Решение по делу № 2-1533/2013 ~ М-883/2013 от 18.03.2013

Дело № 2-1533/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2013 года г. Королев

Королевский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Маркина Э.А., при секретаре Опритовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МТС-Б.» к Смирнову Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МТС-Банк» обратилось в суд с иском к Смирнову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> долларов США на дату исполнения решения суда, в том числе: <данные изъяты> долларов США- сумма основного долга; <данные изъяты> долларов США –проценты за пользование Кредитом, судебных расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что между АКБ «Московский Б. Р. и Развития» (ОАО) (в настоящее время - ОАО «МТС-Банк») и Смирновым Д.В. был заключен Договор №, который составляют: Заявление на получение карты (далее Заявление), Условия получения и использования (далее Условия) и Тарифы за осуществление расчетов по операциям с картами (далее –Тарифы).

ДД.ММ.ГГГГИстец на основании Заявления Должника предоставил последнему кредит по Карте с лимитом кредита в размере <данные изъяты> долларов США. Плата за пользование кредитом устанавливается Тарифами и составляет 15% годовых от суммы задолженности.

В соответствии с Условиями Ответчик принял на себя обязательство по уплате ежемесячных минимальных платежей с 1 по 25 число календарного месяца, следующего за расчетным периодом (далее Платежный период), до момента полного исполнения своих обязательств перед Истцом (пп. 5.9, 5.10 Условий).

Минимальный платеж, подлежащий уплате в текущем Платежном периоде включает в себя сумму погашения и общую сумму процентов за пользование кредитом за прошедший расчетный период и равен 10% от суммы задолженности, а также полную сумму кредита, использованного сверх лимита кредита, полную сумму просроченной задолженности, неустойку (п.5.11 Условий, п.13, 15, 16 Тарифов).

В нарушение п.п.5.9-5.11 Условий в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГистец направил Ответчику Требование о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита и соответствующих сумм пени и штрафа.

Данное требование оставлено Ответчиком без исполнения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по лимиту кредита составила 11808,43 долларов США, по процентам -762,38 долларов США.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Кржановский М.В. исковые требования поддержал, на удовлетворении иска настаивал.

Ответчик Смирнов Д.В. исковые требования признал частично по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление. (л.д.77-84)

Суд, рассмотрев дело, заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком Смирновым Д.В. подписано заявление на получение кредитной карты АКБ «МБРР» (ОАО), согласно которому он с Условиями получения и использования кредитных карт АКБ «МБРР» (ОАО) и Тарифами «МБРР Staff K» за осуществление расчетов по операциям с использованием кредитных карт, открываемых для сотрудников кредитных организаций в рамках зарплатного проекта, ознакомлен и обязуется неукоснительно их выполнять.

Выписки просит направлять ежемесячно по указанному им электронному адресу.

ДД.ММ.ГГГГ с Ответчиком заключен кредитный договор путем акцепта его оферты (л.д.9)

В соответствии с распиской, ДД.ММ.ГГГГ Смирнов Д.В. получил банковскую карту MasterCard Standart АКБ «МБРР» (ОАО). (л.д.10)

Согласно представленному Каталогу услуг и тарифов по банковским картам для клиентов- физических и юридических лиц, введенных в действие ДД.ММ.ГГГГ, для кредита в долларах США проценты за пользование Кредитом для банковской карты MasterCard Standart составляю 9% годовых, минимальная сумма погашения по Кредиту составляет 5% от суммы задолженности, но не менее 10 долларов США. (л.д187,188)

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривалось, что сумма задолженности представленной Истцом основана на процентной ставке за пользование кредитом в размере 15% годовых, а расчет размера задолженности, представленный Ответчиком основан на процентной ставке за пользование кредитом в размере 9% годовых.

Размер задолженности <данные изъяты> долларов США, из которых <данные изъяты> доллара США сумма основного долга, <данные изъяты> долларов США проценты за пользование кредитом подтверждены представленными в суд: Расчетом суммы задолженности по кредитному договору (л.д.112-122), Движением по счету № (л.д.123-128), Движением по счету № (л.д.129-138), которые были составлены ООО «Чехинвест» в качестве финансовой экспертизы на основании обращения Ответчика в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела. (л.д.111)

В адрес Истца ОАО «МТС-Банк» судом направлялся запрос о предоставлении полного расчета задолженности по кредитному договору, с указанием сведений о предоставлении Ответчику денежных средств, под какие проценты были предоставлены денежные средства, периодов изменения процентной ставки и на какие суммы начислялись проценты и на основании чего начислялись проценты, в какой период образовалась задолженность, на основании чего было выставлено требование о досрочном погашении задолженности, на основании чего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выставлена задолженность в размере <данные изъяты> долларов США. (л.д.193)

Ответ Банка на указанный запрос суда в соответствии с поставленными вопросами не поступил. (л.д.199)

В судебном заседании стороны отказались от проведения по делу судебной экспертизы с целью подтверждения либо опровержения расчетов основного долга и процентов.

При этом, Ответчик сослался на то, что Банком, в отличие от него, расчет не представлен.

Оценивая доводы сторон и представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что Ответчиком представлены доказательства наличия задолженности в размере <данные изъяты> долларов США, из которых <данные изъяты> доллара США сумма основного долга, <данные изъяты> долларов США проценты за пользование кредитом.

Стороной Истца надлежащий и достоверный расчет задолженности из расчета 15 % годовых не представлен.

Не представлены в дела Тарифы, обосновывающие процентную ставку за пользование кредитом в размере 15% годовых.

Расписка от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой Смирнов Д.В. получил банковскую карту MasterCard Standart АКБ «МБРР» (ОАО), содержащая указание на 9,78 % годовых и аналогичная расписка, содержащая указание на 15,12 % годовых, не являются частью договора, который состоит из Заявления, Тарифов и Условий (л.д.10,11)

Доводы стороны Истца на право Банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, поскольку по мнению Истца это предусмотрено договором, необоснованы.

В соответствии с ч.2 ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Между тем в названной норме не предусмотрены особенности договоров с гражданами-потребителями.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором. Порядок изменения и расторжения договора установлен в ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Следовательно, право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенного с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть прямо предусмотрено в законе.

Статьей 29 Закона о банках и банковской деятельности, положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и иными федеральными законами такое право банка прямо не предусмотрено.

В частности, положения ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, не могут означать наличия у банка данного права, поскольку, как это следует из Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

Таким образом, только законом, а не договором определяется возможность изменения банками в одностороннем порядке условий договора для гражданина-потребителя.

При этом, со стороны Ответчика с июля 2012 года прекращено погашение задолженности, что является основанием для взыскания с него задолженности в размере <данные изъяты> долларов США, из которых <данные изъяты> доллара США сумма основного долга, <данные изъяты> долларов США проценты за пользование кредитом, в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу Истца подлежат расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «МТС-Банк» к Смирнову Д. В. удовлетворить частично.

Взыскать со Смирнова Д. В. в пользу ОАО «МТС-Б.» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> долларов США, из которых <данные изъяты> доллара США сумма основного долга, <данные изъяты> долларов США проценты за пользование кредитом, в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.

В остальной части исковых требований ОАО «МТС-Б.» к Смирнову Д. В. отказать.

Взыскать со Смирнова Д. В. в пользу ОАО «МТС-Б.» расходы на оплату госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Королевский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: