Решение по делу № 2-215/2021 ~ М-191/2021 от 31.05.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Полесск 15 июля 2021 года

Полесский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Полиловой Л.А.,

при секретаре Пичулист А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Новоселову С.Ю. расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Новоселову С.Ю., в котором просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, взыскав с ответчика задолженность по данному договору в размере 545 952 рублей 72 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 659 рублей 53 копеек.

В обоснование требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Новоселовым С.Ю. заключен кредитный договор № путём обращения ответчика с заявлением о предоставлении кредита, содержащем простую электронную подпись, посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и зачисления банком на счёт заемщика № денежных средств в сумме <данные изъяты>.

Будучи ознакомленным с условиями предоставления кредита, изложенными в кредитном договоре, и обязавшись их исполнять, Новоселовым С.Ю. неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счёт погашения кредита. В связи с чем, у него образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 545 952 рубля 72 копейки, из них: 382 052 рубля 68 копеек – просроченная ссудная задолженность, 154 794 рубля 13 копеек – просроченные проценты за кредит, 9 105 рублей 91 копейка – неустойка.

Поскольку требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, направленное в адрес Новоселова С.Ю., оставлено последним без удовлетворения, банк вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебное заседание истец представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк не явился, о его дате, времени и месте проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Новоселов С.Ю. в судебное заседание не явился, о его дате, месте и времени проведения извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, заявлений и ходатайств в суд не представил.

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу части 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 названного Федерального закона).

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления (часть 1 статьи 11 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Из анализа названных норм материального права следует, договор потребительского кредита должен содержать общие и индивидуальные условия и считается заключенным после достижения сторонами соглашения по всем индивидуальным условиям, перечень которых приведен в части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и передачи банком денежных средств заемщику. Заключению такого договора предшествует разработка банком общих условий договора и их размещение для всеобщего сведения, в том числе в сети интернет. Затем потребитель подает заявку на предоставление ему кредита и согласовывает с банком индивидуальные условия кредитования. При этом банк принимает решение о предоставлении кредита с учетом предложенных потребителем индивидуальных условий и кредитоспособности заявителя, оставляя за собой право отказать в выдаче кредита. С момента подписания кредитного договора у банка возникает обязанность передать денежные средства заемщику, в то же время у последнего имеется право отказаться от их получения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Новоселов С.Ю. обратится в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание № в рамках договора № о выдаче дебетовой карты и открытии счёта №, где указал, что уведомлен о размещении на официальном сайте ПАО «Сбербанк России» Условий банковского обслуживания и Тарифов ПАО Сбербанк, памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «Сбербанк Онлайн», а также выразил согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания и просил подключить к номеру его мобильного телефона № услугу «Мобильный банк».

Условиями договора банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания.

Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в Банк с предложением на заключение кредитного договора.

Так, ДД.ММ.ГГГГ Новоселовым С.Ю. была осуществлена удаленная регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключённому к услуге «Мобильный банк», где он получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», который затем ввел для входа в систему.

В эту же дату посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» Новоселовым С.Ю. в адрес банка была направлена заявка на получение кредита. Из выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» следует, что ДД.ММ.ГГГГ должнику поступило СМС-сообщение с предложением подтвердить заявку на получение кредита, где были указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, который впоследствии введен заемщиком, тем самым подтвердившим заявку на получение кредита простой электронной подписью. Данная заявка была акцептована банком путем перечисления на счет заемщика № денежных средств в размере <данные изъяты>

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.ч. 1,3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается всеми изложенными выше обстоятельствами и не оспаривается сторонами.

Из содержания Индивидуальных условий «Потребительского кредита», следует, что договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счёт заемщика.

Срок возврата кредита – по истечении <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 Индивидуальных условий).

В свою очередь банком обязательства по предоставлению кредита перед ответчиком исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счёту Новоселова С.Ю.

Из пунктов 4, 6 Индивидуальных условий договора «Потребительского кредита» следует, что процентная ставка определена сторонами в размере <данные изъяты> годовых, погашение кредита производится ежемесячно и состоит из <данные изъяты> аннуитетных платежей в размере <данные изъяты>. Платежной датой является 17-е число месяца.

Однако, Новоселов С.Ю. допустил нарушение своих обязательств по внесению ежемесячных платежей.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки установлен пунктом 12 Индивидуальных условий в совокупности с пунктами 3.3, 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит согласно которым за несвоевременное погашение платежа взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

Расчётом задолженности по ссудному счету Новоселова С.Ю. №) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также выписками о движении основного долга и процентов подтверждается, что Новоселов С.Ю. воспользовался заемными денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

Как следует из документов, имеющихся в материалах дела, в том числе расчета истца, выписок о движении денежных средств по счёту, следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись принятые обязательства по кредитному договору.

В связи с наличием образовавшейся задолженности в адрес Новоселова С.Ю. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора с указанием общей суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 538 343 рублей 14 копеек, из которых просроченный основной долг – 382 052 рубля 68 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом 145 515 рублей 03 копейки, неустойка – 9 105 рублей 91 копейка.

Доказательств возврата кредита, погашения задолженности по кредиту, неправильности расчётов процентов и неустойки, ответчиком суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Таким образом, оценив представленные доказательства в совокупности, установив, что ответчик Новоселов С.Ю. не выполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства перед банком по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, суд находит исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании образовавшейся задолженности подлежащими удовлетворению.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика необходимо взыскать понесенные истцом по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд ПАО «Сбербанк России» оплачена государственная пошлина в размере 14 659 рублей 53 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк и Новоселовым С.Ю..

Взыскать с Новоселова С.Ю., <данные изъяты>, в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (ИНН №, ОГРН №) денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 545 952 (пятисот сорока девяти тысяч девятисот пятидесяти двух) рублей 72 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 382 052 рубля 68 копеек, сумма просроченных процентов – 154 794 рубля 13 копеек, задолженность по неустойке – 9 105 рублей 91 копейка.

Взыскать с Новоселова С.Ю., <данные изъяты>, в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (ИНН №, ОГРН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 659 рублей 53 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 июля 2021 года.

Судья         подпис         Л.А. Полилова