Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2071/2014 ~ М-736/2014 от 12.02.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2014 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Астаховой Е.П.,

при секретаре Кузьменко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению иску Сухарева А.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сухарев А.В. обратился в суд с требованиями, уточненными в ходе рассмотрения дела, к ООО ИКБ «Совкомбанк», мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор о потребительском кредитовании на сумму 100 000 рублей на 36 месяцев В типовую форму заявления – оферты со страхованием, ответчиком были включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно обязанность заемщика уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, т.е. в размере 27 551 руб. 02 коп. Плата за включение в программу страховой защиты была удержана из выданных денежных средств по договору. Заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Истец считает, что действия банка по списанию страховой премии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате страховой премии, противоречат действующему законодательству, просит признать недействительными условия раздела Б «Данные о банке и о кредите» договора о потребительском кредитовании, обязывающие заемщика уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Сухарева А.В. сумму страховой премии в размере 27 551 руб. 02 коп., неустойку – 36 367 руб. 32 коп., убытки – 33 204 руб. 11 коп., судебные расходы – 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя – 5 000 руб., штраф, компенсацию морального вреда - 5 000 руб.

Истец Сухарев А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, доверил представлять свои интересы Дорошок Е.В.

В судебном заседании представитель истца Дорошок Е.В. (полномочия подтверждены) исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Силина А.А. в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Согласно отзыву на исковое заявление, ответчик возражает против удовлетворения заявленных требований, ссылается на то, что в ООО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования – со страхованием и без такового, при заключении договора о потребительском кредитовании Заемщиком озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования - ставится подпись. Таким образом, страхование жизни и здоровья Заемщика не являлось обязательным условием выдачи кредита, а предоставляется лишь при наличии согласия. Истица в своем заявлении-оферте банку на получение кредита выразила свое согласие и желание на подключение ее к программе страхования, также указав в заявлении (подписав его и согласившись с каждым пунктом), что она осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка. Истица была вправе отказаться от заключения договора страхования, однако таким правом не воспользовалась.

Представитель третьего лица ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнение истца, исследовав, проверив и оценив представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения иска потребителя, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее,

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного) в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которой заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года N 228-Т «По вопросам осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сухаревым А.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 127 551 рубль 02 коп. на 36 мес. с условием уплаты 29, 9 % годовых. Выдача кредита была обусловлена согласием истца на страхование жизни и здоровья в ЗАО «АЛИКО» с уплатой страховой премии за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере, согласно п.Б «Данные о банке и кредите» - 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, т.е. 27 551 руб. 02 коп., что подтверждается заявлением – офертой со страхованием истца на получение кредита и заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

Согласно выписке из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списана сумма в размере 27 551 руб. 02 коп. в качестве платы за подключение в программу страховой защиты заемщиков.

Из заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец дал банку согласие на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, он будет застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний. Истец подтвердил, что он предварительно изучила и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. При этом, в данном заявлении указано, что истец полностью понимает, что выбор настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие с тем, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между Банком и страховой компанией ЗАО «Алико», также из указанного заявления следует, что истец имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией. Данное условие не является обязательным.

При таком согласии заемщика, Банк подключил заемщика к Программе добровольного группового страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ЗАО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» договора коллективного страхования.

При этом Заемщик был ознакомлен и согласен с размером полной стоимости кредита, с размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц.

Включение Сухарева А.В. в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события - недобровольная потеря работы, осуществлено на основании ее заявления о предоставлении кредита на потребительские цели и заявления на включение в программу добровольного страхования.

Таким образом, из содержания заявления о предоставлении кредита, подписанного истцом, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, оплатой заемщиком за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении подключение к Программе страхования происходит только при проставлении заемщиком соответствующей отметки. В ином случае, договор на предоставление кредита считается заключенным без присоединения к Программе страхования. Также возможность заключения договора без услуг по страхованию предусмотрена и условиями самого заявления на кредит без повышения ставок по нему. Кроме того, условиями заключенного с Сухаревым А.В. договора предусмотрена реальная возможность, в том числе отказаться от заключения договора добровольного группового страхования. Кроме того, истцом было написано письменное заявление на подключение к программе страхования.

Доказательств того, что сотрудник банка поставил отметки о том, что истец Сухарев А.В. желает быть застрахованной, тем самым истец был лишен возможности свободного выбора услуг, суду не представлены.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о навязанности истцу услуг страхования и невозможности заключения договора без подключения к Программе страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о возложении обязанности по уплате страхового аванса за подключение к программе страхования и для взыскания с банка данной суммы отсутствуют.

С учетом изложенного производные исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сухарева А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителя - отказать.    

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья: Е.П.Астахова