Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7282/2011 ~ М-7396/2011 от 25.08.2011

            Дело №2-7282/2011

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

***                                                                     г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего Кузьминой Е.В.

При секретаре Возыка О.В.

С участием представителя ОАО «МДМ Банк» Гальвидес М.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Березовскому Константину Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» обратился в Благовещенский городской суд с указанными исковыми требованиями к ответчику, в обоснование указав, что *** между ответчиком и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор (заявление-оферта               *** от ***). Согласно п. 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» кредитный договор состоит из заявления (оферты) Клиента, Графика возврата кредита и настоящих Условий. *** в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений в устав Банка, в соответствии с которыми изменено наименование банка на ОАО «МДМ Банк». В соответствии с п. Б Заявления (оферты) кредит был предоставлен ответчику на следующих условиях: срок кредита - 48 месяцев; сумма кредита - *** рублей; ставка кредита - 10 процентов годовых; комиссионное вознаграждение - 0,8 % от предоставленной суммы кредита ежемесячно; повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) - 120 % годовых. Факт получения ответчиком кредита подтверждается копией выписки по счету *** от ***. В соответствии с условиями кредитования ответчик обязан возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (п. 4.1.2), уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.1.3). Срок пользования кредитом для расчета процентов Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.5 условий кредитования). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитывается банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком (п. 3.6 условий кредитования). Пунктом 6.1 условий кредитования предусмотрена ответственность ответчика за нарушение срока возврата кредита. При возникновении просроченной задолженности ответчик обязан уплатить истцу штраф в размере 120 % годовых. Штраф ежедневно рассчитывается на часть основного долга по кредиту. В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий кредитного договора, выразившимся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (части кредита) (п.п. 5.1, 5.2 Условий), принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, о чем направил ответчику письменное уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредиту, где указал, что ответчик обязан погасить в срок не позднее *** задолженность по кредиту (сумму основного долга), а также штрафные санкции. Но обязательства ответчика по кредитному договору остались без исполнения. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. На момент подачи искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по сумме кредита - *** рублей *** копеек, задолженность по уплате процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга - *** рублей *** копейки, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - *** рублей *** копеек, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - *** рублей *** копеек.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с Березовского К.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору *** от                  *** в общей сумме *** рублей *** копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.

Представитель истца в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования, настаивала на их удовлетворении, привела доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Березовский К.А., надлежащим образом с соблюдением требований ст. 113 ГПК РФ извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки в судебное заседание суду не сообщил. На основании ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие неявившегося ответчика Березовского К.А.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривалось сторонами, что *** Березовский Константин Алексеевич обратился в ОАО «УРСА Банк» с заявлением (офертой) на получение кредита и заключение договора банковского счета, в котором Березовский К.А. просил предоставить ему кредит в сумме *** рублей сроком на 48 месяцев с процентной ставкой 10 % годовых.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 435 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-Кредит АВТО «Удобный» кредитный договор состоит из Заявления-оферты (Заявления) клиента, Графика и настоящих Условий.

При этом обстоятельства выдачи заемщику *** денежных средств в размере 137800 рублей подтверждаются имеющейся в материалах дела выпиской по счету       ***, открытому на имя ответчика, не оспаривались в ходе производства по делу ответчиком.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между Березовским К.А. и ОАО «УРСА Банк» *** был заключен договор кредитования, по условиям которого Банк предоставил Березовскому К.А. кредит в размере *** рублей на 48 месяцев под 10 % в год, а Березовский К.А. обязался возвратить указанную сумму и проценты за пользование денежными средствами.

Согласно п. 1.2 Устава ОАО «МДМ Банк» в соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от *** (протокол ***), решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ банк» от *** (протокол ***) и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от *** (решение ***) ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (ОАО «МДМ Банк»).

*** в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений в устав банка, в соответствии с которыми наименование банка изменено на ОАО «МДМ Банк».

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п. 4.1.2, 4.1.3 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-Кредит АВТО «Удобный» клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные Кредитным договором (Графиком); уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, в размере и в сроки, предусмотренные Кредитным договором (Графиком).

В силу п.п. 3.5, 3.6 указанных Условий срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

При этом в соответствии с графиком возврата кредита, являющимся составной частью кредитного договора, заключенного между сторонами, ежемесячный платеж в счет погашения части кредита и проценты должны выплачиваться должником ежемесячно *** числа каждого месяца. Окончательная дата погашения кредитной задолженности - ***.

