Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4170/2018 ~ М-2695/2018 от 11.04.2018

№2-4170/2018

01 августа 2018 года

город Тюмень

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Чапаева Е.В.,

при секретаре Каримовой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Архиповой Любови Николаевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – ответчик, Банк), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование»).

Требования мотивированы тем, что:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен Кредитный договор № (далее по тексту – Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 512019 рублей сроком на 60 месяцев под 15,995% годовых.

Согласно пункту 9 Кредитного договора предоставление кредита осуществляется Заемщику только при наличии у него в Банке действующего Договора комплексного обслуживания.

При получении кредита истцом подписано заявление о включении её в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи» (далее по тексту – Программа страхования) и получен страховой полис №S18300-1740738, со сроком страхования - с 00 часов 00 минут 03.05.2017 года по 24 часов 00 минут 02.05.2022 года (далее по тексту – Договор страхования).

Согласно подписанному истцом заявлению, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок: 86019 рублей, в том числе: комиссия Банка за подключение к Программе страхования - 17203,80 рублей, страховая премия – 68815,20 рублей.

03.05.2017 года истцом в Банк подано заявление об исключении из Программы страхования и возврате денежных средств.

Письмом от 17.05.2017 года №23-03-18/22497 Банк уведомил истца об отказе удовлетворения требований заявления от 03.05.2017 года, поскольку: Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование»; участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на кредитное решение; страхователем по договору страхования является Банк, а указание Банка России от 20.11.2015 года №3854-У (в редакции от 01.06.2016 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» к возникшим правоотношениям не применяется.

Согласно справке Банка задолженность истца по Кредитному договору по состоянию на 30.10.2017 года полностью погашена, договор закрыт.

10.11.2017 года истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» подано заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 86019 рублей.

20.11.2017 года истцом получен ответ от ООО СК «ВТБ Страхование», в котором указано, что возврат уплаченной страховой премии возможен только Страхователю (Банку).

20.01.2018 года истец обратилась в Банк с заявлением о возврате страховой премии по Договору страхования, заключенному в рамках Кредитного договора, за вычетом действия Договора страхования за период с 02.05.2017 года по 11.10.2017 года, в размере 62711,04 рубля и комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 17203,80 рублей.

Заявление истца от 20.01.2018 года оставлено без удовлетворения.

Истцом понесены расходы на оплату юридических услуг в размере 5000 рублей.

Действиями (бездействием) ответчиков истцу причинен моральный вред.

В связи с этим истец просит:

Обязать ООО СК «ВТБ Страхование» исключить истца из Программы страхования;

Взыскать солидарно с Банка и ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 86019 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5115,84 рубля за период с 18.05.2017 года по 25.01.2018 года, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей, штраф.

Истец в судебном заседании на удовлетворении иска настаивала в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) Калашникова В.Б. в удовлетворении иска просила отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. Дело рассмотрено в его отсутствие.

Представил отзыв на иск, в соответствии с которым в удовлетворении иска просил отказать.

Выслушав лиц, присутствующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор коллективного страхования № (далее по тексту – Договор №).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 512019 рублей сроком на 60 месяцев под 15,995% годовых.

Согласно пункту 9 Кредитного договора предоставление кредита осуществляется Заемщику только при наличии у него в Банке действующего Договора комплексного обслуживания.

При получении кредита истцом подписано заявление о включении её в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи» и получен страховой полис №S18300-1740738, со сроком страхования - с 00 часов 00 минут 03.05.2017 года по 24 часов 00 минут 02.05.2022 года.

Согласно подписанному истцом заявлению, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок: 86019 рублей, в том числе: комиссия Банка за подключение к Программе страхования - 17203,80 рублей, страховая премия – 68815,20 рублей.

Страховая премия в размере 68815,20 рублей была полностью оплачена Банком страховой компании – ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается справкой от 11.05.2018 года.

Согласно расходному кассовому ордеру от 02.05.2017 года Банком на счет истца перечислены денежные средства в размере 421000 рублей.

Согласно пункту 11 Кредитного договора цели использования Заемщиком потребительского кредита указаны – на потребительские нужды (на оплату страховой премии).

Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами Договора № (Страховщик и Банк), с приложением списка застрахованных лиц.

По Договору страхования Страхователем является Банк, Застрахованным лицом – истец, Страховщиком – ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истцом в Банк подано заявление об исключении из Программы страхования и возврате денежных средств.

