Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6921/2019 ~ М-6492/2019 от 09.09.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2019 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Курчавовой Н.Л.
при секретаре Кутузовой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гаспарян С. к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Гаспарян Сирвард обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № о предоставлении кредита в сумме 925770,19 рублей, на срок <данные изъяты> месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день истцом было подписано заявление, которым дано согласие банку заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования. По договору страхования застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления заявления. В результате чего истец приобрела статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ №№. Страховая премия на срок страхования <данные изъяты> месяцев с ДД.ММ.ГГГГ составила 180525,19 рублей. Указанная сумма страховой премии включена в кредит. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования, заключенного банком (страхователь и выгодоприобретатель) с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (страховщик) в целях предоставления обеспечения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, с просьбой прекратить в отношении истца действие договора страхования и произвести возврат оплаченной истцом страховой премии в сумме 180525,19 рублей. После обращения ДД.ММ.ГГГГ в банк с вопросом о результате рассмотрения заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ, сотрудником банка было предложено истцу обратиться на горячую линию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и узнать всю интересующую информацию. По телефону горячей линии сообщили, что в любом случае страховая премия возвращается на счет банка, так как страхователем выступает банк. В ответ на заявление истца банк представил ответ от ДД.ММ.ГГГГ, пояснив, что касаемо расторжения договора страхования жизни и здоровья необходимо обратиться в страховую компанию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», которая принимает решение о возврате страховой премии. При этом банк не учитывает, что истец не является стороной договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ №. Страховая компания в ответ на заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ сообщила об отказе в возврате страховой премии. В целях досудебного урегулирования сложившейся ситуации, ДД.ММ.ГГГГ истец вновь направил в адрес ответчика и банка претензию с просьбой повторно рассмотреть заявление об отказе от договора от ДД.ММ.ГГГГ и произвести возврат уплаченной страховой премии. Однако требования истца вновь не были удовлетворены. По изложенным в иске основаниям истец просит взыскать с ответчика неправомерно удерживаемую страховую премию в размере 180525,19 рублей, проценты на сумму неправомерно удерживаемой страховой премии в размере 8066,77 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в размере 50 % от определенной к взысканию суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ приняты к производству суда уточненные требования Гаспарян С., согласно которым истец просила взыскать с надлежащего ответчика неправомерно удерживаемую страховую премию в размере 180525,19 рублей, проценты на сумму неправомерно удерживаемой страховой премии в размере 9600,01 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, проценты на сумму неправомерно удерживаемой страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты неправомерно удерживаемой страховой премии из расчета 34,63 рублей за каждый день неправомерного удержания, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в размере 50 % от определенной к взысканию суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Произведена замена процессуального положения третьего лица ООО «Русфинанс Банк» на соответчика.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась судом о рассмотрении дела в установленном законом порядке.

Представитель истца Карпова О.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, полагала, что надлежащим ответчиком с учетом поступивших в материалы дела документов, будет ООО «Русфинанс Банк».

Ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» своего представителя в судебное заседание не направил, извещен судом о рассмотрении дела в установленном порядке, представил письменный отзыв о не согласии с иском.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен судом о рассмотрении дела в установленном порядке.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен договор потребительского кредита № о предоставлении кредита в сумме 925770,19 рублей, на срок <данные изъяты> месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.

В день заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) истец дал согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления заявления.

Срок страхования по договору равен <данные изъяты> месяцев с ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком ООО «Русфинанс Банк» была удержана компенсация страховой премии из предоставленных истцу кредитных денежных средств в размере 180525,19 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», просил вернуть ему страховую премию в размере 180525,19 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ от банка поступил ответ, в котором истцу было предложено обратиться в страховую компанию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», которая принимает решение о возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» получен ответ на заявление, в котором отказано в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков претензию с просьбой повторно рассмотреть заявление об отказе от договора от ДД.ММ.ГГГГ и произвести возврат уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» получен отказ в удовлетворении заявления, от банка ответа не последовало.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент рассматриваемых правоотношений).

Согласно данному Указанию, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса РФ).

Согласно положениям договора от ДД.ММ.ГГГГ № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе по заявлению застрахованного лица) в течение 60 дней с момента начала срока страхования (свободный период), если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода. Договор страхования в отношении данных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страховании прекращается в течение свободного периода (п.1.13 договора).

Изложенные условия договора страхования предусматривают возможность одностороннего отказа страхователя (ООО «Русфинанс Банк») от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица в течение 60 дней с момента начала срока страхования, в том числе возврат страховой премии в полном объеме на счет страхователя. Указанные положения договора страхования не противоречат Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Вместе с тем, при получении заявления истца об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, банк положениями договора не воспользовался, возврат страховой премии не произвел.

Учитывая изложенное, обязанным возвратить страховую премию перед застрахованным лицом является страхователь, что напрямую следует из положений вышеназванного договора страхования, поскольку возможность возврата страховой премии предусмотрена договором, регулирующим правоотношения между страхователем и страховщиком.

Истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, что, с учетом даты заключения кредитного договора, входит в свободный период, определенный п.1.13 договора страхования, учитывая вышеприведенные положения договора страхования, возврату истцу подлежит страховая премия в полном объеме.

Таким образом, требование истца о взыскании суммы страховой премии за подключение к Программе страхования подлежит удовлетворению в полном объеме за счет ответчика ООО «Русфинанс Банк».

В силу п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с вышеизложенным обоснованными являются и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 9600,01 рублей, рассчитанными истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Суд соглашается с расчетом процентов, приведенным стороной истца, он арифметически верен, соответствует положениям ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

При этом требование истца в части уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами до момента исполнения обязанности по возврату денежных средств, сформулированное в конкретной денежной сумме, подлежащей уплате за каждый день неправомерного удержания денежных средств, не может быть удовлетворено судом. Начисление этих процентов, в силу положений ст.395 Гражданского кодекса РФ, производится в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, соответственно фиксация суммы процентов исходя из ставки, действующей на ДД.ММ.ГГГГ не будет направлена на соблюдения интересов сторон, поскольку в последующем ключевая ставка Банка России может быть изменена.

С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленные в соответствии с требованиями п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда в части возврата суммы компенсации страховой премии.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения прав истца на возврат страховой премии, суд полагает возможным взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 5000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что ответчик ООО «Русфинанс Банк» не реализовало полномочия, предусмотренные п.1.13 договора страхования, заключенного с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», п.8 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У в части возврата уплаченных за подключение к Программе страхования денежных средств в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления истца, суд полагает возможным, применив положения Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

Таким образом, с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 97562,60 рублей ((180525,19+9600,01+5000)*50%).

В силу положений ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ, подп.8 п.1 ст.333.20 части второй Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет Петрозаводского городского округа государственная пошлина в сумме 5302,50 рублей.

В иске к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Гаспарян Сирвард удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Гаспарян Сирвард сумму компенсации страховой премии – 180525,19 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9600,01 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленные в соответствии с требованиями п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда в части возврата суммы компенсации страховой премии; компенсацию морального вреда - 5000 рублей, штраф – 97562,60 рублей.

В остальной части иска и в иске к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета Петрозаводского городского округа государственную пошлину в сумме 5302,50 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Курчавова

Мотивированное решение изготовлено 06 ноября 2019 года.