Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-948/2015 ~ М-38/2015 от 12.01.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2015 года                                           г. Самара

Октябрьский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи                Якушевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания            Кутеповой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-948/15 по иску ПАО РОСБАНК к ПАА, ПДЮ, ПГН о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата между КАБ «Банк Сосьете Женераль Восток» и заемщиком ПАА был заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения №.... В соответствии со статьей 12 вышеназванного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме *** руб., с начислением процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых, сроком на *** месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен заемщику дата. в соответствие с п. 3.1. договора в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет №..., открытый в банке на имя ответчика, для покупки недостроенного дома и земельного участка. Заемщик несет обязанности: возвратить полученный кредит в полном объеме в порядке, предусмотренном договором, уплатив кредитору все причитающиеся проценты за пользование кредитом (п.1.2., п.5.2.2. договора); ежемесячно, 23 числа каждого календарного месяца производить аннуитетные платежи в размере *** рублей (п.4.2., ст.12 договора, приложение №... к договору); для своевременного погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки, комиссий кредитора) заемщик обязан обеспечить наличие на счете №... денежных средств не позднее 15.00 по самарскому времени дня погашения задолженности (п.4.6. договора); удовлетворить требование кредитора о досрочном возврате кредита в полном объеме в течение 15 дней после его отправления заемщику (п.8.2. договора). В соответствии с п.8.1. договора основаниями для предъявления банком требования о полном досрочном исполнении обязательств по Договору в числе прочих являются следующие: если заемщик нарушает сроки платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительна (п.8.1.1. договора); при просрочке Заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 15 календарных дней (п.8.1.2. договора). В силу п. 5.3.4. в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течении 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека (залог недвижимости) квартира №..., расположенная по адресу: адрес, кадастровый (или условный) номер: №... принадлежащая ПГН на праве собственности. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору также является поручительство физических лиц: с ПДЮ от дата. договор поручительства №..., и с ПГН от дата. договора поручительства №.... Договорами поручительства предусмотрено, что поручитель безусловно и безотзывно отвечает перед кредитором за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору солидарно с заемщиком (п. 2.2. договора поручительства). Кредитным договором о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения предусмотрено, что право залогодержателя обратить взыскание на заложенное имущество возникает в следующих случаях: при наличии просрочки при осуществлении ежемесячного платежа по возврату Кредита и уплате начисленных процентов по исполнению вышеуказанного кредитного договора более 15 дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если срок каждой просрочки незначителен; в случае если требование залогодержателя о досрочном возврате кредита и процентов на кредит не будет удовлетворено заемщиком в течение 15 календарных дней, считая со дня получения письменного уведомления о таком требовании. Ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов, установленные договором, что подтверждается выпиской со счета. дата. ответчикам направлено требование о досрочном возврате кредита, которое не исполнено. По состоянию на дата общая сумма основного долга, подлежащая досрочному возврату, составляет ***. Согласно п. 4.2., ст.10 договора по состоянию на дата. задолженность ответчика по процентам составляет *** рублей. В соответствии с п. 7.2. договора по состоянию на дата. задолженность ответчика по уплате начисленных штрафных санкций (неустойки) составляет *** рублей. дата. на основании решения единственного акционера ЗАО «БСЖВ» принято решение о реорганизации Коммерческого Акционерного Банка «Банк Сосьете Женераль Восток» ЗАО в форме присоединения к Акционерному Коммерческому Банку «Росбанк» ОАО. дата. реорганизация зарегистрирована, о чем дата. Федеральной налоговой службы выдано свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц. Ссылаясь на ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310,314, 330, 334, 348, 349, 363, 395, 809-810, 819 ГК РФ, ст.ст.3, 50-52, 54, 77, 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст., 22, 32, 94, 98, 100, 131, 132, 139-140 ГПК РФ просит взыскать солидарно с ответчиков ПАА, ПДЮ, ПГН в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения №... от дата. в размере *** рублей в том числе: *** рублей - в качестве неоплаченного основного долга; *** рублей - в качестве процентов за пользование кредитом; *** рублей - в качестве неустойки за просрочку платежей; взыскать солидарно с ответчиков ПАА, ПДЮ, ПГН в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) государственную пошлину в размере *** руб.; обратить взыскание на заложенное имущество путем проведения публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости указанной в отчете об оценке: квартира №..., расположенная по адресу: адрес, общей площадью *** кв.м., в том числе без учета лоджий, балконов, прочих летних помещений *** кв.м., жилой площадью *** кв.м., состоящую из *** жилых комнат, кадастровый (или условный) номер: №...

