Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-667/2012 ~ М-618/2012 от 28.05.2012

Дело № 2-667/2012 г.                                                    13 июля 2012 года

                                                                                                     с.Лямбирь

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Кияйкина В.М.,

при секретаре Минеевой Т.В.,

с участием представителя истца - Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк»,

ответчика Романова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Романовой Т.Д. и Романову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» предъявило иск Романовой Т.Д. и Романову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что 24 августа 2007 года между Романовой Т.Д. и ОАО «ИМПЭКСБАНК», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк», был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 947456 рублей на срок по 24 августа 2032 года под 12,4 процентов годовых. Кредит предоставлен для приобретения двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью <кв.м.>, условный номер <номер>. На основании мемориального ордера №6912710 от 24 августа 2007 года заемщику был выдан кредит в размере 947 456 рублей путем перечисления денежных средств на его счет в банке.

24 августа 2007 года между Романовым В.А. и банком был заключен договор поручительства <номер>, в соответствии с пунктом 1.1 которого поручитель отвечает перед банком в том же объеме, как и заемщик.

С 25 июля 2011 года заемщик Романова Т.Д. неоднократно нарушает свои обязательства, установленные кредитным договором - не соблюдает условия о сроках и размере ежемесячных платежей по кредиту. Последний неполный платеж по кредиту был произведен ею 03 мая 2012 года, после которого и по настоящее время денежные средства в погашение кредита не поступали.

С связи с неисполнением Романовой Т.Д. своих обязательств по погашению кредита 26 марта 2012 года ей было вручено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и неустойки. 21 мая 2012 года аналогичное требование было вручено поручителю Романову В.А.

За период с 24 августа 2007 года по 25 мая 2012 года заемщиком уплачено всего 572 575 руб.21 коп., из них основной долг-47 587 руб.72 коп., проценты за пользование кредитом-476 963 руб.83 коп., неустойки за просрочку внесения ежемесячного платежа-48 023 руб.66 коп.

По состоянию на 25 мая 2012 года общая сумма задолженности заемщика перед банком составляет 972 739 рублей 16 коп, из которых основной долг-899 868 руб.28 коп., проценты за пользование кредитом 29 557 руб.34 коп., неустойка за просрочку внесения ежемесячного платежа-43 313 руб. 54 коп.

В соответствии с пунктом 11 Договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 24 августа 2007 года с момента государственной регистрации право собственности заемщика на квартиру, она считается находящейся в залоге банка, в обеспечение исполнения обязательств заемщика. В соответствии со статьей 50 ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», пункта 4.2.3 Кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Обязательства по возврату кредита, уплате процентов и иных платежей до настоящего времени ответчиками до настоящего времени не исполнены.

Просит взыскать с ответчиков солидарно в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору №6912710 от 24 августа 2007 года и по договору поручительства №266612 от 24 августа 2007 года за период с 24 августа 2007 года по 25 мая 2012 года в сумме 972 739 руб.16 коп., из которой основной долг - 899 868 руб.28 коп., проценты за пользование кредитом - 29 557 руб.34 коп., неустойка за просрочку внесения ежемесячного платежа - 43 313 руб.54 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Романовой Т.Д.-двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес> общей площадью <кв.м.> с установлением начальной продажной стоимости квартиры для реализации на торгах в размере 1 600 000 рублей.; взыскать с ответчиков солидарно в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» государственную пошлину в размере 12 927 руб.39 коп., расходы, связанные с проведением оценки для установления начальной продажной стоимости предмета залога в сумме 2000 рублей.

В судебном заседании представитель истца - Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» Чинаев А.И., действующий на основании доверенности от 06 декабря 2011 года, уточнил исковые требования в части размера начальной продажной цены заложенного имущества, которую просил установить в размере 1 280 000 рублей. В остальной части исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчица Романова Т.Д. в судебное заседание не явилась, в заявлении от 10 июля 2012 года просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что ею была допущена просрочка платежа по кредитному договору на два месяца в связи с материальным положением. Обязалась погасить имеющуюся задолженность до 30 августа 2012 года.

Ответчик Романов В.А. исковые требования признал, пояснив, что является поручителем по кредитному договору, заключенному между истцом и Романовой Т.Д. 24 августа 2007 года. Так как внесение денежных средств по договору осуществлялось Романовой Т.Д., причина образования задолженности перед банком ему неизвестна.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно кредитного договора <номер> от 24 августа 2007 года Открытое Акционерное Общество Инпортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» (правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк») и Романова Т.Д. заключили кредитный договор, по условиями которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 947 456 рублей для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Кредит предоставлен на срок по 24 августа 2032 года под 12,4 процентов годовых.

Выдача кредита банком подтверждается копией мемориального ордера №6912710 от 24 августа 2007 года о перечислении денежных средств в размере 947 456 рублей на счет Романовой Т.Д. №40817810500190002712, что не оспаривалось также ответчиками Романовой Т.Д. и Романовым В.А.

Согласно пункту 1.1. договора заемщик взял на себя обязанность возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты на них, а также уплатить кредитору иные платежи в порядке, предусмотренном договором.

Пунктом 1.7 кредитного договора предусмотрено, что размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом рассчитывается по форме аннуитетных платежей. Уплата аннуитетных платежей осуществляется ежемесячно, начиная с 24 сентября 2007 года.

Согласно графику погашения кредита размер ежемесячного платежа составляет 10259 руб.99 коп.

Пунктами 7.1, 7.2 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы основного долга и уплаты начисленных процентов при наступлении любого из следующих случаев: неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком - обязательств по настоящему договору, договору купли-продажи квартиры или договору страхования, поручителем - обязательств по договору поручительства. В случае наступления любого из обстоятельств, указанных в пункте 7.1 договора кредитор вправе направить заемщику письменное требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов. В течение пяти дней после получения требования заемщик обязан возвратить сумму основного долга, начисленных процентов, а также иных платежей кредитору.