Однако как следует из выписки по счету заемщика по состоянию на ***, с *** возникла просрочка уплаты Березовским К.А. части ссудной задолженности и начисленных процентов. Последний платеж в счет уплаты кредитной задолженности поступил от ответчика ***, однако внесенных денежных средств оказалось недостаточно для гашения образовавшейся задолженности, с указанного момента до настоящего времени гашение кредита и начисленных процентов заемщиком не производилось, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Согласно имеющемуся в деле расчету задолженности по состоянию на                  *** задолженность Березовского К.А. по кредитному договору составляет *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по сумме кредита - *** рублей *** копеек, задолженность по уплате процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга - *** рублей *** копейки, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - *** рублей *** копеек, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - *** рублей *** копеек.

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, хотя в рамках досудебной подготовки ответчику предлагалось предоставить суду соответствующие доказательства.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере *** рублей *** копеек, задолженности по уплате процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, исчисленных исходя из процентной ставки по кредиту 10 % годовых, в размере *** рублей *** копейки, подлежат удовлетворению.

При этом проверяя расчет заявленного ко взысканию размера основного долга и процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, суд находит его верным и обоснованным. Кроме того, с учетом положений ч. 2 ст. 809 ГК РФ о том, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, принимая во внимание, что доказательств наличия между сторонами соответствующего соглашения суду не представлено, исходя из того, что в установленный кредитным договором срок обязательства по возврату суммы кредита ответчиком не исполнены, а проценты за пользование кредитом по существу представляют собой плату за пользование денежными средствами, выданными в качестве кредита, суд находит обоснованным начисление процентов за пользование кредитом и после даты, когда в соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита должна была быть возвращена заемщиком. Данный вывод суда подтверждается разъяснениями, содержащимися в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за *** года.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в сумме 13718 рублей 56 копеек, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 6.1 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-Кредит АВТО «Удобный» в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 120 % годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита включительно).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ *** и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ *** от            *** «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

При этом с учетом компенсационной природы процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ *** и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ *** от *** «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрена возможность применения ст. 333 ГК РФ к определенному в соответствии со статьей 395 ГК РФ размеру (ставке) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, в случае, если он явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства.

На основании изложенного, а также с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ принимая во внимание заявленную истцом ко взысканию сумму процентов на сумму просроченного к возврату основного долга за период с *** по *** в сумме *** рубля *** копейки, суд приходит к выводу, что исчисленный в соответствии с установленной в рамках кредитного договора ставкой кредита 10 % годовых размер процентов за пользование кредитом на сумму просроченного к возврату основного долга по состоянию на *** составляет *** рублей *** копеек, в связи с чем, общий размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по процентам за пользование кредитом, рассчитанной исходя из ставки по кредиту 10 % годовых, по состоянию на *** составляет *** рублей *** копеек (*** рублей *** копейки + *** рублей *** копеек = *** рублей *** копеек).

При рассмотрении требований истца о взыскании с ответчика повышенных процентов за просрочку возврата суммы основного долга в размере *** рублей *** копейка (*** рублей *** копеек - *** рублей *** копеек = *** рублей *** копейка), судом учитывается, что как установлено в ходе судебного разбирательства, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не опровергнуто ответчиком путем предоставления допустимых доказательств, просрочка исполнения обязательств по погашению кредита имела место, а, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика процентов за просрочку возврата суммы основного долга, представляющих собой меру гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, являются обоснованными. Вместе с тем, принимая во внимание отсутствие серьезных негативных последствий для истца, продолжительность периода просрочки, размер задолженности по основному долгу, суд полагает, что предъявленный ко взысканию размер повышенных процентов за просрочку возврата суммы основного долга явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ *** и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ *** от *** «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», размер указанных процентов подлежит уменьшению до *** рублей.

Кроме того, истцом предъявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей *** копеек. Рассматривая названные требования, суд приходит к выводу о необходимости отказа в их удовлетворении в связи со следующим.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 3.7 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-Кредит АВТО «Удобный» кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

При этом в соответствии с условиями кредитного договора комиссионное вознаграждение установлено в размере 0,8 % от первоначальной суммы кредита, подлежит уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита).

По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.53 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

При этом, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

На основании изложенного, поскольку из содержания и условий кредитного договора усматривается, что ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит не предоставляется, следовательно, условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

При этом, суд отмечает, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении требований ОАО «МДМ Банк» о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей *** копеек отказать.

Таким образом, у Березовского К.А. имеется задолженность перед ОАО «МДМ Банк» в размере *** рубля *** копеек, в том числе основной долг - *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в общей сумме *** рублей *** копеек, повышенные проценты за просрочку возврата суммы основного долга - *** рублей, которая подлежит взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь указанными положениями, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, несение которых истцом подтверждается платежным поручением *** от ***.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Березовского Константина Алексеевича в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** рубля *** копеек, из них: сумма основного долга - *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом - *** рублей *** копеек, повышенные проценты за просрочку возврата суммы основного долга - *** рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, а всего *** рубля *** копейки.

Остальные исковые требования ОАО «МДМ Банк» к Березовскому Константину Алексеевичу оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме - с ***.

Председательствующий: