Решение по делу № 2-2294/2013 ~ М-2024/2013 от 23.05.2013

№ 2-2294/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2013 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шиверской А.К.,

при секретаре Кирилловой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Защита потребителей» в интересах Аминовой МЮ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилось в суд с исковым заявлением в интересах Аминовой М.Ю. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительными пункты 1.2 кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и №, обязывающие заемщика уплатить страховые взносы, в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Аминовой М.Ю. 39 072 руб., уплаченных в качестве страхового взноса, неустойку в сумме 39 072 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 958,45 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., мотивируя тем, что между Аминовой М.Ю. и Банком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму … руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму … руб. В типовые формы договоров ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Пункт 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает обязанность заемщика уплатить страховой взнос в размере 20 592 руб. Пункт 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает обязанность заемщика уплатить страховой взнос в размере 18 480 руб. Всего по двум кредитным договорам Аминова М.Ю. уплатила в качестве страховых взносов 39072 руб. Считает услугу навязанной заемщику, так как кредитный договор не предусматривает право выбора клиентом страховых компаний и страховых продуктов, а при отказе от участия в программе страхования кредиты в данном Банке не выдаются. Ответчик, обязав истца страховать свою жизнь и здоровье, нарушил права истца на свободный выбор услуг, и причинил убытки в размере суммы платежа по страхованию жизни и здоровья, так как самостоятельно в данной услуге истец не нуждался и не заключил бы договор страхования без понуждения со стороны ответчика. На претензии с требованиями истца о возврате денежных средств, ответчик не ответил (л.д.2-3).

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.55), согласно представленному в материалы дела заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие (л.д.5).

Материальный истец Аминова М.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.54), просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.4).

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом телефонограммой (л.д.43), в представленном отзыве по исковым требованиям возражал, мотивируя тем, что заемщик одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписал заявления на страхование № от 10 января 2013 года (личное страхование), № от 07 марта 2013 года (личное страхование). Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. В заявлении на страхование истец указывает на то, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Таким образом, истец мог отказаться от подписания заявлений на страхование, имел возможность заключить договор страхования со страховщиком или любой другой страховой компанией на свой выбор, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако он изъявил желание получить в банке кредит на оплату страховых взносов. Кроме того, Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и в случае если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При заключении договора страхования выгодоприобретателем является истец. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и в случае согласия заемщиков, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При процедуре заключения договора страхования Банк действовал как страховой агент, на основании заявления истца перечислил денежные средства в страховую компанию. Заемщик имел возможность решить, страховать риск несчастных случаев и болезней и потери работы, либо отказаться от данной услуги при получении кредита. Истец при заключении Договора сделал выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет средств, предоставленных Банком в кредит. В связи с тем, что Банк не является стороной по договорам страхования, то требование истца к Банку о взыскании суммы страховых взносов предъявлено необоснованно. Комиссия, указанная в платежном поручении о перечислении страхового взноса страховщику представляет собой агентское вознаграждение Банка, которое остается у Банка в соответствии с договором о сотрудничестве, заключенным со страховой компанией. Указанную комиссию Банку платит страховая компания, а не Заемщик. В рамках договора со страховщиком банк единовременно и ежедневно взимает со страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета страховщика в размере 5,6 % от суммы перечисленных на расчетный счет страховщика страховых взносов единым сводным платежом отдельно по каждому реестру. Таким образом, взимание комиссии со страховой компании никак не отражается на погашении истцом задолженности по кредитному договору, не увеличивает размер его платежей. Также возражает по исковым требованиям о компенсации морального вреда, указав, что истцом не представлено доказательств наступления и претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий банка, а также причинно-следственной связи между действиями Банка и причиненным моральным вредом. Кроме того, со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права истца, в связи с чем, отсутствуют какие-либо основания для возложении на Банк обязанности компенсации заявленного морального вреда. Также возражает против взыскания неустойки и штрафа. Просит в удовлетворении исковых требований Аминовой М.Ю. отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя банка (л.д.57-61).

Представитель третьего лица ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.42, л.д. 49, л.д.50).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основания.

