Решение по делу № 2-782/2014 ~ М-345/2014 от 30.01.2014

Дело № 2-782/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2014 года г. Новоалтайск

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Козьмик Л.А.,

при секретаре Ивановой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Шилкиной Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Шилкиной Д. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДАТА между ООО КБ «Алтайэнергобанк» и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев и на условиях определенных кредитным договором. При подписании заявления-анкеты ответчик подтвердил, что со всеми Условиями предоставления кредитов с использованием банковской карты, Тарифами и Правилами получения и использования банковских карт для физических лиц и Тарифами Банка ознакомлен, указанные документы ему предоставлены, разъяснены и понятны. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. ДАТА между <данные изъяты>» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рубля.
Истец просит взыскать с Шилкиной Д. Н. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В судебное заседание представитель истца ООО «ЭОС» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Шилкина Д. Н. в судебное заседание не явилась. Судом принимались меры к ее надлежащему извещению о времени и месте слушания дела, однако судебные повестки ею не получены, конверты возвращены за истечением срока хранения. Данное обстоятельство свидетельствует о добровольном отказе ответчика от получения судебного извещения. Согласно ч. 2 ст.117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о месте и времени судебного разбирательства. Правом на ознакомление с материалами дела, а также на участие в судебном разбирательстве ответчик не воспользовался.

В силу требований ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, нести процессуальные обязанности. Судом приняты надлежащие меры к извещению ответчика о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Суд, с учетом ст. 167 ГПК РФ полагал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению ввиду следующего.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГКРФ).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что ДАТА Шилкина Д. Н. обратилась в <данные изъяты>» с заявлением-анкетой о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, с полной стоимостью кредит <данные изъяты>% годовых (л.д. 8-10).
Указанное заявление следует рассматривать как предложение (оферты) на заключение договора с банком. Акцептом (моментом одобрения) Банком предложения (оферты) о заключении договора банковского счета и кредитного договора признается совершение Банком действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на текущий счет Клиента.
Согласно п. 3.1. Правил получения и использования банковских карт Московского филиала ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» для физических лиц (далее Правила) договор считается заключенным с момента принятия Банком заполненного и подписанного Держателем карты Комплекса документов, составляющих Договор, и акцепта данного комплекта документов Банком. Акцептом Банка является решение о выпуске Карты, на основании которого Держателю карты выпускается Карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием Карты, а также устанавливается лимит кредита. Заполненный и подписанный Держателем карты Комплект документов является подтверждением полного и безоговорочного принятия Держателем карты условий Договора (л.д. 13).
В соответствии с п. 2.3. Условий предоставления кредитов с использованием банковской карты в <данные изъяты>» (далее Условия), договор счета считается заключенным на условиях, изложенных в Заявлении и настоящих Условиях с момента акцепта Заявления Банком. С момента акцепта Банком Заявления, Клиент считается ознакомленным с Условиями, согласным с Условиями и принимает на себя обязательства неукоснительно их выполнять (л.д.16-26).
График платежей передается Банком Клиенту при оформлении Заявления (п. 2.8. Условий).

Из материалов дела следует, что ДАТА с ответчиком был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, Шилкиной Д. Н. открыт банковский счет № <данные изъяты>, выдана пластиковая карта (л.д.10) и график платежей ( л.д.11).
Шилкина Д. Н. была ознакомлена с условиями договора (в том числе с Правилами получения и использования банковских карт Московского филиала <данные изъяты>» для физических лиц, Условиями предоставления кредитов с использованием банковской карты в Московском филиале <данные изъяты>», Тарифами по кредитованию физических лиц. Документы ей предоставлены, разъяснены и понятны, она понимала, согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Ознакомлена, что на момент предоставления кредита полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых (л.д. 9). Данные обстоятельства подтверждаются подписями ответчика в заявлении-анкете.
В соответствии со ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральными законами. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.
Из представленных материалов усматривается, что все существенные условия договора указаны в заявлении-анкете, а также в Правилах и Условиях кредитования.
Таким образом, суд приходит к выводу, что между Шилкиной Д. Н. и <данные изъяты>» был заключен кредитный договор.
В соответствии с п. 7.1 Правил за пользование кредитом Держатель карты уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования Кредитом, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году (л.д. 14).
Согласно п. 7.2 Правил ежемесячно в течение платежного периода Держатель Карты обязан осуществить погашение обязательного минимального платежа, состоящего из:
- 10% от остатка задолженности, зафиксированной на конец расчетного периода;
- суммы пени (при начислении и возникновении);
- суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным Кредитом в соответствии с п. 7.1.,7.3. Правил;
- а также все просроченные обязательства по Основному долгу и процентам.
В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного платежа определена в размере <данные изъяты> рублей, а последний платеж в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 11).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 9.7. Условий Банк вправе потребовать от Клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности, в случае нарушения Клиентом своих обязательств, изложенных в пунктах 8.1., 8.2. Условий (л.д. 24).