В ходе рассмотрения дела истец уточнил требования и просил суд взыскать солидарно с ответчиков ПАА, ПДЮ, ПГН в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения №... от дата. в размере *** рублей в том числе: *** рублей - в качестве неоплаченного основного долга; *** рублей - в качестве процентов за пользование кредитом; *** рублей - в качестве неустойки за просрочку платежей; взыскать солидарно с ответчиков ПАА, ПДЮ, ПГН в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) государственную пошлину в размере *** руб.; обратить взыскание на заложенное имущество путем проведения публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости указанной в отчете об оценке: квартира №..., расположенная по адресу: адрес, общей площадью *** кв.м., в том числе без учета лоджий, балконов, прочих летних помещений *** кв.м., жилой площадью *** кв.м., состоящую из *** жилых комнат, кадастровый (или условный) номер: №...

В судебном заседании представитель истца по доверенности КВВ поддержал уточненные исковые требования по основаниям указанным в первоначальном исковом заявлении и уточнении к нему. Устно уточнил, что наименование банка в соответствии с законом изменено на ПАО РОСБАНК. Просил иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчики ПАА, ПГН в суд не явились, извещены о слушании дела надлежащим образом, поступили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ПДЮ в суд не явилась, извещена о слушании дела надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела дата. ПДЮ не оспаривала оформление кредитного договора ее мужем ПАА, указала, что не знала о том, что муж перестал оплачивать кредит, примет меры к погашению задолженности и соблюдению графика погашения кредита.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные договором займа.

В соответствии с положением части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что дата между Коммерческим акционерным банком «Банк Сосьете Женераль Восток» ЗАО (кредитором) и ПАА (заемщиком) заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения №... от дата. (далее – кредитный договор), по которому банк обязался предоставить заемщику кредитные средства в сумме *** рублей, процентной ставкой за пользование кредитом в размере ***% годовых, сроком пользования кредитом – *** месяцев.

Во исполнение вышеуказанного кредитного договора Кредитор перечислил на расчетный счет Заемщика сумму кредита, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиками.

В целях обеспечения своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору истцом были заключены следующие договоры.

датаг. между истцом и ПГН был заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости), предметом залога является квартира №..., расположенная по адресу: адрес общей площадью *** кв.м., в том числе без учета лоджий, балконов, прочих летних помещений *** кв.м., жилой площадью *** кв.м., состоящая из *** жилых комнат, принадлежащая ПГН на праве собственности, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, выданным дата. УФРС по Самарской области, условный номер №...

По запросу суда Управлением Росреестра по Самарской области представлена выписка из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним от дата года, из которой следует, что кадастровый (или условный) номер вышеназванной квартиры №... (л.д.196).

Кроме того, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является поручительство физических лиц: с ПДЮ от дата. договор поручительства №..., и с ПГН от дата. договора поручительства №....

В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Договор поручительства обязывает поручителя перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен как в отношении действующего обязательства, так и обязательства, которое возникнет в будущем (ст.361 ГК РФ).

Сторонами договора поручительства выступают поручитель и кредитор лица, за исполнение обязательств которым отвечает поручитель.

В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу вышеназванных договоров, норм ГК РФ ответчики несут солидарную обязанность: возвратить полученный кредит в полном объеме в порядке, предусмотренном договором, уплатив кредитору все причитающиеся проценты за пользование кредитом (п.1.2., п.5.2.2. договора); ежемесячно, 23 числа каждого календарного месяца производить аннуитетные платежи в размере *** рублей (п.4.2., ст.12 договора, приложение №... к договору); для своевременного погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки, комиссий кредитора) заемщик обязан обеспечить наличие на счете №... денежных средств не позднее 15.00 по Самарскому времени дня погашения задолженности (п.4.6. договора); удовлетворить требование кредитора о досрочном возврате кредита в полном объеме в течение 15 дней после его отправления заемщику (п.8.2. договора).

Согласно договорам поручительств, поручитель безусловно и безотзывно отвечает перед кредитором за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору солидарно с заемщиком (п. 2.2. договора поручительства). Объем ответственности поручителя и заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора заемщиком одинаков (п.2.3. договора поручительства).

Кредитным договором о предоставлении кредита физическому лицу под залог жилого помещения предусмотрено, что право залогодержателя обратить взыскание на заложенное имущество возникает в следующих случаях: при наличии просрочки при осуществлении ежемесячного платежа по возврату Кредита и уплате начисленных процентов по исполнению вышеуказанного кредитного договора более 15 дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если срок каждой просрочки незначителен; в случае если требование залогодержателя о досрочном возврате кредита и процентов на кредит не будет удовлетворено заемщиком в течение 15 календарных дней, считая со дня получения письменного уведомления о таком требовании.

