Решение по делу № 2-779/2014 ~ М-785/2014 от 02.12.2014

Дело № 2-779/2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 декабря 2014 года п. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Рогачевой А.М., при секретаре Березиной А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Октябрьский Устьянского района Архангельской области гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка ... к Берсанову А.Ж. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное транспортное средство,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ ...) обратился в суд с исковым заявлением к Берсанову А.Ж. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... руб. 44 коп., и обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство марки, модели - ..., установив начальную продажную стоимость транспортного средства в размере ... руб. 00 коп., и способ реализации имущества путем проведения публичных торгов. В обоснование иска указано, что ...г. между АКБ ... и Берсановым А.Ж.- заемщиком был заключен кредитный договор № ... путем акцепта оферты со стороны Заемщика. Рассмотрев заявление Берсанова А. Ж., истец принял положительное решение о предоставлении денежных средств в размере ... руб. 28 коп. сроком на 36 месяцев на приобретение транспортного средства, с процентной ставкой за пользование кредитом из расчета 13,4% годовых, перечислил указанную сумму на счет ответчика. По условиям кредитного договора предусмотрен первоначальный взнос 30%, Заемщик обязался, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления автокредита, уплачивать Банку ежемесячные платежи в соответствии с Графиком, сумма ежемесячного платежа в день его уплатысоставляет ... руб., ...г. Заемщик вышел на просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, тем самым нарушил условия Кредитного договора; общими условиями предусмотрено, что неисполнение Заемщиком своих обязанностей дает право Банку досрочно истребовать автокредит. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банком было направлено в его адрес требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, однако указанное требование не исполнено. Согласно Тарифам предоставления кредита при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) Заемщик оплачивает Банку неустойку за просрочку в размере 0,15% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам. Как следствие просрочки исполнения обязательств у Заемщика образовалась задолженность, которая состоит из: основного долга в сумме ... руб., процентов -... руб., неустойки за просрочку- ... руб. В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору в договоре № ... от ...г. содержится договор залога транспортного средства ..., по условиям которого начальная продажная цена предмета залога при обращении взыскания и реализации предмета залога в судебном или во внесудебном порядке путем проведения торгов, устанавливается равной 70% залоговой стоимости предмета залога, заложенное транспортное средство оценено в сумме ... руб. 00 коп., поэтому первоначальная продажная цена залогового имущества составляет ... рублей 00 копеек. Истец просит также взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере ... руб. 05 коп. по требованиям имущественного характера и ... руб. 00 коп. по требованиям неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество.

Истец АКБ ..., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела, просил рассмотреть дело без участия представителя истца, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

По определению суда на основании п.5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

На основании ст. 119 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Берсанова А.Ж., надлежащим образом неоднократно извещавшегося судом о производстве по делу по указанному иску и о месте и времени рассмотрения данного дела по последнему известному суду месту жительства - месту регистрации, которое совпадает с адресом, указанным в заявлении на предоставление кредита, как адрес фактического проживания и адрес для почтовых уведомлений, извещения возвращены по истечении срока хранения.

Исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) и специальным банковским законодательством.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что ...г. между АКБ ... и Берсановым А.Ж. заключен кредитный договор № ... с договором залога транспортного средства, путем подачи заемщиком Берсановым А.Ж. заявления на предоставление кредита в АКБ ... (ОАО) ( автокредит с КАСКО).

Согласно указанному заявлению № ... от ...г. ответчик ознакомлен с Общими условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ ...ОАО) (Общими условиями), тарифами по программе Автокредит с первоначальным взносом от 30%, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги физическим лицам, и обязался их соблюдать. Сумма кредита составила ... руб. 28 коп., срок - 36 месяцев, процентная ставка – 13,4 % годовых, первоначальный процентный платеж за пользование денежными средствами ... руб. Погашение осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

Также ответчик был ознакомлен с Графиком погашения кредита и был уведомлен о полной стоимости кредита, что составляет 16,37% годовых.

По графику платежей погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами ежемесячно в размере ... руб. 05 коп., последний платеж ... руб. -...г.

В обеспечение исполнения обязательств в договоре № ... от ...г. содержится договор залога транспортного средства, по которому Берсанов А.Ж. передал в залог банка транспортное средство марки, модели - ..., по соглашению сторон предмет залога оценен в сумме ... рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются вышеуказанным заявлением, графиком подписанным ответчиком.

Как видно из выписки по счету АКБ ... (ОАО) ...г. акцептировал направленное предложение ответчика, перечислив сумму кредита на банковский счет № ..., открытый на имя заемщика Берсанова А.Ж.

Факт получения денежных средств в указанной сумме ответчиком не оспорен.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьей 819 ГК РФ, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и определены индивидуальными условиями кредитования (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также Общими условиями.

