Решение по делу № 2-3740/2021 ~ М-3515/2021 от 13.10.2021

24RS0002-01-2021-006796-37

№ 2- 3740(2021)

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 декабря 2021 года                                                                 г.Ачинск Красноярского края

         Ачинский городской суд в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Рыбалко А.А.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Судаковой Марине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    АО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Судаковой М.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты, мотивируя, что 18.03.2006 между Банком и Судаковой М.Ю. был заключен кредитный договор № на основании заявления клиента о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.». Договор заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении-оферте, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский стандарт». В рамках договора клиент просила Банк выпустить на свое имя карту эмитированную банком «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. 18.03.2006 Банк открыл на имя клиента банковский счет №, выпустил на её имя кредитную карту, тем самым совершил необходимые действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенные в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора - передал клиенту карту и осуществлял кредитование банковского счета, открытого на имя клиента. Судакова М.Ю. при подписании заявления-оферты располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. В период с 18.03.2006 по 14.09.2021 клиентом были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по банковскому счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет банковской карты. В нарушение своих договорных обязательств ответчик не осуществляла возврат предоставленного кредита. В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности по карте Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе сумму и дату оплаты всей задолженности по договору. До настоящего времени задолженность ответчиком не возращена и составляет (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки) 53 703,52 руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1811,11 руб. (л.д.2-4).

          Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен (л.д.87,88), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.4).

          Ответчик Судакова М.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.86), заявила о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.84).

           Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

     Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

     Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании пункта 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

           Из материалов дела следует, что на основании заявления Судаковой М.Ю. от 15.11.2005, между АО «Банк Русский Стандарт» и Судаковой М.Ю. был заключен кредитный договор №41000781 на приобретение товара (стиральной машины), в соответствие с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 13 892 руб. под 23,4 % годовых на срок 304 дня (с 16.11.2005 по 16.09.2006 ) (л.д.9).

Как следует из заявления Судаковой М.Ю. от 15.11.2005 она также обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту «Русский стандарт» и открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами по картам «Русский Стандарт» (л.д.10).

В соответствии с п. 2.2.2. условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор карты считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора, путем открытия клиенту счета. До совершения расходных операций держатель карты обязан осуществить её активацию путем обращения в банк лично или по телефону Справочно-Информационного центра Банка (п.п.2,8, 2.9 условий) (л.д.17-20).

В рамках заключенного Договора Банк устанавливает заемщику лимит, размер которого устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной заемщиком в анкете. Банк информирует заемщика о размере лимита при активации карты, (п.2.7-2.9).

Разделом 4 указанных условий предусмотрено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств перед банком, определенных Условиями или тарифами (п. 4.1 Условий).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами (проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя их ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3 условий).

Заемщик размещает на счете в течение расчетного периода минимальный платеж, сумма которого рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом. В случае, если в срок, указанный в счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п.4.13 условий).

В соответствии с п. 4.23 условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения сумм неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12 условий.

Согласно п. 7.10 условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные в разделе 4 условий.

Тарифы по картам банка, с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору карты: размер процентов, начисляемых по кредиту – 22% годовых, минимальный платеж – 4% от задолженности, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – не взимается, второй раз подряд 300 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб., комиссия за совершение конверсионных операций- 1%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете- 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита-3,9 % (мин. 100 руб.) (л.д. 18).

Заемщик была ознакомлена и полностью согласна с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифным планом, действующим на дату подписания заявления о предоставлении карты, что подтверждается собственноручной подписью заемщика в заявлении на предоставлении кредита.

Получение карты «Русский Стандарт» и пользование ею в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривалось.

            Согласно выписке по счету, ответчиком производились действия по использованию кредитных средств. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга, процентам (л.д.24-41).

В связи с тем, что ответчиком не исполнены обязательства, Банк 19.02.2015 сформировал заключительную счет выписку, которую направил ответчику с требованием оплатить задолженность в размере 53 703,52 руб. в срок до 18.03.2015 (л.д. 21-23).

Доказательств оплаты ответчиком долга по договору после выставления заключительной счет- выписки суду не предоставлено.

Сумма задолженности по состоянию на 21.09.2021 года, согласно представленному расчету, составляет 53 703,52 руб., в том числе по основному долгу-39 547,80 руб., по процентам за пользование кредитом-9955,72 руб., плата за пропуск минимального платежа-4200 руб. (л.д.56-59).

            На основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей судебного участка №6 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края 22.04.2019 вынесен судебный приказ о взыскании с Судаковой М.Ю. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору в размере 53 703,52 руб., расходов по госпошлине в размере 905,55 руб., всего 54 609,07 руб., который отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника (л.д.71-72,74,75,76).

           Согласно информации МОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам от 22.10.2021 на исполнении находилось исполнительное производство №151940/20/24016-ИП, возбужденное 13.11.2020 в отношении Судаковой М.Ю. о взыскании задолженности в пользу «АО «Банк Русский Стандарт» в сумме 54 609,07 руб., которое прекращено 23.12.2020 в связи с поступлением 22.12.2020 определения об отмене судебного приказа. Удержания по данному исполнительному производству не производились (л.д.65-68).

            Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

            В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

             Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии п. 4.17 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета–выписки является день его формирования и направления клиенту (л.д.15-оборот)

Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В связи с неоплатой минимальных платежей, ответчику выставлен и направлен заключительный счет, с требованием оплатить задолженность в срок до 18.03.2015 года, в связи с чем, трехгодичный срок исковой давности истек 19.03.2018.

Между тем, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье 11.04.2019 (л.д.73), исковое заявление направил в суд 01.10.2021 (л.д.73), то есть за пределами срока исковой давности, при этом, доказательств уважительных причин пропуска срока, истцом не предоставлено.

На основании изложенного, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, исковые требования удовлетворению не подлежат.

            Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ

                                                                  Р Е Ш И Л:

                В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Судаковой Марине Юрьевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - отказать.

            Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд.

Судья                                                                                                        Т.Н. Настенко

Мотивированное решение составлено 09 декабря 2021 года.