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Аминова М.Ю. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № … путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Аминовой М.Ю. кредит в размере … руб. (л.д.6). Из договора следует, что кредит в сумме … руб. состоит из кредита на товар в сумме … руб., страхового взноса на личное страхование 20 592 руб.

В этот же день 10 января 2013 г. Аминова М.Ю. подписала заявление на страхование от несчастных случаев и болезней на сумму … руб. (л.д.64). Из заявления следует, что Аминова М.Ю. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, она вправе обратиться в любую страховую компанию, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Аминова М.Ю. согласилась с оплатой страхового взноса в размере 20 529 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

На имя Аминовой М.Ю. был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней № …, подписанный Страховщиком ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» 10 января 2013г. (л.д.8), по которому Аминова М.Ю. является Страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случае и болезней. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти). Согласно полису, страховая премия составляет 20592 руб., и подлежит оплате путем безналичного перечисления. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме. Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Аминовой М.Ю., что подтверждается выпиской по счету (л.д.12), поскольку Аминова М.Ю. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с его расчетного счета в Банке.

Из представленной ответчиком выписки из реестра страховых полисов ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая премия в размере 20 592 руб., уплаченная Аминовой М.Ю., перечислена Банком в страховую компанию в размере 19438,85 руб., при этом Банком удержана со страховой компании комиссия в сумме 1153,15 руб. (л.д.71).

Также ДД.ММ.ГГГГ Аминова М.Ю. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № путем заполнения типового бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Аминовой М.Ю. кредит в размере … руб. (л.д.7). Из договора следует, что кредит в сумме … руб. состоит из кредита на оплату товара в сумме … руб., страхового взноса от на личное страхование в сумме 18480 руб.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Аминова М.Ю. подписала заявление на страхование от несчастных случаев и болезней на сумму … руб. (л.д.67). Из заявления следует, что Аминова М.Ю. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, она вправе обратиться в любую страховую компанию, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Аминова М.Ю. согласилась с оплатой страхового взноса в размере 18 480 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

На имя Аминовой М.Ю. был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней № подписанный Страховщиком ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» 07 марта 2013г. (л.д.9), по которому Аминова М.Ю. является Страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случае и болезней. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти). Согласно полису, страховая премия составляет 18 480 руб., и подлежит оплате путем безналичного перечисления. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме. Указанная сумма была удержана при выдаче кредита Аминовой М.Ю., что подтверждается выпиской по счету (л.д.15), поскольку Аминова М.Ю. выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с его расчетного счета в Банке.

Из представленной ответчиком выписки из реестра страховых полисов ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая премия в размере 18 480 руб., уплаченная Аминовой М.Ю., перечислена Банком в страховую компанию в размере 17445 руб. 12 коп., при этом Банком удержана со страховой компании комиссия в сумме 1034,88 руб. (л.д.73).

Кроме того, из договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Чешская страховая компания» (решением единственного участника общество переименовано в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»- л.д. 81) (Страховщик) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) следует, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика. Страховой взнос может уплачиваться Страхователем по его желанию, либо за счет предоставленного Банком кредита, путем перечисления средств со счета Страхователя в Банке на счет Страховщика, либо самостоятельно (не за счет предоставленного Банком кредита) (п.2 разд.2 Договора).

Разделом 4 указанного договора установлено, что если оплата страхового взноса осуществляется со счета Страхователя в Банке, Банк осуществляет безналичное перечисление суммы Страхового взноса на расчетный счет Страховщика в течение трех рабочих дней с момента выдачи Страхователю страхового полиса. Банк единовременно снимает со Страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере 5,6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов (л.д.74-80).

Таким образом, комиссия при заключении договора страхования с потребителя Банком вообще не взимается, удерживается Банком со страховой компании из суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика Страховых взносов в соответствии с заключенным между ними договором.

На основании изложенного, суд не находит оснований для признания недействительными условий об оплате страховых премий, поскольку из заявлений Аминовой М.Ю. на страхование следует, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, потребителю было предоставлено право выбора иной страховой компании. Иных оснований в обоснование заявленных исковых требований истцом не заявлено.

Также судом не установлено взимание с потребителя платы за услуги банка за присоединение к программе страхования, в связи с чем, суммы страховых взносов в общей сумме 39072 руб. взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░