Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1988/2020 ~ М-1160/2020 от 14.02.2020

10RS0011-01-2020-001516-20 № 2-1988/2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2020 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Величко С.А.

при секретаре Галашовой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Лавровой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» (далее также - банк) обратилось в суд с иском к Лавровой Е.А. по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, по которому ответчику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., сроком на 23,32 месяцев, а заемщик (ответчик) обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, однако ответчик принятые на себя обязательства по договору не исполняет, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 215254,07 руб., состоящая из 139228,28 руб. - сумма по основному долгу, 76 025,79 руб. - сумма по процентам за пользование кредитом. На основании изложенного, Банк просит взыскать с Лавровой Е.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 215254,07 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5352,54 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела по правилам заочного производства.

Ответчик Лаврова Е.А., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в соответствии с требованиями ст.ст. 113, 115, 116 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения по иску. Согласно указанным возражениям ответчик полагает ничтожным условие договора о размере процентной ставки за пользование кредитом (29,4%), полагая его чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и значительно превышающим ставку рефинансирования, в связи с чем считает, что размер процентов за пользование кредитом подлежит исчислению по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исходя из ставки рефинансирования. Кроме того считает необходимым отказать в удовлетворении иска по причине не предоставления истцом оригинала кредитного договора.

Поскольку судом были предприняты предусмотренные ГПК РФ меры уведомления о рассмотрении дела и возможности его разбирательства в присутствии ответчика, а последним не было принято должных мер к реализации процессуальных прав, предусмотренных статьей 35 ГПК РФ, суд, принимая во внимание положения ст.ст. 167, 233-235 ГПК РФ, отсутствие уважительных причин неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, учитывая согласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, приходит к выводу о рассмотрении дела заочно, по имеющимся доказательствам, с тем, чтобы отсутствующая сторона при наличии обоснованных возражений имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства, их подтверждающие, и считает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, а также материалы гражданского дела № СП2-1045/17-4, приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ (здесь и далее нормы Кодекса приведены в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лаврова Е.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования №, содержащим, в том числе предложение заключить с ним смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в рамках которого клиент просит установить ему индивидуальные условия кредитования для кредита «ТЕКУЩИЙ РС БЕЗ ОБЕСПЕЧЕНИЯ», а именно: сумма кредита – 140 233 руб., договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита – 60 месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, валюта кредита – руб., процентная ставка – 29,4% годовых, размер ежемесячного взноса – 4 489 руб. согласно графику гашения кредита, дата платежа - 16 число каждого месяца, схема гашения – аннуитет. Заявление также содержит согласие ответчика на бесплатный выпуск к банковскому специальному счету (БСС) некредитной неперсонифицированной карты <данные изъяты> и просьбу ответчика произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности действий: открыть на его имя БСС в выбранной валюте (№), зачислить сумму кредита на открытый на его имя БСС.

В силу пункта 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет клиента

В соответствии с пунктом 4.2.1 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Пунктом 4.3 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета определено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно пункту 4.4 общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

В соответствии с пунктом 4.4.4 общих условий банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренным договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа), с учетом установленной очередностью общих условий потребительского кредита и банковского специального счета.

Факт выдачи кредита ответчику подтверждается выпиской по лицевому счету, не оспорен и самим ответчиком.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредит считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Из представленных документов следует, что ответчиком Лавровой Е.А. допущено нарушение условий договора кредитования, а именно непогашение суммы кредита и процентов в сроки, установленные договором. Последний платеж по договору произведен ответчиком в апреле 2018 года. Доказательств обратного стороной ответчика в соответствии со статьей 56 ГПК РФ суду не представлено

Таким образом, ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора, а именно непогашение суммы кредита и процентов в сроки, установленные договором, что в силу вышеприведенных положений п. 2 ст. 811 ГК РФ и условий договора кредитования является основанием для досрочного востребования истцом всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Материалами гражданского дела № подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Петрозаводска Республики Карелия по заявлению ПАО КБ «Восточный» был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу банка с Лавровой Е.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 173819,19 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2338,19 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № г. Петрозаводска Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с поступлением в адрес мирового судьи возражений от заемщика относительно исполнения судебного приказа (ст. 129 ГПК РФ).

Истцом по настоящему делу в адрес суда представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору, согласно которому за период по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по указанному договору образовалась задолженность в размере 215254,07 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу – 139228,28 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 76 025,79 руб.

Указанный расчет составлен с учетом положений кредитного договора, совпадает с данными выписки по счету, логичен, арифметически верен, ответчиком по существу не оспорен, проверен судом и с учетом положений ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ признается правильным. В соответствии со статьями 56, 57 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о погашении просроченной задолженности по указанному выше кредитному договору или наличия долга в ином размере, несмотря на имеющуюся у него возможность.

Оценивая условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части размера установленных процентов за пользование кредитом, с учетом заявленных возражений со стороны ответчика, суд исходит из нижеследующего.

Согласно пп.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Положениями ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и порядок ежеквартального расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), установлен Указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У (действовал на момент заключение договора, 31.05.2019 утратил силу).

В соответствии со среднерыночными значениями полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по 31 декабря 2015 года, применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во II квартале 2016 года, опубликованными на официальном сайте Банка России 15.02.2016, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов с лимитом кредитования свыше 100000 руб. сроком от одного года составляет 36,668 % годовых при их среднерыночном значении 27,501 %.

Учитывая изложенное, вопреки доводам ответчика, суд приходит к выводу, что процентная ставка в размере 29,4 % годовых по кредитному договору
№ от ДД.ММ.ГГГГ не превышает ограничений, установленных ч. 11
ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку ответчиком допущены существенные нарушения условий договора, и денежные средства до настоящего времени истцу не возвращены, требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 215254,07 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что истцом в материалы дела не представлены подлинники заявления на получение кредита и кредитного договора, судом отклоняются, поскольку ответчик не оспаривает факт заключения кредитного договора на указанных в нем условиях и подписания заявления о заключении договора кредитования.

Непредставление банком в материалы дела подлинников заявления, индивидуальных условий договора потребительского кредита, учитывая представление надлежащим образом заверенных их копий, не исключает возможности их оценки как письменных доказательств, согласно ст. 71 ГПК РФ, поскольку подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Представленные истцом надлежаще заверенные копии банковских документов каких-либо сомнений в их достоверности у суда не вызвали. Вместе с тем доказательства, подтверждающие наличие кредитного договора с иным содержанием, ответчик не представил.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 215254,07 руб. из которых 139228,28 руб. - сумма по основному долгу, 76 025,79 руб. - сумма по процентам за пользование кредитом.

Согласно ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 352,54 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199, 233, 235, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с Лавровой Е. А. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования
№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 215254,07 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5352,54 руб.

Ответчик вправе подать в Петрозаводский городской суд Республики Карелия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.А. Величко

Мотивированное решение изготовлено12.03.2020