Решение по делу № 2-1931/2020 ~ М-1065/2020 от 06.03.2020

Дело №2-1931/2020

УИД: 59RS0005-01-2020-001344-17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

02 июля 2020 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми

под председательством судьи Орловой А.Ю.,

при секретаре Пепеляевой К.О.,

с участием истца Захаровой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску Захаровой Оксаны Александровны к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя

у с т а н о в и л:

Захарова Оксана Александровна обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, указывая, что 13 января 2020 года она обратилась в АО «Альфа-Банк» с целью оформления договора о рефинансировании действующих кредитных договоров без приобретения каких-либо дополнительных услуг. В рамках заключения кредитного договора АО «Альфа-Банк» сообщило ей о необходимости приобретения страхового продукта, поскольку в данном случае вероятность одобрения выдачи кредита увеличится. Поскольку кредитные договоры в других банках предоставляются на аналогичных условиях, она была вынуждена согласиться на заключение кредитного договора на предложенных АО «Альфа-Банк» условиях. 13 января 2020 года между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №SRSRL510S20011300217 на сумму 986 000 рублей, в рамках которого была удержана сумма денежных средств в счет страховой премии по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». С условиями страхования, не прописанными в кредитном договоре, АО «Альфа-Банк» ее не ознакомило. В форме заявления не содержатся все существующие у ответчика положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о порядке расчета и порядке внесения комиссии за подключение к программе страхования. При заключении кредитного договора у нее отсутствовала возможность выбора страховой компании, а также право выбора данной услуги на определенных ею условиях, в том числе на установление срока действия договора страхования и размера страховой суммы, либо подключения к программе за счет своих средств или без включения суммы комиссии в размер общей суммы кредита. Бланк заявления является шаблонным, в связи с чем она не имела возможности изменить условия договора. Таким образом, в рамках заключения кредитного договора ей не была предоставлена полная достоверная информация о программе страхования, в связи с чем она была вынуждена приобрести дополнительную услугу, не связанную с кредитным обязательством. Несмотря на тот факт, что сумму комиссии она не получила, на нее были начислены проценты за пользование кредитом, что увеличило размер денежных средств, подлежащих возврату АО «Альфа-Банк». Сумма страховой премии, подлежащей уплате, в заявлении на страхование отсутствует, полис страхования ей не передавался, в связи с чем у нее отсутствует информация о размере страховой премии, которая вошла в сумму кредита. По данному вопросу она обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», где ей пояснили, что если она откажется от договора страхования, то, вероятно, ей будет увеличена процентная ставка по кредиту, а расторгнуть договор страхования без полиса будет проблематично. В адрес ответчиков ею направлены претензии о досудебном порядке урегулирования спора, которые до настоящего времени не удовлетворены. Вместе с тем, сумма страховой премии ей возвращена. Ответчиками нарушено ее право на получение достоверной информации в соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». В настоящее время она находится в состоянии напряжения, недобросовестные действия ответчиков вызывают у нее отрицательные эмоции и беспокойство, что выражается в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижении работоспособности, нарушении сна, повышенной раздражительности. Размер страховой премии является для нее существенным, вследствие чего она несет дополнительные финансовые расходы на оплату ежемесячных платежей по кредиту. Просит взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в сумме 28 320 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Захарова О.А. в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивала в полном объеме.

АО «Альфа-Банк» о рассмотрении дела извещено надлежащим образом, представителя для участия в процессе не направило, в представленном отзыве на исковое заявление просило в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме, указало, что 13 января 2020 года между Банком и Захаровой О.А. заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и Соглашение о кредитовании №№SRSRL510S20011300217. До заключения Соглашения о кредитовании Банк предоставил истцу полную исчерпывающую информацию об условиях кредита: размере, сроках, ставке, графике погашения. Истец был надлежащим образом осведомлен обо всех существенных условиях кредитного договора, а также о суммах, подлежащих выплате. Подписав Анкету-заявление на получение кредита наличными, заявление Заемщика, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Захарова О.А. подтвердила, что с условиями предоставления и погашения кредита, Тарифами Банка она ознакомлена и согласна. Индивидуальные условия договора потребительского кредита также подписаны клиентом 13 января 2020 года. До заключения кредитного договора Клиент обратился в Банк с Анкетой-заявлением на получение кредита наличными от 13 января 2020 года, в котором добровольно выразил желание на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита наличными + Защита от потери работы и дохода». В рамках данного заявления Клиент предложил увеличить сумму кредита на величину страховой премии и перечислить указанную страховую премию в страховую компанию. 13 января 2020 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Клиентом заключен договор страхования и Клиенту выдан страховой полис. В условиях Соглашения о кредитовании и иных документах, сопутствующих заключению данной сделки, отсутствует прямое указание на обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья. Факт заключения или незаключения договора страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Истцом добровольно подписано Заявление на страхование от 13 января 2020 года, тем не менее, истцом в адрес Банка подана претензия о возврате страховой премии в размере 85 388 рублей 88 копеек. 31 января 2020 года указанная сумма была перечислена Банком на счет истца. Факт причинения Банком морального вреда истцом не доказан, предъявленная ко взысканию сумма в размере 20 000 рублей не обоснованна. Размер предъявленных расходов на оплату услуг представителя является завышенным. Оснований для взыскания в пользу истца штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя не имеется, поскольку нарушений прав истца со стороны АО «Альфа-Банк» не установлено.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о рассмотрении дела извещено надлежащим образом, представителя для участия в процессе не направило, в представленном суду отзыве на исковое просило в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме, указало, что 13 января 2020 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Захаровой О.А. заключен договор страхования №SRSRL510S20011300217 на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01. 14 января 2020 года АО «Альфа-Банк» перевело в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию по договору страхования со счета Захаровой О.А. в сумме 85 378 рублей 88 копеек. Указанная сумма переведена АО «Альфа-Банк» 05 февраля 2020 года как ошибочно перечисленная. Таким образом, полис-оферта не был акцептован, договор страхования в силу не вступил, в связи с чем обязательств по возврату страховой премии у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возникло.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

