Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-670/2022 (2-4761/2021;) ~ М-3643/2021 от 28.10.2021

№ 2-670/2022

УИД 18RS0004-01-2021-007167-35

Решение

именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 14 февраля 2022 года.

07 февраля 2022 года                                               г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Соловьевой Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Соловьевой Ю.С., просит взыскать задолженность по кредитному договору №№ от 24 сентября 2019 года в размере 677 494,77 руб., из которых 566 968,12 руб. – ссудная задолженность, 77 816,71 руб. – проценты за пользование кредитом, 22 421,01 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 10 288,93 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Требования иска мотивированы тем, что 24 сентября 2019 года между истцом и ИП Соловьевой Ю.С. заключен кредитный договор № № путем принятия банком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», на основании которого заемщику был открыт лимит кредитования для проведения операций с использованием Корпоративной кредитной карты в размере 489 251,36 руб. на срок 36 мес., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Обязательства по выдаче кредита были исполнены кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Банком была предоставлена отсрочка по оплате основного долга и процентов по кредитному договору («кредитные каникулы»), срок возврата по кредитному договору увеличен до 25 августа 2023 года.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 8 Заявления о присоединении).

Пунктом 9.5 Общих условий кредитования установлено, что банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Заемщик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств в соответствии с условиями договора, банком было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего момента указанная задолженность не погашена.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору по состоянию на 20 сентября 2021 года в размере 677 494,77 руб., в том числе: основной долг – 566 968,12 руб., просроченные проценты – 77 816,71 руб., 22 421,01 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 10 288,93 руб. – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9974,95 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в тексте иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Соловьева Ю.С. не явилась, судом о времени и месте судебного заседания извещена по адресу регистрации, извещение получено ответчиком лично 17 января 2022 года, о чем имеется ее подпись в уведомлении о вручении, о причинах неявки суду не сообщила, направила письменные возражения на исковое заявление, просила уменьшить размер процентов и неустойки.

Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 24 сентября 2019 года Соловьева Ю.С. обратилась к истцу с заявлением о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу. Настоящее заявление и условия кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», в совокупности являются заключенным между заемщиком и банком кредитным договором по продукту «Кредитная бизнес-карта».

Таким образом, между банком и заемщиком заключен кредитный договор № №, на основании которого ПАО «Сбербанк» предоставило заемщику лимит кредитования. Дата открытия лимита кредитования и срок его действия указывается в Приложении 1 к Заявлению.

Текущая задолженность по кредитному договору подлежит погашению ежедневно, в соответствии с п. 5.1 Условий кредитования, путем списания денежных средств со счета без дополнительных распоряжений заемщика на основании заранее данного акцепта (п. 3.1 Заявления).

Проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком на сумму выбранного лимита кредитования. Заемщик в течение платежного периода по погашению обязательного платежа в дату уплаты плат и комиссий по договору счета обеспечивает на счете наличие суммы денежных средств, необходимой для погашения обязательного платежа, плат и комиссий (п. 3.4 Заявления).

Заемщик дает согласие банку на списание денежных средств для исполнения кредитных обязательств без дополнительного распоряжения заемщика. Задолженность по кредитному договору становится срочной в дату наступления установленного кредитным договором срока исполнения соответствующих обязательств (п. 9 Заявления).

Подписав заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с Правилами, Условиями кредитования, действующими на дату подписания заявления, ознакомлен с Тарифами банка, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется выполнять.

Согласно Приложению 1 к Заявлению, кредитный договор заключен на следующих индивидуальных условиях:

Размер лимита – 500 000,00 руб.;

Дата открытия лимита – 24 сентября 2019 года;

Срок действия лимита – 36 месяцев;

Процентная ставка – 21% годовых;

Неустойка – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа;

Расчетный период погашения лимита – ежемесячно;

Срок погашения обязательного платежа – в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода.

Согласно п. 1.2 Правил предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» заключение кредитного договора и договора счета между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», Условиям открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты, в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Кредитный договор и договор счета считаются заключенными с даты принятия банком подписанных заемщиком заявлений с проставлением отметки банком об их принятии.

