Решение по делу № 2-3192/2016 от 03.03.2016

                                    Дело №2-3192/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2016 года                                                                 <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего                                            В.А. Воробьева,

при секретаре                                           Е.С. Матыско,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Терёхиной ФИО1    к АО «ФИО4» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и АО ФИО5» был заключен кредитный договор № ПО№ по условиям которого, ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроке и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом была направлена претензия для расторжения кредитного договора, однако на момент подачи иска в суд, сведений об ответ на претензию не поступало. Просит расторгнуть кредитный договор № ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ.; признать пункты информации ОАО «ФИО6» о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора № ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ. недействительными, а именно (п. 1, п.1.1) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика, а именно в части не соблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание Терёхина Т.В. не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился о дате, месте и времени уведомлен надлежащим образом.

В соответствии с п. 1 ст. 35 и п. 1 ст. 167 ГПК РФ на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Кроме этого, в соответствии с п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, являющейся в силу ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации составной частью правовой системы Российской Федерации, а также Федеральным законом от 30.04.2010 № 68-ФЗ «О компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного акта в разумный срок» каждый, в случае спора о его гражданских правах и обязанностях, имеет право на разбирательство дела в разумные сроки.

При указанных обстоятельствах, с учетом требований ч. 3,5 ст.167 ГПК РФ, суд признает причины неявки ответчика неуважительными и, на основании ст. 233 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению следующим основаниям.

Статья 166 ГК РФ устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Из буквального толкования условия, согласованного сторонами в п. 1.3.2 кредитных договоров (договоров об открытии кредитных линий) следует, что комиссии за обслуживание кредита являются платой, которая вносится периодически (ежемесячно). Взиманием вышеуказанной комиссии стороны фактически прикрыли договоренность о дополнительной плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также ежемесячных комиссий, установленных за обслуживание и сопровождение кредита.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности.

Из пункта 2 ст. 5 данного закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Статьей 29 названного закона определено, что процентные ставки по кредитам, вкладам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Как следует из материалов дела, между ОА ФИО7» и Терёхиной Т.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №№ ПО№, в соответствии с которым Терёхиной Т.В. представлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. Ставка по кредиту -29,9 % годовых, полная стоимость кредита- 34,36% годовых.

Согласно п. 2.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды сторонами договор о предоставлении нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Предметом договора также является обслуживание текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты (ст. 850 ГК РФ). Клиент в свою очередь обязуется не только возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, но и оплачивать оказанные ему услуги.

Нецелевой кредит используется по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страховых взносов при наличии индивидуального страхования.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий при их наличии, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей.

Поскольку речь идет не только о кредитном договоре, но и о договоре банковского счета при составлении условий банк руководствовался не только ст. 319 ГК РФ, но и ст. 855 ГК РФ.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ услуг) через определенное время после их передачи потребителю, полую сумму подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

В указаниях Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", зарегистрированного в Минюсте РФ 29 мая 2008 года N 11772 и действовавшего на момент заключения договора, в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение и операционное обслуживание счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Как следует из содержания кредитного договора, в договоре имеется информация о сроке кредитования – 18 месяцев, указана дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, указан размер ежемесячный платеж – <данные изъяты> коп, в Информации ОАО «ФИО8» о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора №ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ. содержит информацию о полной стоимости кредита - 34,36% годовых., а так же полная сумма подлежащая выплате клиентом в размере 68 844,03 рублей, которая указана в графике погашения задолженности к кредитному договору.

При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, указаны в тарифах банка.

Изучив представленные документы, суд приходит к выводу, что кредитный договор №ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Терёхиной ФИО1 и ОАО «ФИО9» содержит все условия получения кредита: сумма кредита – <данные изъяты> руб., процентная ставка – 29,9 %, количество процентных периодов - 18 месяцев, полная стоимость кредита - 34,36%, ежемесячный платеж- <данные изъяты> <данные изъяты> коп., порядок и срок возврата кредита и процентов, порядок и размер ежемесячных выплат, условия выплат неустоек.

Таким образом требование Терёхиной Т.В. о признании пунктов информации ОАО «ФИО10» о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора № ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ. недействительными, а именно (п. 1, п.1.1) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика, а именно в части не соблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора не подлежит удовлетворению, поскольку указанная информация доведена до истца в полном объеме до подписания договора.

С предложенными банком вышеуказанными условиями кредитования Терёхина Т.В. согласилась, и не оспаривает заключение вышеуказанного договора. Истец подтвердила получение заявки, графика погашения по кредиту, прочла и согласилась с условиями договора, тарифами по банковским продуктам по кредитному договору. На момент заключения договора никакие возражения относительно содержания договора банку не представлялись.

Такой вывод суда нашел свое подтверждение в материалах дела, поскольку кредитный договор был заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ, а претензия о расторжении кредитного договора была направлена в банк ДД.ММ.ГГГГ, спустя 17 месяцев с момента кредитования, в то время как срок кредитования, установленный договором, составляет 18 месяцев, что свидетельствует о недобросовестности истца по исполнению взятых на себя обязательств.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства нарушения прав Терёхиной Т.В., как потребителя, гарантированных Законом «О защите прав потребителей», установлено не было, требование о взыскании компенсации морального вреда в силу положений ст. 15 Закона удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной (подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ); в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что денежные средства банком истцу предоставлены, что не оспаривалось сторонами, нарушений условий договора банком не установлено, при таких обстоятельствах требование о расторжении кредитного договора №ПО№ от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Терёхиной ФИО1    к АО «ФИО11» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора, компенсации морального вреда – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.

Судья                                     В.А. Воробьев