Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1352/2019 (2-7731/2018;) ~ М-6492/2018 от 28.11.2018

Дело№2-1352|19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2019 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Курчевской В.Д.,

с участием представителя акционерного общества «Банк Русский Стандарт» Малыхиной Е.Л., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Мордасовой Марии Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Мордасовой Марии Михайловны к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным в части,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Мордасовой М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № 119203300 в размере 164140,02 рубля В обоснование иска указано, что 26.04.2017г. между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Мордасовой М.М. был предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита на ее счет, открытый Банком. С индивидуальными и общими условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик была ознакомлена. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование, которое также оплачено не было, что повлекло обращение истца в суд.

Мордасова М.М. обратилась с встречным иском о признании кредитного договора недействительным в части начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств неустойки, нарушений ст.16 Закона «О защите прав потребителей», признании в связи с этим действий банка незаконными, снижении начисленной неустойки, ссылаясь на нарушения своих право как потребителя и злоупотребления банком своим положением.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт»    Малыхина Е.Л., действующая на основании доверенности, доводы иска поддержала, против удовлетворения встречных требований возражала.

Мордасова М.М. в суд не явилась, извещена надлежащим образом.

Суд, выслушав пояснения представителя банка, изучив представленные письменные доказательства, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 25.04.2017г. Мордасова М.М. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №119203300, в рамках которого просила рассмотреть возможность заключения с ней кредитного договора на сумму 134060,72 рубля на срок 3594 дня, неотъемлемой частью которого являются общие условия «Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт», указав, что понимает и согласна, что в рамках договора банк откроет ей банковский счет, предоставит Индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

        Условиями по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» предусмотрено, что Договор потребительского кредита, заключенный банком с клиентом, включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия кредитования, Условия предоставления кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей; договор заключается путем акцепта заемщиком предложения банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а акцептом заемщика оферты банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента их получения, договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны Заемщика индивидуальных условий.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Индивидуальные условия кредитования: сумма 134060,72 рубля, цель – погашение задолженности по договорам №№100503037, 100502957, срок 3594 дня, процентная ставка 27,14% годовых, погашение ежемесячными платежами по 3270 рублей 26 числа с мая 2017г. по февраль 2027 года, были подписаны Мордасовой М.М. и переданы в банк 25.04.2017г.

Таким образом, оферта истцом была акцептована, кредитный договор сторонами заключен, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил, денежные средства по кредитному договору предоставил и в соответствии с распоряжением клиента направил их на реструктуризацию ранее полученных Мордасовой М.М. кредитов (л.д.15, 38).

Индивидуальные условия кредитования, Общие условия кредитования банка и врученный заемщику График платежей содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Подпись Мордасовой М.М. во всех указанных документах не оспаривается, в связи с чем отсутствуют нарушения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - у заемщика имелась требующаяся и достоверная информация на момент заключения договора.

    Мордасовой М.М. ежемесячные платежи в предусмотренном графиком размере не производились с июня 2017г. (л.д.38).

     Условиями обслуживания кредитов предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно, даты указаны в Графике, для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме платежа, указанной в графике, состоящей из суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом. В случае неоплаты заемщиком очередного платежа продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

С момента заключения данного договора и во время пользования кредитом Мордасова М.М. не заявляла о несогласии с его условиями, не выражала желание заключить договор с банком на иных условиях. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

    26.10.2017г. Мордасовой М.М. было выставлено заключительное требование (ЗТ) о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в срок до 26.11.2017г.: ответчик должна была обеспечить на своем счете наличие денежных средств, в сумме 164140,02 руб., из которых: 133781,20 рублей – основной долг; 18225,96 рублей – проценты по кредиту; 12132,86 рублей – плата за пропуск платежей по графику (л.д.37).

Доказательств исполнения Заключительного требования банка не имеется. Согласно представленному банком расчету в настоящее время задолженность ответчика по кредитному договору составляет такую же сумму (л.д.8-9).

При таких обстоятельствах суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, наличие оснований для применения штрафных санкций и взыскания задолженности.

Мордасова М.М. указывает на недействительность договора в части начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору неустойки и просит уменьшить ее на основании ст.333 ГК РФ.

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

В соответствии с п.6.1 Условий Банк вправе потребовать неустойку, предусмотренную Индивидуальными условиями, в случае пропуска ежемесячного платежа, а в соответствии с п.6.7 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете – выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере, также определенном в Индивидуальных условиях кредитования.

Разделом 12 Индивидуальных условий определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору: в виде неустойки за просрочку внесения ежемесячных платежей и за неисполнение заключительного требования 20% от суммы задолженности по основному долгу и процентам, после наступления срока исполнения заключительного требования неустойка составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Исходя из пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

На основании ст.333 ГК РФ суд считает возможным уменьшить неустойку, начисленную за пропуск ежемесячных платежей за период с 26.07.2017г. по 26.11.2017г. в сумме 12132,86 рубль, признавая ее несоразмерной последствиям нарушения обязательств, имея ввиду, что за 4 месяца неустойка составит более 10% от просроченной суммы, определив ее в суме 8000 рублей. При этом само по себе установление неустойки в размере 20% годовых, при наличии волеизъявления сторон на ее взимание, не свидетельствует о кабальности сделки (ст.179 ГК РФ). Ограничения, предусмотренные п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в данном случае соблюдены, в связи с чем встречные требования о признании недействительным условий кредитного договора в части удовлетворению не подлежат.

При обращении в суд банк оплатил государственную пошлину 4482,80 рублей, которая по правилам ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию в его пользу с Мордасовой М.М. в полном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

    Взыскать с Мордасовой Марии Михайловны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» 152007,16 рублей задолженность по кредитному договору №119203300, государственную пошлину 4482,80 рублей, неустойку 8000 рублей, а всего 164489,96 рублей.

В остальной части в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неустойки отказать.

В удовлетворении встречного иска Мордасовой Марии Михайловны к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным в части отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                               Маркина Г.В.