Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1196/2016 (2-12276/2015;) ~ М-11395/2015 от 12.12.2015

Дело № 2-12276/2015 (4)

Мотивированное решение изготовлено 02.02.2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28.01.2016 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Торжевской М.О. при секретаре судебного заседания Калашниковой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыжковой Г. В. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный», акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным договора,

У С Т А Н О В И Л:

истецобратилсяс иском к банку, страховой компании о защите прав потребителя, просил признать недействительным условия договора страхования № от <//>, взыскать с ответчика выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> и штраф.

В обоснование исковых требований указано, что <//> между истцом и банком Восточный заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит на <данные изъяты> на срок 5лет с уплатой 29,5% годовых. Выдача кредита была обусловлена заключением договора личного страхования с АО «СК «Резерв», за что истцом оплачиваются ежемесячные взносы по программе страхования в размере <данные изъяты>.Ссылаясь на навязанность услуги, просила иск удовлетворить.

Истец Рыжкова Г.В., извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представитель истца по доверенности от <//> Назипов С.С. на требованиях настаивал.

Ответчики ПАО «Восточный экспресс банк», АО «СК «Резерв» в судебное заседание своих представителей не направили, извещены надлежащим образом почтой, что подтверждается почтовыми уведомлениями, направили в суд отзывы, где требования истца не признали.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

<//> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК «Спектр Авиа С» (в настоящее время АО «СК «Резерв») был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней №, в соответствии с которым страховая компания осуществляет страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и/или болезней физических лиц- заемщиков кредитов страхователя, подтвердившихсвое согласие быть застрахованными в письменном заявлении (согласии на страхование). В течение срока действия договора страхователь ежемесячно предоставляет страховщику сведения о лицах, подлежащих страхованию путем подготовки и передачи в системе дистанционного банковского обслуживания реестров застрахованных лиц в электронном виде. Страховые полисы не оформляются, утверждение реестра застрахованных лиц осуществляется путём его подписания сторонами ЭЦП. Страховщик выставляет страхователю счет на оплату страховых премий, который подлежит оплате в течение 5 дней.

<//> между Рыжковой Г.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит на <данные изъяты> на срок 5лет с уплатой 29,5% годовых.Договор заключен на основании заявления клиента о присоединении к Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета ПАО «КБ Восточный».

<//> Рыжковой Г.В. подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, в соответствии с которым она выразила согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распростронения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от <//>, заключенного между банком и АО «СК «Резерв». В соответствии с заявлением Рыжкова Г.В. уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. В соответствии с заявлением Рыжкова Г.В. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации о ней, связанной с организацией распространения на нее условий страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов исходя из годового тарифа 0,40% или <данные изъяты> за каждый год страхования. В заявлении указано нато, что действие договора страхования может быть прекращено досрочно по желанию застрахованного, при этом возврат страховой премии не производится.

Свои обязательства по договорам стороны исполнили. Рыжковой Г.В. предоставлен кредит, она на основании заявления включена в реестр застрахованных лиц, за нее произведена оплата страховой премии в АО «СК «Резерв» в размере <данные изъяты> за <//> г. (по <данные изъяты> за год), Рыжкова Г.В. оплачивала услуги банка за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> в месяц (в соответствии с выпиской по счету по состоянию на <//> в размере <данные изъяты>. Данные обстоятельства подтверждаются отзывами ответчиков, выпиской из реестра застрахованных лиц, платежными поручениями об оплате страховой премии.

<//> Рыжковой Г.В. подано в банк заявление о расторжении договора на присоединение к программе страхования с просьбой вернуть денежные средства на счет.

<//> Рыжковой Г.В. подан иск о признании договора страхования недействительным.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в силу закона данные виды договоров являются самостоятельными, заключение одного договора не обусловлено обязательным заключением другого.

Договор кредитования, заемщиком по которому выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, как и договор банковского счета, также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Суд учитывает, что согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В связи с этим сам по себе рамочный договор страхования от несчастного случая и болезней №, заключенный между банком и страховой компанией <//> закону не противоречит, прав истца не нарушает. Оснований для признания его недействительным суду не указано.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование. В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

При взыскании банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, суду в каждом конкретном деле следует выяснять, имелось ли добровольное волеизъявление потребителя на предоставление ему конкретной услуги (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013).

Банк в качестве добровольности выбора истцом услуги страхования представил суду заявление истца.

Из заявления о присоединнии к программе страхования от <//> следует, что истец согласна быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому с АО «СК «Резерв».В соответствии с заявлением Рыжкова Г.В. уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.Заявление подписано заемщиком <//> собственноручно, что не оспаривалось.

Заявление, подписанное истцом, является явным недвусмысленным волеизъявлением на подключение к программе страхования банка, выбором условий страхования и страховой компании. Данное заявление расценивается судом как оферта (ст. 435 ГК РФ).

При таких обстоятельствах суд не находит оснований полагать, что получение кредита было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, поскольку условия кредитного договора о страховании вступали в силу только при наличии соответствующей оферты заемщика, такая оферта была истцом сделана. Услуга по страхованию истцу предоставлена, договор страхования, как и кредитный договор, являлся действующим, страхует обязанности заемщика по возврату кредитной суммы в случае смерти или болезни заемщика, то есть услуга является реальной, предоставлена с согласия заемщика и в его интересах, кредитный договор мог быть заключен без условий о страховании.

Банком с согласия истца и по его свободному волеизъявлению была оказана дополнительная услуга по подключению к Программе страхования. Данная услуга не входила в объем чисто кредитных отношений, поэтому не должна была быть предоставлена банком исключительно за свой счет (ч. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Право банка устанавливать комиссии за подключение клиентов к Программе страхования подтверждено также правовой позицией, изложенной в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013.

Данная услуга истцу была реально оказана – банк ознакомил застрахованного с правилами страхования, произвел все необходимые технические действия по сбору документов истца, составлению документов на страхование, включению истца в договор страхования, составлению и направлению в страховую компанию реестра застрахованных лиц, перечислил за свой счет страховую премию. Из согласованных между сторонами условий договора следует, что эти действия банка являлись возмездными в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, что закону не противоречит. Размер вознаграждения (размер комиссии банка) указывался в заявлении и графике платежей, с которым истец был ознакомлен и согласен с их условиями при подписании договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме лишь те убытки, которые причинены потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), чего в данном случае не усматривается. Конкретных оснований, предусмотренных ст. 168-179 ГК РФ, для признания данного условия договора недействительным истцом не приведено.

С учетом изложенного, исходя из приведенных истцом оснований иска и обстоятельств, установленных судом, суд не находит оснований для удовлетворения иска о признании недействительным договора страхования и взыскании с ответчиков ежемесячной комиссии за подключение к страхованию в рамках реституции, как и иных вытекающих из этого требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Рыжковой Г. В. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный», акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья Торжевская М.О.