В соответствии с пунктом 8.1 кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного аннуитетного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку, состоящую из штрафа в размере 1500 рублей, взимаемых банком за каждый факт нарушения срока внесения ежемесячного аннуитетного платежа; пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки внесения ежемесячного аннуитетного платежа.

Дополнительным соглашением к кредитному договору от 04 августа 2010 года установлено, что в случае нарушения сроков возврата суммы основанного долга, начисленных по кредиту процентов и комиссии за ведение ссудного счета заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,06%. от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

24 августа 2007 года между Романовым В.А. и ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» заключен договор поручительства <номер>, в соответствии с пунктом 1.1. которого поручитель взял обязательство отвечать перед банком за исполнение Романовой Т.Д. обязательств по кредитному договору от 24 августа 2007 года.

В соответствии с пунктом 1.2 договора поручительства поручитель отвечает перед банком в том же объеме как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Согласно пункту 2.1. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. В случае неисполнения или ненадлежащем исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель обязуется исполнить обязательства заемщика в течение трех рабочий дней с даты получения от банка соответствующего требования.

В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса российской Федерации, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом из пояснений представителя истца, представленного расчета задолженности, выписок по счетам, ответчицей Романовой Т.Д. неоднократно нарушались сроки частичного погашения долга по кредиту и процентам (оплата не производилась в июле, августе, сентябре, октябре, ноябре, декабре 2011 года, январе, феврале, марте, апреле 2012 года).

26 марта 2012 года и 21 мая 2012 года Романовой Т.Д. и Романовым В.А. соответственно были получены требования о полном погашении задолженности по кредитному договору в срок 5 дней.

До настоящего времени погашение задолженности по кредитному договору ответчиками не произведено, что ответчиком Романовым В.А. в суде не оспаривалось.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 25 мая 2012 года общая сумма задолженности ответчиков перед банком составляет 972 739 руб.16 коп., из которых основной долг-899 868 руб.28 коп., проценты за пользование кредитом 29 557 руб.34 коп., неустойка за просрочку внесения ежемесячного платежа-43 313 руб.54 коп.

При таких обстоятельствах, указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков Романовой Т.Д. и Романова В.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк».

В соответствии с договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 24 августа 2007 года, заключенного между Е.К.Т., Е.КЛ. и Романовой Т.Д. последняя приобрела в собственность двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес> общей площадью <кв.м.>, жилой площадью <кв.м.> Согласно пункту 11 договора, с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, она считается находящейся в залоге банка, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на цели покупки квартиры.

Право собственности Романовой Т.Д. на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (условный номер <номер>) зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Мордовия 03 сентября 2007 года, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 03 сентября 2007 года сделана запись регистрации <номер>.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3и4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Аналогичные положения содержатся в пункте 4.2.3 кредитного договора <номер> от 24 августа 2007 года.

Согласно статье 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая, что сумма неисполненного ответчиками обязательства составляет 972 739 рублей 16 коп., что составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет более 3 месяцев (10 месяцев), оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество-квартиру, расположенную по адресу: <адрес> не имеется.

Изложенные ответчицей Романовой Т.Д. в заявлении обстоятельства, а именно образование задолженности в связи с тяжелым материальным положением и намерение погасить задолженность в будущем также не могут послужить основанием для отказа в иске в части обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку в силу статьи 54.1 указанного закона правовыми основаниями для такого отказа не являются.

Учитывая изложенное, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности залогодателю Романовой Т.Д.-двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес> подлежащими удовлетворению.

Согласно представленного истцом отчета об оценке рыночной стоимости двухкомнатной квартиры общей площадью <кв.м.>, расположенной по адресу: <адрес>, составленного ООО «Коммерческий центр «Айон», рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на 11 апреля 2012 года составляет 1 600 000 рублей.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается судом равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества равной 1 280 000 рублей.

При рассмотрении судом требований об обращении взыскания на заложенное имуществом заявлений от ответчиков об отсрочке реализации заложенного имущества не поступало.

При решении вопроса о порядке реализации заложенного имущества суд исходит из отсутствия соглашения, устанавливающего порядок реализации предмета ипотеки, и положений пункта 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которых имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежного поручения №125 от 25 мая 2012 года, акта приема-передачи работ по договору <номер> от 09 апреля 2012 года, платежного поручения №350 от 10 мая 2012 года истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 12927 рублей 39 коп., а также произведена оплата за проведение оценки рыночной стоимости недвижимого имущества для установления начальной продажной стоимости предмета залога в размере 2000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, и, разрешая дело по представленным доказательствам и в пределах заявленных истцом исковых требований и по указанным им основаниям и

руководствуясь ст.194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с Романовой Т.Д. и Романова В.А. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору <номер> от 24 августа 2007 года и по договору поручительства <номер> от 24 августа 2007 года в сумме 972 739 (девятьсот семьдесят две тысячи семьсот тридцать девять) рублей 16 копеек, государственную пошлину в размере 12 927 (двенадцать тысяч девятьсот двадцать семь) рублей 39 коп. и расходы по оценке рыночной стоимости предмета залога в сумме 2000 (две тысячи) рублей.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Романовой Т.Д. -двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <кв.м.>, условный номер <номер>, с установлением начальной продажной стоимости указанной квартиры для реализации на публичных торгах в размере 1 280 000 (один миллион двести восемьдесят тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Верховный Суд Республики Мордовия через Лямбирский районный суд.

Судья                                                                                           В.М.Кияйкин