Решение по делу № 2-830/2012 (2-6514/2011;) ~ М-5468/2011 от 14.09.2011

№ 2-830/2012

З А О Ч Н О Е

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

г.Красноярск 23 апреля 2012 г.

Судья Центрального районного суда г.Красноярска – Берестова С.Ю.,

при секретаре – Ярхо К.А.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Ракчеева В. В. к банку о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Ракчеев В.В. обратился в суд с иском к банку о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что между истцом и банком был заключен кредитный договор на сумму 139478 руб. сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб. и комиссия за расчетное обслуживание. Просит взыскать с ответчика уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере 82849,80 руб., неустойку в размере 82849,80 руб., уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств в размере 2490 руб., сумму расходов за юридические услуги в размере 25000 руб., судебные расходы за услуги нотариуса в размере 1000 руб.

Впоследствии истец исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере 82849,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5431,26 руб., сумму расходов за юридические услуги в размере 25000 руб., судебные расходы за услуги нотариуса в размере 1000 руб.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще и своевременно.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просит в удовлетворении исковых требованиях отказать.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 26 января 2011 года между истцом и ответчиком на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды заключен кредитный договор.

Согласно графику платежей заемщик обязан платить ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере 1380,83 руб., срок договора по 26.01.2016 г. Кредит досрочно погашен 26 апреля 2011 года.

Вместе с тем, условие договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание ущемляет права заемщика как потребителя.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 30 Закона № 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2007 года № 302-П и вступившим в силу с 1.01.2008 года, предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с Правилами, приведенными в приложении к настоящему Положению, которое определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. Согласно п. 1.2. названных Правил основными задачами бухгалтерского учета являются, в том числе, ведение подробного, полного и достоверного бухгалтерского учета всех банковских операций, наличия и движения требований и обязательств, использования кредитной организацией материальных и финансовых ресурсов.

При этом полный и достоверный бухгалтерский учет всех банковских операций является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009 г.), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В п. 1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Изложенное выше применимо и к рассматриваемой ситуации, поскольку, в данном случае, банковский счет, открытый истцу Банком в соответствии с договором от 26.01.2011 года, на который им перечислялись деньги в погашение кредита, в том числе комиссия за расчетное обслуживание, по своей сути является ссудным счетом, поскольку был открыт в связи с получением истцом кредита, а не для хранения последним своих личных сбережений, и являлся по существу неотъемлимой частью кредитного договора и условием предоставления кредита.

Заключенный истцом и ответчиком договор по своей правовой природе является договором присоединения, носящим публичный характер, при этом условия договора являются типовыми и определяются Банком, в связи с чем, могут быть приняты другой стороной (в данном случае Ракчеевым В.В.) не иначе, как путем присоединения к договору в целом на предложенных условиях. Истец как экономически слабая сторона не имела реальной возможности влиять на содержание договора, в частности, изменять условия предоставления кредита, поскольку, в противном случае кредит истцу не был бы предоставлен. Вместе с тем, нормами гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, а также гл. 45 "Банковский счет" ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия «расчетного» или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Таким образом, условие кредитного договора о взимании с истца комиссии за расчетное обслуживание является недействительным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с тем, что комиссия за расчетное обслуживание уплачивается периодическими ежемесячными платежами, каждый платеж данной комиссии, а также единовременный платеж по комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются неосновательным обогащением и как следствие недействительности должны быть возвращены в пользу истца ответчиком. Истцом комиссия за расчетное обслуживание уплачивалась с 28.02.2011 г., что подтверждается выпиской со счета заемщика, иск предъявлен 14.09.2011 г.

За период с 28.02.2011 г. по 26.04.2011 г. (срок досрочного погашения кредита) истцом произведено 3 платежа комиссии за расчетное обслуживание по 1380,83 руб. Таким образом, истцом уплачена общая сумма комиссии 4142,49 руб. (1380,83 руб. х 3), которая подлежит взысканию с ответчика.

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за расчетное обслуживание, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за период с 28 февраля 2011 г. по 26 апреля 2011 г. из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования на сегодняшний день составляет 8,25% годовых согласно Указания ЦБ РФ от 29.04.2011г. №2618-У :

Месяц	Платеж	Сумма	Ставка рефинансирования, %	Процент за пользование, руб.
1	1380,83	1380,83	8,25	9,49
2	1380,83	2761,66	8,25	18,99
3	1380,83	4142,49	8,25	28,48
Итого				5,96

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, с учетом объема и характера услуг представителя, степени сложности гражданского дела, требования разумности, за счет ответчика подлежат возмещению понесенные истцом расходы по уплате услуг представителя в размере 1000 рублей и по оформлению доверенности в размере 1000 рублей, а всего 2000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика следует взыскать штраф в доход местного бюджета в размере 50 % от суммы взыскания, что составит 2099,73 руб. (4142,49 руб. + 56,96 руб.).

В соответствии со ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с банка в пользу Ракчеева В. В. неосновательное обогащение в сумме 4142 рубля 49 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 56 рублей 96 копеек, судебные издержки в сумме 2000 рублей, а всего взыскать 6199 рублей 45 копеек.

В остальной части в иске Ракчеева В.В. отказать.

Взыскать с банка в доход местного бюджета штраф в сумме 2099 рублей 73 копейки.

Взыскать с банка государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня принятия, а ответчиком может быть подано в Центральный районный суд г.Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения.

Судья – Берестова С.Ю.

Копия верна.

Судья С.Ю.Берестова