В соответствии с представленной суду выпиской из протокола №... внеочередного общего собрания акционеров ОАО АКБ «РОСБАНК» от дата. принято решение о реорганизации ОАО АКБ «РОСБАНК» в форме присоединения к нему КАБ «БСЖВ», а следовательно согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ к истцу переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом. В настоящее время ОАО АКБ «РОСБАНК» переименовано в ПАО РОСБАНК.

С учетом изложенного суд полагает, что права и обязанности КАБ «БСЖВ» (ЗАО) по спорному кредитному договору, а также права залогодержателя по договору ипотеки перешли к истцу.

Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с п. 8.1. указанного кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в случае нарушения заемщиком сроков платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, а также при просрочке очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

Судом установлено, что в предусмотренные кредитным договором сроки обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом не были исполнены заемщиком.

Так, согласно представленной суду выписке со счета, заемщик неоднократно допускал нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору, и просрочку внесения очередного платежа по кредиту на срок, превышающий 15 календарных дней.

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчиков направлялись требования о досрочном возврате кредита, в котором ответчикам предлагалось погасить задолженность по кредиту в течение 5 дней с момента получения данного требования. Доказательств исполнения указанного требования истца суду не представлено.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору сумма задолженности заемщика по вышеуказанному кредитному договору составляет *** рублей в том числе: *** рублей - в качестве неоплаченного основного долга; *** рублей - в качестве процентов за пользование кредитом; *** рублей - в качестве неустойки за просрочку платежей.

Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указанный расчет судом принимается в качестве допустимого доказательства, поскольку он основан на законе и условиях заключенного кредитного договора, ответчиками доказательств возражений против расчета истца не представлено.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Принимая во внимание характер обязательства, длительность неисполнения обязательства, а также то, что неустойка является лишь мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, суд полагает, что заявленный истцом размер пеней за просроченные проценты и за просроченный основной долг явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и считает возможным с учетом требований ст.333 ГК РФ уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчиков неустойки за просрочку платежей до *** руб.

Учитывая вышеизложенное суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору в размере *** рублей в том числе: *** рублей - в качестве неоплаченного основного долга; *** рублей - в качестве процентов за пользование кредитом; *** рублей - в качестве неустойки за просрочку платежей.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований из его стоимости.

Согласно ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, каком оно имеется к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 50 Федерального Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Согласно п. 4.1. вышеуказанного договора ипотеки, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенную квартиру при наличии просрочки ежемесячного платежа по возврату кредита и уплате процентов на срок более 15 дней.

Принимая во внимание, что обязательства заемщика по кредитному договору не исполнены надлежащим образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру №..., общей площадью *** кв.м., расположенную по адресу: адрес, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в части с учетом сведений Управления Росреестра по Самарской области, из которых следует, что кадастровый (или условный) номер названной квартиры №...

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить и указать в нем, в частности, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В материалы дела представлен отчет об оценке №..., выполненный ООО ФКЦ «Мир оценки» по состоянию на дата., в соответствии с которым рыночная стоимость спорного жилого помещения определена в размере *** рублей, величина ликвидационной стоимости составляет *** руб.

Оценивая вышеизложенные обстоятельства, и, учитывая, что ответчиками не исполнены основные обязательства, обеспеченные залогом, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов с установлением согласованной сторонами начальной продажной стоимости заложенного имущества являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, суду не представлено иных доказательств рыночной стоимости заложенного имущества.

Таким образом, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества на публичных торгах в размере, составляющем 80% от определенной оценщиком рыночной стоимости, что составляет *** руб.

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере *** руб. *** коп.

Согласно ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп., в равных долях по *** руб. *** коп. с каждого.

С учетом того, что при увеличении исковых требований истцу была предоставлена отсрочка по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп. до вынесения решения суда, с учетом ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** руб*** коп. по *** руб. *** коп. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО РОСБАНК к ПАА, ПДЮ, ПГН - удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ПАА, ПДЮ, ПГН в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп. (***).

Взыскать в равных долях с ПАА, ПДЮ, ПГН в пользу ПАО РОСБАНК расходы по уплате государственной пошлины *** руб. *** коп., по *** руб. *** коп. (три ***) с каждого.

Взыскать в равных долях с ПАА, ПДЮ, ПГН в доход местного бюджета государственную пошлину в размере *** руб. *** коп. по *** руб. *** коп. (***) с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру №..., расположенную по адресу: адрес, общей площадью *** кв.м., кадастровый (или условный) номер №..., путем реализации (продажи) с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере *** руб. (***).

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд, через Октябрьский районный суд в порядке ст. 321 ГПК РФ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированная часть решения изготовлена 27.03.2015 года.

Судья                                  Е.В.Якушева