Решение по делу № 2-2782/2013 ~ М-2466/2013 от 21.05.2013

Дело № 2-2782/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 августа 2013 года                     Центральный районный суд

г. Комсомольска-на-Амуре

                                Хабаровского края

                             в составе:

Председательствующего судьи                     ХРАМОВОЙ М.А.

При секретаре                             Кузнецовой А.Г.

    С участием ответчика Гусева А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Гусеву А. О. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины.

УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился с вышеназванным иском в суд к Гусеву А.О., Гусевой Н.В. в обоснование своих требований указав, что 27 апреля 2007г. в ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился Гусев А.О. (далее - «Заемщик» или «Ответчик») с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - «Заявление»). Указанное заявление рассматривается как предложение (оферта) о заключении кредитного договора на следующих условиях:

- сумма кредита-230 000 рублей;

- процентная ставка - 16 % в год;

- срок кредита -60 месяцев;

- окончательная дата погашения кредитной задолженности -27.04.2012г.;

- период погашения кредитной задолженности - 27 числа каждого месяца;

- величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов – 6957 рублей 43 копейки.

В случае согласия Банка на заключение договора, предложенного в заявлении, Заемщик просит Банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения следующих действий:

- открыть заемщику банковский счет;

- открыть ссудный счет для выдачи кредита;

-    перечислить всю сумму кредита, указанную в заявлении.

Банк произвел акцепт оферты 27.04.2007г. Заемщику открыт текущий банковский счет /номер скрыт/ открыт ссудный счет для выдачи кредита /номер скрыт/ на текущий банковский счет Заемщика перечислен кредит в сумме 230 000 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются мемориальным ордером № 1 от 27.04.2007г. и запросом истории проводок по счёту Заёмщика. В период действия кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал график гашения долга и процентов за пользование кредитом. 24.12.2009г. между Банком и Заемщиком заключено дополнительное соглашение о реструктуризации кредитной задолженности. Процентная ставка изменилась и составляет 20.39% в год, срок окончания кредита 24.12.2014г. Тем не менее Заемщик снова вышел на просрочку, начиная с марта 2011г., платежи по кредиту прекратились.

В обеспечение исполнения обязательств Клиента по кредитному договору заключен договор поручительства: /номер скрыт/ от 27 апреля 2007г. с Гусевой Н.В. в соответствии с п.1.3 договора поручительства Поручитель и должник отвечают перед Кредитором солидарно.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе потребовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полостью, так и в части долга. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме как и должник (п. 1.4 договора поручительства).

Задолженность по основному долгу составляет 195402 рубля 49 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 188270 рублей 29 копеек, задолженность по неустойке составляет 58407 рублей 94 копейки, задолженность по комиссии составляет 11511 рублей 80 копеек. Истец просил взыскать с должника 461328 рублей 52 копейки.

Определением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от 06.08.2013г. производство по делу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Гусевой Н.В. прекращено в связи со смертью ответчика Гусевой Н.В.

Представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласно исковому заявлению. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в соответствие с п.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик Гусев А.О. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания с него суммы долга, неустойки и процентов. Взыскание комиссии за обслуживание счета он не признает.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, считает необходимым исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что 27 апреля 2007 года Гусев А.О. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением на получение кредита, в котором сумма кредита составляет 230 000 рублей. процентная ставка 16% годовых, срок кредита 60 месяцев, дата погашения кредитной задолженности 27 числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности – 27.04.2012г., величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий банка составляет 6957 рублей 43 копейки. 24.12.2009г. между Банком и Заемщиком заключено дополнительное соглашение о реструктуризации кредитной задолженности. Процентная ставка изменилась и составляет 20.39% в год, срок окончания кредита 24.12.2014г.

Как видно из материалов гражданского дела, банк исполнил обязательство по предоставлению кредита 27.04.2007 года, что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 27.04.2007г.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, Гусев А.О. не исполнил надлежащим образом свои обязательства по надлежащему исполнению договора кредитования, что не отрицается ответчиком.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, требование истца о досрочном взыскании с ответчика кредита с причитающими процентами, подлежит удовлетворению на основании закона.Представителем банка представлен расчет основного долга 195402 рубля 49 копеек, процентов подлежащих уплате, исходя из установленной процентной ставки – 20.39% годовых, долг по процентам составляет 188 270 рублей 29 копеек. Учитывая, что расчет произведен специалистами банка, по электронной программе, расчет полный и подробный, суд принимает данный расчет и приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца указанных сумм основного долга и процентов.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

За нарушение графика погашения задолженности условиями договора установлена неустойка в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Банк начислил Гусеву А.О. неустойку в размере 58 407 рублей 94 копейки. Учитывая, что расчет произведен специалистами банка, по электронной программе, расчет полный и подробный, не отрицается ответчиком, суд принимает данный расчет и приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца указанной суммы неустойки.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика неустойки в указанных выше размерах – 58407 рублей 94 копейки подлежат удовлетворению, так как неустойка предусмотрена договором кредитования, размер неустойки определен специалистами банка и у суда расчет неустойки не вызывает сомнения.

В части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 11511 рублей 80 копеек, суд приходит к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством права потребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить, денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-11, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязал совершить истец для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность ответчика перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В связи с вышеизложенным, суд считает в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.

В соответствие с п.1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в сумме 7736 рублей, а исковые требования были удовлетворены частично, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям истца до 7620 рублей 81 копейку.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Гусеву А. О. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с Гусева А. О. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) основной долг в сумме 195402 рубля 49 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 188270 рублей 29 копеек, неустойку в сумме 58407 рублей 94 копейки, госпошлину в размере 7620 рублей 81 копейку.

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Гусеву А. О. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 11511 рублей 80 копеек, расходов по госпошлине в размере 7736 рублей – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течении месяца со дня составления мотивированного решения в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.

Судья                            Храмова М.А.