Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-157/2021 (2-1709/2020;) ~ М-1552/2020 от 26.11.2020

Дело 2-157/2021

УИД 18RS0021-01-2020-002455-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2021 года г. Можга УР

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Смагиной Н.Н.,

при секретаре Зубковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Беляевой Анастасии Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – ОАО АКБ «Пробизнесбанк») обратилось в суд с иском о взыскании с Беляевой А.В. задолженности по кредитному договору в размере 277 771 руб. 42 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 977 руб. 71 коп..

Исковое заявление мотивировано тем, что 01 октября 2013 года между сторонами был заключен кредитный договор №***ф, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 руб. 00 коп. под 0,14% за каждый день, сроком до 20 ноября 2018 года, а ответчик принял на себя обязательство своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Сторонами согласовано, что в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки.

В связи с тем, что ответчик принятые на себя обязательства не исполнил по кредитному договору, у него образовалась задолженность за период с 21 февраля 2014 года по 28 июля 2020 года в размере 3 363 068 руб. 96 коп., из которых основной долг – 55 413 руб. 02 коп., проценты – 154 497 руб. 20 коп., штрафные санкции – 3 153 158 руб. 74 коп.

Истец на этапе подаче настоящего заявления снизил начисленные штрафные санкции до суммы 67 861 руб. 20 коп., рассчитанные из суммы двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310, 330, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №***ф за указанный период в размере 277 771 руб. 42 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Беляева А.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, уважительности причины неявки суду не представила.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 01 октября 2013 года Беляева А.В. направила в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» заявление на выдачу кредита №***ф в виде выпуска кредитной карты Mastercardvirtual без материального носителя с лимитом кредитования 60 000 руб. 00 коп., с установлением процентов за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования – 0,0614% в день; размера остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно в размере 2%; дата полного погашения определена 30 сентября 2018 года; погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца (л.д.28-29).

Указанное заявление было акцептовано банком, банк выпустил и выдал 01 октября 2013 года ответчику кредитную карту №*** (лицевой счет №***) с лимитом кредитования 60 000 руб. 00 коп. (л.д.29). Указанную карту Беляева А.В. активировала и использовала, что подтверждается выпиской по счету (л.д.32-36).

Согласно уведомлению банка от 01 октября 2013 года, Беляева А.В. проинформирована о там, что по кредитной карте №*** полная стоимость кредита оставляет 24,53% годовых при условии безналичного использования денежных средств, в которую включаются проценты, начисленные на остаток задолженности. Данная полная стоимость кредита действительна при условии соблюдения заемщиком условий уплаты плановых сумм погашения, предусмотренных Правилами предоставления и использования кредитных карт. В случае несвоевременной уплаты плановой суммы погашения по кредитной карте в соответствии с Правилами, либо несовременного полного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день (л.д.30).

Из Правил предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк» следует, что договор – это подписанное со стороны банка и клиента заявления на выдачу кредита, настоящие Правила, Тарифы по обслуживанию кредитных карт, составляющие в совокупности договор в соответствии со ст. 428 ГК РФ (п.1.5).

Пунктом 4.3.1 Правил предусмотрено, что виртуальная карта Mastercardvirtual (без материального носителя) предоставляет клиенту возможность осуществления за счет кредитных средств оплату товаров и услуг через сеть Интернет. Получение наличных денежных средств с помощью виртуальной карты может осуществляться только путем перевода на счет «до востребования» с последующим снятием наличных через кассу (п.4.3.4.).

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года №266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Договор №***ф является смешанным договором, так как содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.5.1 Правил предоставления и использования кредитных карт, при списании суммы операции со счета банк кредитует счет на сумму операции с учетом списания комиссии, предусмотренной тарифами, действующими на дату заключения договора, отражая задолженность клиента на ссудном счете, и одновременно уменьшая свободный остаток лимита кредитования. Со дня списания средств со счета в вышеуказанном порядке считается, что банк предоставил клиенту кредит в сумме операции с учетом списания комиссии, предусмотренной тарифами, и вправе начислять проценты за пользование кредитными средствами в порядке и размере, предусмотренном настоящим договором и заявлением. При начислении процентов год принимается равным 365 или 366 дням в зависимости от фактического количества календарных дней в году. Проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности, и по день возврата кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются банком на сумму фактической задолженности клиента по основному долгу ежемесячно в последний день месяца отчетного периода.