Письмом от 17.05.2017 года №23-03-18/22497 Банк уведомил истца об отказе удовлетворения требований заявления от 03.05.2017 года, поскольку: Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование»; участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на кредитное решение; страхователем по договору страхования является Банк, а указание Банка России от 20.11.2015 года №3854-У (в редакции от 01.06.2016 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» к возникшим правоотношениям не применяется.

Согласно справке Банка задолженность истца по Кредитному договору по состоянию на 30.10.2017 года полностью погашена, договор закрыт.

10.11.2017 года истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» подано заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 86019 рублей.

20.11.2017 года истцом получен ответ от ООО СК «ВТБ Страхование», в котором указано, что возврат уплаченной страховой премии возможен только Страхователю (Банку).

20.01.2018 года истец обратилась в Банк с заявлением о возврате страховой премии по Договору страхования, заключенному в рамках Кредитного договора, за вычетом действия Договора страхования за период с 02.05.2017 года по 11.10.2017 года, в размере 62711,04 рубля и комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 17203,80 рублей.

Заявление истца от 20.01.2018 года оставлено без удовлетворения.

Истцом понесены расходы на оплату юридических услуг в размере 5000 рублей.

Действиями (бездействием) ответчиков истцу причинен моральный вред.

Указанные обстоятельства никем не опровергнуты.

Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствие со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за Обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он: был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что условиями страхования, которыми регулируется порядок участия истца в Программе страхования, иного не предусмотрено.

При этом в соответствии с пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (редакции от 01.06.2016 года №4032-У) (далее по тексту – Указание), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

В соответствии с пунктом 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание вступило в законную силу и действовало в момент подключения истца к Программе страхования и последующего отказа истца от Договора страхования, который имел место 03.05.2017 года, следовательно подлежало применению страховщиком.

Также суд учитывал, что Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

Поскольку истец воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, требования об исключении истца из Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» и возврате уплаченной страховой премии, по мнению суда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доказательств того, что ООО СК «ВТБ Страхование» понесены какие-либо расходы в период действия Договора страхования, заключенного с истцом, в материалы дела не представлено, в связи с чем страховая премия подлежит взысканию в полном объеме.

Следовательно с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат взысканию денежные средства уплаченные в счёт страховой премии в размере 86019 рублей.

Также суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами.

При этом, поскольку законные требования истца в добровольном порядке ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворены не были, и с учетом положений пункта 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 суд не считает возможным при определении размера подлежащих взысканию процентов применить положения статьи 333 ГК РФ и определяет взыскать их в заявленном размере – 5115,84 рублей и за указанный истцом период с 18.05.2017 года 25.01.2018 года.

При этом суд, не находит оснований для удовлетворения требований истца к Банку, поскольку с учетом представленных доказательств, суд пришел к выводу, что Банк свои услуги по подключению к Программе страхования исполнил надлежащим образом и в полном объеме.

Также нарушений прав истца как потребителя со стороны Банка судом не установлено.

Требования истца о компенсации морального вреда с ООО СК «ВТБ Страхование», причиненного вследствие нарушения прав потребителя, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

С учетом положений статей 150, 151, 1099 – 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-I «О Защите прав потребителей», пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 рублей.

Указанный размер компенсации определен судом исходя из принципов разумности, справедливости и поддержания равновесия прав и законных интересов сторон в споре, с учетом периода восстановления прав истца.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей.

С учетом положений статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-I «О Защите прав потребителей», пунктов 2 и 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 и Постановления Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 04.07.2012 года с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф.

На основании изложенного и в соответствии со статьями 15, 151, 421, 809, 819, 821, 927, 929, 935, 1099 – 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 4, 13, 15, 16, 17, 28, 30 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», статьей 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года №7, Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года, руководствуясь статьями 12, 56, 67, 103, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Архиповой Любови Николаевне отказать в удовлетворении иска к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество).

Иск Архиповой Любови Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Обязать Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» исключить Архипову Любовь Николаевну из Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Архиповой Любови Николаевны: страховую премию в размере 86019 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5115,84 рублей за период с 18.05.2017 года по 25.01.2018 года, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей, штраф в размере 48067,42 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Муниципального образования городской округ город Тюмень государственную пошлину в размере 3534,50 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления его мотивированной части путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени.

Судья                            Е.В. Чапаев

Мотивированное решение изготовлено 06.08.2018 года с применением компьютера.