К спорным правоотношениям применяются положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

По правилам ч. 1 ст. 10 указанного Закона исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона).

13 января 2020 года на основании заявления Захаровой О.А., поданного в АО «Альфа-Банк», между Банком и Захаровой О.А. заключен кредитный договор №SRSRL510S20011300217, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 986 000 рублей на срок 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, под 11,99% годовых. Согласно пункту 11 кредитного договора кредит предоставлен Заемщику с целью погашения Заемщиком задолженности по ранее заключенным кредитным договорам, а также на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование заемщиков Кредитов наличными (Программа 1.1)» «Страхование заемщиков Кредитов наличными (Программа 2.1) кредитными средствами».

В тот же день, на основании заявления Захаровой О.А., между Захаровой О.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования – Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №SRSRL510S20011300217, по условиям которого Страховщик обязался за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае смерти Застрахованного в течении срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установления Застрахованному инвалидности 1 группы в течении срока страхования, дожития Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Выгодоприобретатели - в соответствии с законодательством РФ.

Страховая премия уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 90 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика). Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-Оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно не позднее 90 дней со момента оформления настоящего Полиса-оферты.

Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии в полном объеме (даты поступления суммы страховой премии на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течение 12 месяцев.

Страховая сумма по договору страхования составила 85 378 рублей 88 копеек, перечислена Банком на счет страховой компании на основании заявления заемщика 14 января 2020 года.

Истец обратилась в адрес АО «Альфа-Банк» с претензией от 26 января 2020 года о выдаче экземпляра страхового полиса, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг. Кроме того, Захарова О.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованиями об отказе от договора страхования, возврате денежных средств, выдаче экземпляра страхового полиса, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг.

31 января 2020 года истцу возвращена уплаченная страховая премия в размере 85 378 рублей 88 копеек, что подтверждается выпиской по счету Захаровой О.А. №40817810408340007556 за период с 13 января 2020 года по 27 марта 2020 года.

Вместе с тем, вопреки доводам истца, при заключении договора страхования до Захаровой О.А. в доступной форме была доведена в полном объеме информация об оказываемой услуге страхования.

Подписав анкету-заявление на получение кредита наличными 13 января 2020 года, Захарова О.А. добровольно изъявила желание заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», рассчитываемую как 0,79% в месяц от суммы кредита на срок Договора страхования. В случае принятия Банком решения о возможности заключения с ней Договора выдачи Кредита наличными, просила сумму кредита, запрошенную при подаче анкеты-заявления, увеличить на сумму страховой премии в сумме 85 378 рублей 88 копеек и оплатить услуги страхования за счет кредита по Договору выдачи Кредита наличными.

При подписании заявления на страхование Захарова О.А. также изъявила желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также защиты от потери работы и доходов с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», была уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также о том, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Кроме того была уведомлена, что Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

Доказательств того, что отказ заемщика от подписания договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется.

Таким образом, вопреки доводам истца, страхование истца не являлось необходимым условием заключения кредитного договора.

Ни кредитный договор, ни иные подписанные сторонами документы не содержат положений о возложении на заемщика обязанности заключить договор страхования, а равно о наличии у Банка оснований для не предоставления кредита в случае отказа заемщика от заключения такого договора.

Допустимых доказательств тому, что отказ Захаровой О.А. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения дополнительных услуг, истцом не представлено.

Доказательств, подтверждающих отсутствие у истца возможности выбора страховой компании, также не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, суд отказывает истцу в удовлетворении иска о компенсации морального вреда, штрафа.

Понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат, поскольку решение суда состоялось не в пользу Захаровой О.А.

Руководствуясь ст.ст. 193,194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    отказать Захаровой Оксане Александровне в иске к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

    Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Судья: