Решение по делу № 2-842/2021 ~ М-121/2021 от 15.01.2021

38RS0034-01-2021-000136-26

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2021 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Макеевой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-842/2021 по иску Горчаковой Е. Ю. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконным отказа в предоставлении номера ссудного счета, возложении обязанности предоставить номер ссудного счета и выписку по ссудному счету,

УСТАНОВИЛ:

Горчакова Е.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк России о признании незаконным отказа в предоставлении номера ссудного счета, возложении обязанности предоставить номер ссудного счета и выписку по ссудному счету.

В обоснование заявленных требований указано, что ****год между банком «Сбербанк» ПАО и истцом было подписано заявление на получение кредитной карты и Индивидуальные условия, и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» № с возобновляемым лимитом кредита на сумму 50 000 рублей, процентная ставка 26,03% годовых. Вид карты Visa Credit Momentum ТП-3К. Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласие заёмщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной. При оформлении кредита «Сбербанк» ПАО должен был открыть на имя истца ссудный счет, и на этом счете должен быть отражен ее основной долг без процентов. ****год она направила в Банк заявление-Поручение №, в котором четко изложила свою просьбу, предоставить ей необходимые документы: справку ЦБ о ее задолженности по кредиту перед банком как физического лица, справку о регистрации в ЦБ ссудного счета по кредитному договору кредитной карты № от ****год. До настоящего времени справку по ее ссудному счету она так и не получила. Банк отправлял ей отписки о просроченной задолженности по кредиту. Ввиду того, что «Сбербанк» ПАО утверждает, что у истца есть задолженность перед ним по кредиту, в таком случае истец запросила у банка выписку по своему лицевому счету, а также справку по ссудному счету, который начинается на цифры 455***************** с приложением: счет-выписку счета, с движением расшифровкой каждой операции, что и куда пошло по ссудному счету. Оформив потребительский кредит с Банком, истец ежемесячно исправно погашала свой кредит в течение четырёх лет и в виду обстоятельств невозможности исполнения обязательств по оплате кредита на основании п. 2 ст. 75 Конституции РФ и ст. 418 ГК РФ, она направила в адрес банка Заявление-распоряжение, а также Президенту РФ, Председателю Правительства РФ, Министерству финансов РФ, ЦБ РФ о невозможности исполнения обязательств по оплате кредита на основании п. 2 ст. 75 Конституции РФ и ст. 416 ГК РФ. Умолчание и сокрытие банком информации по ссудному счету говорит о том, что сумма задолженности по основному долгу, которая должна быть отражена в ссудном счете №***** - погашена. Информация о номере ссудного счета и выписка по нему необходима истцу для выяснения отсутствия задолженности по кредитному договору.

Просит признать умолчание Банка «Сбербанк» ПАО незаконным, возложить обязанность на банк предоставить истцу Горчаковой Е.Ю. номер ссудного счета и выписку по ссудному счету по договору кредитной карты №, заключенного между «Сбербанк» ПАО и Горчаковой Е.Ю. ****год.

В судебное заседание истец Горчакова Е.Ю. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем представила письменное заявление.

В судебное заседание ответчик ПАО Сбербанк России в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, представили возражения на исковое заявление, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что ****год Горчакова Е.Ю. заключила с ПАО Сбербанк договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №. Подписав заявление на получение кредитной карты и Индивидуальные условия выписка и обслуживания кредитной карты, Горчакова Е.Ю. подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, а также осведомленность о способах погашения задолженности по кредитной карте. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заёмщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Обязанность предоставлять номер ссудного счета клиенту банка не предусмотрена ни законом, ни договором.

Обсудив причины неявки в судебное заседание истца Горчаковой Е.Ю., представителя ответчика ПАО Сбербанк России, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Установлено, что ****год между ПАО Сбербанк и Горчаковой Е.Ю., на основании заявления последней об открытии счета и получении кредитной карты, на Индивидуальных условиях заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №, заемщику выдана кредитная карта Visa Credit Momentum с лимитом кредитования 50 000 рублей под 25,9 % годовых.

Заемщик Горчакова Е.Ю. указала, что с содержанием Общих условий, Памятки Держателя, Памятки по безопасности ознакомлена и согласна, обязуется их выполнять.

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий, погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов с учетом порядка, установленного в Памятке Держателя: 1. Путем проведения операции «перевод с карты на карту». 2. Наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты. 3. Банковским переводом на счет карты.

****год, истец Горчакова Е.Ю. обращалась в ПАО Сбербанк с поручением о предоставлении номера и состояния ссудного счета, выписки по ссудному счету для перечисления ежемесячных платежей по Индивидуальным условиям и обслуживания кредитной карты №, а также с указанием полной стоимости кредита в ПАО Сбербанк от ****год по Индивидуальным условиям № от ****год в ПАО Сбербанк.

В ответ на данное обращение, ПАО Сбербанк указал, что запрашиваемая заемщиком выписка по ссудному счету является внутренним документом банка, связанным с порядком ведения бухучета, у банка отсутствует обязанность предоставить такую выписку. Указано, что для заемщика подготовлен отчет по счету кредитной карты за весь период использования. Для получения отчета по счету кредитной карты можно лично обратиться в подразделение банка.

****год заемщику Горчаковой Е.Ю. выставлено требование о досрочном возврате суммы кредита по договору кредитной карты от ****год.

По смыслу статей 845-860 ГК РФ, п. 3 ч. 1 ст. Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», а также из Информационного письма Банка России от 29 августа 2003 года №4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанного следует, что ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, т.е. счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Таким образом, открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

Законодательством РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Учитывая то, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть его открытие и ведение не являются банковской операцией, а запрашиваемая истцом выписка по ссудному счету является внутренним документом банка, связанным с порядком ведения бухучета, следовательно, у банка отсутствует обязанность по предоставлению указанной выписки.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Исходя из того, что доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании незаконным отказа в предоставлении номера ссудного счета, возложении обязанности предоставить номер ссудного счета и выписку по ссудному счету.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Горчаковой Е. Ю. к публичному акционерному обществу Сбербанк России о признании незаконным отказа в предоставлении номера ссудного счета, возложении обязанности предоставить номер ссудного счета и выписку по ссудному счету отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья               И.В. Зайцева

В мотивированном виде решение суда составлено 13 апреля 2021 года.