Из выписки по лицевому счету следует, что ответчик свои обязательства по договору осуществляла ненадлежащим образом, последний платеж был внесен ДАТА ( л.д. 27).
Судом установлено, что ДАТА между <данные изъяты>» и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав (требований) НОМЕР ( л.д.29-34).
Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Как видно из заявления-анкеты на получение кредита стороны предусмотрели переуступку прав требования третьим лицам в соответствии с законодательством Российской Федерации без получения дополнительного одобрения на совершение данной передачи (уступки) (л.д. 9), а именно Шилкина Д. Н. своей подписью подтвердила, что со всеми Условиями предоставления кредита с использованием банковской карты, Тарифами и Правилами получения и использования банковских карт для физических лиц и Тарифами Банка, действующими на момент настоящего согласия (заявления-анкеты), он ознакомлена, указанные документы ей предоставлены, разъяснены и понятны.
Указанноесвидетельствует о том, что при заключении кредитного договора между его сторонами было достигнуто соглашение о возможности передачи прав требования по нему новому кредитору. При этом каких-либо ограничений относительно возможности передачи прав требования только лицу, имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, либо необходимости получения согласия должника для перехода к другому лицу прав кредитора сторонами договора предусмотрено не было.
Таким образом, из содержания условий заключенного между сторонами договора следует, что право может быть уступлено любым лицам, в том числе и не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Из кредитного договора, а также из Правил и Условий кредитования физических лиц, с которыми Шилкина Д. Н. была ознакомлена, вытекает, что ответчиком было дано согласие на передачу информации о банковском счете ответчика при переуступке права требования, операциях по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно ответчика.
В соответствии с п. 9.6 Условий Банк вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу, при этом Банк вправе раскрывать такому третьему лицу, его агентам и иным уполномоченным им лицам необходимую для совершения такой уступки информацию о кредите, задолженности, клиенте, представлять таким лицам соответствующие документы, в том числе заявление и график платежей.

Согласно п.1.1. Договора уступки прав (требований) НОМЕР от ДАТА и приложения к нему цессионарий в том числе, принял права требования по кредитному договору, заключенному между Цедентом и заемщиком, а также права обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на начисленные к дате перехода прав требования, но неуплаченные проценты, комиссии, штрафы и пени. При этом с даты перехода прав требования к Цессионарию не переходит право начислять проценты и штрафные санкции по кредитным договорам.

Согласно п.1.3. Договора переуступка прав по взысканию задолженности включает в себя, в том числе, остаток ссудной задолженности, начисленной цедентом на дату заключения настоящего договора, сумму непогашенных процентов на остаток ссудной задолженности, сумму штрафов за пропуски платежей (л.д. 29).
Согласно акту приема-передачи Реестра заемщиков, являющимся приложением к договору уступки прав (требований) от <данные изъяты> переуступка прав по взысканию задолженности по договору № <данные изъяты> произведена в размере <данные изъяты>, в том числе остаток по основному долгу <данные изъяты> рублей, проценты – <данные изъяты> руб., штрафы – <данные изъяты> руб. (л.д. 31-32).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДАТА задолженность ответчика составляет <данные изъяты>., из которых остаток по основному долгу - <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., штрафы – <данные изъяты> руб.(л.д.28).

п. 9.6.2 Условий предусмотрено право банка или лица, которому банк уступит право требований по Договору направить/ вручить клиенту уведомление о состоявшейся уступке ( л.д.18). Таким образом, у истца право требования образовавшейся задолженности с должника возникло согласно кредитному договору и договору уступки права требования.
Судом расчет задолженности проверен, признан верным. Доказательств погашения задолженности суду не представлено. От ответчика возражений относительно размера задолженности не поступило. Учитывая размер задолженности, суд считает, что указанная истцом сумма штрафа соразмерна последствиям нарушения обязательства, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не установлено.

Таким образом, требование ООО «ЭОС» о взыскании с Шилкиной Д. Н. задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей по состоянию на ДАТА г., является правомерным и подлежит удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Шилкиной Д. Н. в пользу ООО «ЭОС» подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> рубль.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░» ░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░