или страхового брокера, в связи с чем, доводы искового заявления в данной части суд признает не обоснованными. Кроме того, согласно представленных ответчиком в материалы дела копий платежных поручений, перечисление страховых премий по договору коллективного страхования от несчастных случаев и/или болезней от 15.08.2012г. производилось банком ежемесячно в ООО СК «Цюрих» (л.д.65-73).

Таким образом, исходя из установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Алексанян Е.Г. отказать в полном объеме.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к программе страховой защиты, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований, предъявленных Алексанян Е.Г. к Коммерческому Банку «КОЛЬЦО УРАЛА» Общество с ограниченной ответственностью о защите прав потребителя, взыскании ущерба и неустойки.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.А. Дорофеева