В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора.

Из предоставленных документов, в том числе Выписки по счету, следует, что ответчиком неоднократно допускалось нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредиту.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Нормами п.п.. 4.5.1, 4.5. 3., 4.9.1 Общих условий предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору (автокредит), в том числе просрочки платежа по возврату автокредита и/или уплаты процентов за пользование автокредитом, неоднократных просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если просрочка незначительна, Заемщик обязан по требованию Банка вернуть автокредит Банку до окончания срока возврата автокредита, указанного в Заявлении, уплатить проценты за пользование автокредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору (автокредит). Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по автокредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления. Банк по кредитному договору вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (автокредит) путем предъявления письменного требования о досрочном возврате автокредита.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, истцом было направлено в адрес ответчика ...г. требование о досрочном возврате кредита по состоянию на ...г. в размере ... руб. 26 коп. в течение 15 дней с даты отправки требования.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиком не предоставлено.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что у истца возникло право на досрочное взыскание суммы займа.

Согласно предоставленному к иску расчету сумма задолженности ответчика по кредиту на ...г. составляет ... руб. 44 коп., а именно основной долг – ... руб. (срочная ссудная задолженность ... руб. и просроченная ссудная задолженность ... руб.), проценты -... руб. (просроченные проценты ... руб., проценты на просроченную ссуду ... руб., досрочно истребованные проценты по кредитному договору за период с ...г. по ...г. - ... руб.), неустойка- ... руб. (за несвоевременную уплату процентов ... руб., за несвоевременную уплату основного долга- ... руб.)

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой является определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В Соответствии с п.4.3.10 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование автокредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по процентам, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Согласно Тарифам предоставления кредита по программе Автокредит с первоначальным взносом от 30% (Приложение ... к Приказу ... от ...г.) при наличии просроченной задолженности Заемщик оплачивает Банку неустойку за просрочку в размере 0,15% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Уменьшение неустойки является правом суда и не зависит от соответствующего заявления сторон. Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств.

Суду не представлено каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца и представленный расчет о размере задолженности, либо подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Суд проверил предоставленный ответчиком расчет суммы иска и принимает его, как основанный на законе и фактических обстоятельствах дела.

У суда отсутствуют основания для уменьшения размера неустойки. Исходя из просрочки оплаты суммы кредита, с учетом периода просрочки, отсутствия возражений со стороны ответчика по размеру неустойки, суд находит указанный в расчете размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Оценивая в совокупности изложенное, суд удовлетворяет требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... руб. 44 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ст.340 ГК РФ)

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает; обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1)сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

С учетом вышеизложенного, суд находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания ( п.3. ст.340 ГК РФ).

В соответствии с п.5.6.1 Общих условий, основанием обращения взыскания на предмет залога признается неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств.

В соответствии с п.п.5.6.6 Общих условий, начальная продажная цена предмета залога при обращении взыскания и реализации Предмета залога в судебном или во внесудебном порядке путем проведения торгов, устанавливается равной 70% залоговой стоимости предмета залога.

Договором залога сторонами определена стоимость предмета залога в размере ... рублей, 70 % от указанной суммы-... руб. 00 коп., таким образом, при определении залога стороны индивидуализировали заложенное имущество и определили его залоговую стоимость и установили начальную продажную цену заложенного имущества на день заключения договора.

Суд приходит к выводу, что условия, предусмотренные ст. 348 ГК РФ для обращения взыскания на заложенное имущество соблюдены, поэтому полагает необходимым удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в пределах суммы долга.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ за подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере ... руб. 05 коп. (... руб. по требованиям имущественного характера и ... руб. по требованиям неимущественного характера).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Суд полагает к возмещению с ответчика Берсанова А.Ж. в пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. 05 коп..( ... руб.)

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «Российский капитал» (ОАО) к Берсанову А.Ж. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное транспортное средство - удовлетворить.

Взыскать с Берсанова А.Ж. в пользу акционерного коммерческого банка ... (ОАО) задолженность по кредитному договору № ... от ...г. по состоянию на ...г. в размере ... руб. 44 коп., в том числе: основной долг – ... руб., проценты -... руб. (просроченные проценты ... руб., проценты на просроченную ссуду ... руб., досрочно истребованные проценты по кредитному договору за период с ...г. по ...г. ... руб.), неустойка- ... руб.; а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. 05 коп.; всего взыскать - ... руб. 49 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки, модели - ...,. Определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на публичных торгах в размере ... руб. 00 коп.. Продажу имущества произвести с открытых публичных торгов в форме аукциона. Денежные средства от реализации заложенного имущества направить на погашение задолженности по кредитному договору № ... от ...г..

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий судья А.М. Рогачева