Банк устанавливает сроки (платежный период) погашения задолженности по кредиту: в соответствии с п. 1.19 раздела 1 настоящих правил. Клиенту следует погашать плановую сумму погашения, просроченную задолженность (в т.ч. начисленные, но неуплаченные проценты и неустойку, предусмотренные договором и тарифами) и иные неисполненные платежи и невозмещенные расходы банка.Клиент обязуется обеспечить наличие денежных средств на счете «до востребования» для погашения задолженности в платежный период и/или через кассу банка путем прямого пополнения специального карточного счета, либо через банкомат/терминал, оснащенный функцией приема наличных денежных средств (п. п.. 6.1, 6.2 Правил).В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По условиям договора ответчик обязался своевременно вернуть полученную сумму кредита и уплатить все причитающиеся проценты банку за пользование денежными средствами, комиссии и иные предусмотренные договором платежи путем перечисления денежных средств на счет (п.7.1 Правил).

Как следует из выписки по счету заемщика и расчета задолженности (л.д.8-20, 32-36), Беляева А.В. денежными средствами банка воспользовалась, однако возврат долга с причитающимся процентами и платежами в срок, установленный договором, не произвела, последний платеж по кредитному договору заемщиком уплачен 11 августа 2015 года, в дальнейшем платежи не вносились, задолженность по настоящее время не погашена, что свидетельствует о нарушении заемщиком Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

28 октября 2015 года Арбитражный суд города Москвы признал ОАО АКБ «Пробизнесбанк» несостоятельным (банкротом). В отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с настоящим иском, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита.

26 марта 2018 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в адрес Беляевой А.В. было направлено требование о незамедлительном погашении задолженности (л.д.37), которое ответчиком не исполнено.

Кроме этого, срок возврата кредита (дата полного погашения задолженности) наступил 30 сентября 2018 года, однако Беляевой А.В. этот срок также был проигнорирован, обязательство по возврату кредита не исполнено.

Суд соглашается с расчетом задолженности по основному долгу и процентам, представленным истом. Расчет соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Доказательств отсутствия или иного размера задолженности ответчик суду не представил.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить исковые требования в части взыскания основного долга в размере 55 413 руб. 02 коп., процентов за пользование кредитом 154 497 руб. 20 коп.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В уведомлении банка от 01 октября 2013 года установлено, что в случае неисполнения или частичного неисполнения обязательств заемщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день (л.д.30).

Принимая во внимание, что Беляева А.В. своевременно не исполняла обязанность по уплате основного долга и процентов по кредиту, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Истцом начислена неустойка на просроченный основной долг в размере 1 485 338 руб. 87 коп., неустойка на просроченные проценты – 1 667 819 руб. 87 коп., всего 3 153 158 руб. 74 коп., которая при подаче иска истцом самостоятельно снижена до суммы 67 861 руб. 20 коп., и ее расчет произведен исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Суд признает расчет неустойки истца верным, соответствующим периодам допущенной просрочки и размеру ключевой ставки, с учетом ее изменения за данные периоды времени.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Из материалов дела усматривается, что ответчик добросовестно вносила платежи по кредиту до 11 августа 2015 года. Приказом Банка России от 12 августа 2015 года № ОД-2071 у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) с 12 августа 2015 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. После чего заемщик прекратила вносить платежи. Затем только 26 марта 2018 года банк направил Беляевой А.В. требование с реквизитами для уплаты задолженности, которое должником не исполнено.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер процентов за пользование кредитом, длительность и причины неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки (в данном случае сумма неустойки составляет почти треть от общей суммы основного долга и процентов), суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Исходя из компенсационного характера неустойки, в целях соблюдения баланса законных интересов сторон, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки до однократного размера ключевой ставки, действовавшей в соответствующие периоды. Дальнейшее снижение неустойки, ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, не допускается (п. 6 ст. 395 ГК РФ), в связи с чем ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 33 930 руб. 60 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом снижение размера неустойки в рамках положений статьи 333 ГК РФ не влечет снижения понесенных судебных расходов, о чем указано в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

В силу изложенных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснений, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПКРФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 977 руб. 71 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Беляевой Анастасии Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Беляевой Анастасии Вячеславовны в пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №***ф от 01 октября 2013 года за период с 21 февраля 2014 года по 28 июля 2020 года в размере 243 840 (двести сорок три тысячи восемьсот сорок) руб. 82 коп., из которых основной долг – 55413 руб. 02 коп., проценты – 154 497 руб. 20 коп., штрафные санкции – 33 930 руб. 60 коп.; а также расходы по оплате госпошлины 5 977 (пять тысяч девятьсот семьдесят семь) руб. 71 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 28 января 2021 года

Председательствующий судья        Н.Н.Смагина