Решение по делу № 2-1747/2014 ~ М-1680/2014 от 07.10.2014

Дело № 2-1747/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мелеуз                                        24 ноября 2014 г.

    Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Маликовой А.И.

при секретаре судебного заседания Сусловой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казадаевой ... к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» о защите прав потребителя, признании условий о страховании недействительными и взыскании незаконно взысканной суммы по оплате страхования,

УСТАНОВИЛ:

    Казадаева Л.Н. обратилась в суд с исковым заявлением, обосновав его тем, что <дата обезличена> заключила с ООО «Хоум кредит энд финанс банк» (далее банк) кредитный договор <№> на сумму ... рублей со сроком пользования кредитом ... месяцев. По условиям кредитного договора с нее удержана сумма страхового взноса в размере ... рублей, из которых ... рублей – страховой взнос на личное страхование, ... рублей – страховой взнос от потери работы. Никаких сведений о страховой компании и ее тарифах в договоре нет. Страховая компания не указана, договор страхования или страховой полис ей не выдан. На руки получила кредитный договор, график платежей и кассовый ордер на сумму ... рублей. По второму кредитному договору от <дата обезличена>, заключенному с ответчиком, указана сумма страхового взноса по личному страхованию в размере ... рублей, выдан договор страхования с ООО «Ренессанс Жизнь». Более никакой информации по страхованию нет. Таким образом, банком нарушены ст. 10, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей». Также ответчик нарушил ее право на выбор услуги по страхованию, на выбор страховой компании. Считает, что все расчеты и удержания по страховым взносам производились банком, а не страховой компанией. Общая сумма незаконного удержания по обоим договорам составила ... рублей. <дата обезличена> ею были поданы претензии в банк с требованием о возврате страховых взносов. Ответ на ее претензию не последовал. Поскольку суммы по оплате страхования удержаны с нее незаконно и банк неосновательно обогатился, то она вправе применить ст. 395 ГК РФ и требовать начисления процентов за пользование чужими денежными средствами в размере банковской ставки рефинансирования ...% годовых за период просрочки с <дата обезличена> по <дата обезличена>, что составит ... рублей. Просит признать недействительными п. 1.2 и п. 1.3 кредитного договора от <дата обезличена> <№>, п. 1.2 кредитного договора от <дата обезличена> <№>; взыскать с ответчика суммы по оплате страховых взносов в размере ... рублей и в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...% от присужденной суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере ... рублей.

    Впоследствии Казадаева Л.Н. и ее представитель Нурмухаметова Я.Н. уточнили доводы искового заявления, указав, что осуществляя страхование и являясь по сути агентом, банк не представил документальных доказательств такого сотрудничества со страховой компанией. Граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и влечет необходимость в соответствующем ограничении свободы договора другой стороны, то есть банков. Ответчиком не предоставлено доказательств, подтверждающих факт разъяснения истцу права на свободный выбор каких-либо услуг по страхованию, права получения услуги страхования в другой организации без посредничества банка, доказательства возможности отказа в кредитном договоре от пункта перечисления денежных средств в счет услуги страхования. При заключении договора страхования не учитывалось мнение заемщика о самостоятельном выборе компании и страховых условий. Услуга по оплате страхования в виде единоразовой оплаты за весь период срока действия договора ухудшает финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет ежедневно. Не допускаются условия о страховании рисков заемщиков в одной страховой организации на весь срок кредитования. Страхование должно оформляться на год, а в последующем при желании заемщика может продлеваться.

    В судебное заседание истица Казадаева Л.Н. и ее представитель по доверенности Нурмухаметова Я.Н. не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, что подтверждается письменными заявлениями от <дата обезличена> и <дата обезличена>

    Представитель ответчика ООО «Хоум кредит энд финанс банк» в судебное заседание также не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что ответчик исковые требования не признает. Услуга индивидуального добровольного страхования оказывается заемщику исключительно с его согласия и волеизъявления. В кредитных договорах (заявках на открытие банковского счета) указано, что «решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование». Казадаева Л.Н. дала банку письменные распоряжения, согласно которым в случае заполнения полей 1.2 и 1.3 заявки просила перечислить указанную в них сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования. Данные распоряжения банком исполнены, страховые премии перечислены на расчетный счет страховщика, что подтверждается выписками по счету клиента. В заявлениях на добровольное страхование, адресованных в страховую компанию, Казадаева Л.Н. просила заключить с ней договоры добровольного индивидуального страхования, была согласна с оплатой страховых премий путем безналичного перечисления денежных средств с ее расчетного счета в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» на расчетный счет страховщика, а также была проинформирована о том, что страхование является добровольным и не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Выгодоприобретателем по договорам страхования является само застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники. У банка нет программ коллективного страхования. Клиенту был предоставлен выбор страховых компаний – Дженерали, Ренессанс и другие, а также выбор их страховых продуктов – страхование жизни и (или) здоровья, страхование рисков по потере работы и другие. Казадаева Л.Н. была вправе застраховаться у страховщика; оплатить страховую премию за счет собственных средств или получить кредит на эти цели в банке или любой другой кредитной организации; оформить страховку в любой другой страховой компании; не оформлять страховку вовсе. Просит в иске отказать.

    Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

    Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно ст. 1 Закона РФ от <дата обезличена> <№> «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ от <дата обезличена> <№> «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что между ООО «Хоум кредит энд финанс банк» и Казадаевой Л.Н. заключен кредитный договор <№> от <дата обезличена>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей, в том числе ... рублей - к выдаче (перечислению) (п.1.1), ... рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование (п. 1.2) и ... рублей для оплаты страхового взноса от потери работы (п. 1.3).

Также между ООО «Хоум кредит энд финанс банк» и Казадаевой Л.Н. заключен кредитный договор <№> от <дата обезличена>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей, в том числе ... рублей - к выдаче (перечислению) (п. 1.1), ... рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование (п.1.2).

Указанные кредитные договоры не содержат каких-либо условий об обязательном заключении заемщиком договоров страхования как условий получения кредита. Напротив, в кредитных договорах указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

Из письменных распоряжений Казадаевой Л.Н. по кредитным договорам <№> от <дата обезличена> и <№> от <дата обезличена> следует, что при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и (или) 1.3 она просила перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

     Согласно заявлению от <дата обезличена>, адресованному в ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь», Казадаева Л.Н. просила заключить с ней договор добровольного страхования на случай наступления смерти по любой причине, инвалидности 1-й и 2-й группы в результате несчастного случая с указанием ее в качестве выгодоприобретателя по договору. Подписью в заявлении Казадаева Л.Н. подтвердила, что страховой полис и Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, ею получены.

    Согласно заявлению от <дата обезличена>, адресованному в ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь», Казадаева Л.Н. просила заключить с ней договор добровольного страхования на случай наступления смерти по любой причине, инвалидности 1-й и 2-й группы в результате несчастного случая, с указанием ее в качестве выгодоприобретателя по договору. Подписью в заявлении Казадаева Л.Н. подтвердила, что страховой полис и Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, ею получены.

    Согласно заявлению от <дата обезличена>, адресованному в ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь», Казадаева Л.Н. просила заключить с ней договор добровольного страхования на случай потери постоянной работы по независящим от нее причинам с указанием ее в качестве выгодоприобретателя по договору. Подписью в заявлении Казадаева Л.Н. подтвердила, что страховой полис и Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, ею получены.

    В подтверждение заключенного договора страхования Казадаева Л.Н. представила страховой полис <№> от <дата обезличена> по страховым рискам – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1-й и 2-й группы в результате несчастного случая, сроком страхования ... дней, страховой суммой ... рублей, страховой премией ... рублей единовременно. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный.

Остальные страховые полисы при наличии письменного подтверждения в их получении истцом к иску не приложены, в судебные заседания также не представлены.

Из выписки по счету Казадаевой Л.Н. в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» следует, что <дата обезличена> банк произвел перечисление сумм страховых взносов в размере ... рублей и ... рублей, <дата обезличена> – в размере ... рублей.

С учетом изложенного суд находит, что договоры страхования были заключены Казадаевой Л.Н. вследствие ее свободного волеизъявления. Заключение договоров страхования не являлось условием заключения кредитных договоров.

Заявления на заключение договоров страхования адресованы Казадаевой Л.Н. в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и собственноручно подписаны ею. Доказательства ограничения права Казадаевой Л.Н. в свободном выборе другой страховой организации и подтверждающие отказ банка в согласовании другой страховой организации суду не представлены. Кредитными договорами не определена страховая компания.

Указание в кредитных договорах сумм страховых взносов, включенных стоимость кредитов, не свидетельствует о заключении кредитного договора под условием обязательного страхования.

Возможность включения сумм по оплате страховой премии в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.

Так, пунктом 2 Указания Банка России от <дата обезличена> <№> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе в части предоставления в кредит денежных средств на оплату страховых премий, заемщик был вправе не принимать на договорные обязательства.

Доводы Казадаевой Л.Н. об отсутствии у нее информации по заключенным договорам страхования суд находит необоснованными. Указанная информация содержится в полученных ею страховых полисах.

Исковые требования к страховым организациям Казадаевой Л.Н. не заявлены, в связи с чем доводы искового заявления о несогласии с условиями страховых договоров, в том числе о сроке их действия, о размере и порядке оплаты страховых премий, предъявленные к банку, суд также находит необоснованными.

При отсутствии доказательств понуждения Казадаевой Л.Н. к заключению кредитных договоров суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований и взыскания судебных расходов в полном объеме.

    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Казадаевой ... к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» о признании недействительными п. 1.2 и п. 1.3 кредитного договора от <дата обезличена> <№>, п. 1.2 кредитного договора от <дата обезличена> <№>; взыскании суммы по оплате страховых взносов в размере ... рублей и в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...% от присужденной суммы, расходов по оплате юридических услуг в размере ... рублей отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ через Мелеузовский районный суд РБ в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья:              А.И. Маликова

Копия верна.

Председательствующий судья:     А.И. Маликова