Решение по делу № 2-807/2020 ~ М-472/2020 от 18.02.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2020 года                                             г. Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Беспаловой Е.А, при секретаре судебного заседания Нехаенко С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0024-01-2020-000734-07 (2-807/2020) по иску Грязнова Павла Валерьевича к ПАО «Банк ВТБ» о признании договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор (данные изъяты), в соответствии с которым банк предоставил истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, под 16,49 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7,1% в случает нарушения заемщиков обязательства заключения договора личного страхования. Действия ответчика по включению в кредитный договор данное условие является незаконным.

Просит признать недействительным п.4 кредитного договора (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования; взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика в пользу истца сумму нотариальных расходов в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец Грязнов П.В., его представитель Цыганкова А.А. не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, по заявлению о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя (л.д.99).

Представитель ПАО «Банк ВТБ» Елистратова М.А., действующая по доверенности (л.д. 88), в судебное заседание не явилась, ранее направлялся отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований полностью.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4, 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ между Грязновым П.В. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор (данные изъяты), в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, под 16,49 % годовых, сроком на 84 месяца, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, путем подписания: уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34-36), индивидуальных условий договора (Согласие на кредит) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34-36), правил кредитования (Общих условий) (л.д.39-40).

Пунктом 14 анкеты-заявления Грязнов П.В. от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что настоящим он добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования (л.д.37 оборот).

В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора 10,9%. Процентная ставка определена, как разница между базовой и процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальный условий договора) с дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1% годовых.

В соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий договора базовая процентная ставка 18% (л.д.14 оборот).

В п.14 Индивидуальных условий договора отмечено, что заемщик согласен с общими условиями договора (л.д.15)

Пунктом 21 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласие на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненные и подписанные заемщиком и банком и считается заключенным в дату подписания указанного Согласия.

В силу п.2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору, устанавливается в размере, указанном в п.4.1 Индивидуальных условий договора. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий договора (л.д.39 оборот).

Истец оспаривает увеличение процентной ставки в случае отказа от договора страхования, требуя признать условие указанного кредитного договора в соответствующей части недействительными, а также взыскать компенсацию морального вреда, судебные расходы.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Таким образом, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования.

Условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе на уплату страховой премии за счет кредитных денежных средств, достоверных и достаточных доказательств нарушения условий договора положениям статьи 819 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в том числе о процентной ставке по кредиту, истцом не представлено и судом не установлено, в связи с чем, правовые основания для удовлетворении иска отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                                          ░.░.░░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>