В соответствии с разделом 4 Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» уплата начисленных процентов осуществляется в рамках обязательного платежа в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного Приложением 1 к заявлению. Проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по установленному лимиту кредитования за каждый расчетный период пользования кредитом. Банк ежемесячно уведомляет заемщика о размере начисленных процентов любым из способов, в порядке и на условиях, предусмотренных условиями кредитования.

Ссудная задолженность, возникшая в рамках выбранного лимита кредитования, погашается ежедневно при наличии кредитового остатка на счете на конец операционного дня. Обязательный платеж включает в себя сумму процентов за расчетный период, определенных в соответствии с п. 4 Условий кредитования, а также размер платежа по основному долгу, сумму превышения лимита кредитования и неустойки, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного договора. В случае если в течение действия платежного периода заемщик не обеспечил наличие средств на счете, достаточных для погашения суммы основного долга в размере обязательного платежа, то начиная со следующего рабочего дня на образовавшуюся задолженность заемщику будет начислена неустойка (раздел 5 Общих условий).

Согласно п. 9.5 Общих условий банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Факт предоставления кредитного лимита подтверждается выпиской по счету карты, ответчиком не оспаривается.

Судом установлено, что ответчик Соловьева Ю.С. свои обязательства по внесению обязательных платежей производила несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности и выпиской по счету.

Таким образом, судом установлен факт, что обязательства заемщика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов Банк направил ответчику заказной почтой требование (претензия) от 18 августа 2021 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки не позднее 17 сентября 2021 года.

Согласно расчету истца, сумма задолженности по Кредитному договору № № от 24 сентября 2019 года, по состоянию на 20 сентября 2021 года включительно составляет 677 494,77 руб., в том числе: 566 968,12 руб. – просроченный основной долг, 77 816,71 руб. – просроченные проценты, 22 421,01 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 10 288,93 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Расчет размера задолженности, представленный Истцом, судом проверен. Данный расчет выполнен в соответствии с условиями договора, соответствует периоду задолженности ответчика, ответчиком не оспорен.

Судом на обсуждение в соответствии со ст. 56 ГПК РФ поставлен вопрос о снижении размера неустойки.

Неустойка рассчитана истцом исходя из Общих условий кредитования, п. 8 Заявления о присоединении к общим условиям – 0,1 % от суммы просроченного платежа.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ (пункт 1), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что Соловьева Ю.С. прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 25 февраля 2021 года.

Ранее, 25.01.2022, Соловьева Ю.С. направила ходатайство о снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, указав, что следует учесть ставку процентов по кредиту, отсутствие неблагоприятных последствий для кредитора.

Таким образом, суд считает, что имеются основания для уменьшения размера неустойки, и полагает возможным снизить сумму неустойки исходя из положений ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с кредитным договором размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что соответствует 36,5% годовых.

Суд полагает, что размер неустойки, заявленный истцом, является завышенным, учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, размер ставки по кредиту (21% годовых) соотношение суммы неустойки и основного долга (566 968,12 руб.); период просрочки, для достижения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой последствий такого нарушения суд считает возможным снизить размер неустойки за просроченные проценты и за просроченный основной долг в два раза – до 11 210,50 руб. и 4144,47 руб. соответственно.

При этом суд не усматривает оснований для снижения размера начисленных процентов за пользование кредитом, поскольку размер процентной ставки по кредиту согласован сторонами при заключении договора, уменьшение этих процентов в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Так, на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Снижение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размера подлежащей взысканию неустойки не означает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки являлась необоснованной, и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Соловьевой Ю.С. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина размере 9974,95 руб., уплаченная истцом при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Соловьевой Ю.С. удовлетворить частично.

Взыскать с Соловьевой Ю.С. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № КБК/042/8618/20799-9620 от 24 сентября 2019 года по состоянию на 20 сентября 2021 года в размере 1 825 576,66 руб., в том числе: 566 968,12 руб. – просроченный основной долг, 77 816,71 руб. – просроченные проценты, 11 210,50 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 5144,47 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с Соловьевой Юлии Сергеевны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 947,95 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Судья                                                Э.Л. Чернышова