Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5474/2020 ~ М-4919/2020 от 28.07.2020

Производство № 2-5474/2020

УИД 28RS0004-01-2020-006926-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2020 года                                          г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Маркович Ю.А., с участием представителя Кравченко Н.С. адвоката Антохий Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Кравченко Н. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» обратилось в Благовещенский городской суда с указанным иском, в обоснование указав, что 30 августа 2012 года Кравченко Н.С. оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №2524441680, которое является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о включении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Кравченко Н.С. кредитная карта была активирована, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет, то есть между АО «ОТП Банк» и Кравченко Н.С. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №2524441680 о предоставлении и использовании банковской карты.

Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 94 600 рублей.

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и написал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита.

АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования № 04-08-04-03/50 от 27 сентября 2017 года, в соответствии с которым право требования по рассматриваемому кредитному договору передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 171 875 рублей 40 копеек, состоящую из: основного долга в размере 93 560 рублей 94 копейки, процентов в размере 76 718 рублей 48 копеек, комиссии в размере 1 595 рублей 98 копеек.

На основании договора уступки прав ООО «СААБ» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебная претензия (требование). Оплата в счет погашения задолженности с момента переуступки права требования ответчиком не производилась.

Просит суд взыскать с Кравченко Н. С. в пользу ООО «СААБ» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору №2524441680 от 30 августа 2012 года в сумме 171 875 рублей 40 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 638 рублей.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

По сведениям УФМС России по Амурской области Кравченко Н.С., *** года рождения, зарегистрированной не значится; снята с регистрационного учета 14 сентября 2018 года внутри города. Таким образом, на дату рассмотрения дела судом сведений о ее регистрации не имеется.

Установив данные обстоятельства, свидетельствующие о неизвестности места жительства ответчика, для представления его интересов в порядке статьи 50 ГПК РФ судом назначен адвокат, что призвано обеспечить право ответчика на судебную защиту, гарантированное статьей Конституции РФ, и осуществление гражданского судопроизводства на условиях состязательности и равноправия сторон, как того требует статья 123 Конституции РФ и статья 12 ГПК РФ.

С учетом соблюдения прав и обязанностей всех сторон судебного разбирательства, в том числе права на судебное разбирательство в разумный срок не только ответчика, но и истца, руководствуясь пунктом 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статьями 119, ч.3 ст.167 ГПК РФ суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившегося ответчика с участием его представителя адвоката Антохий Т.В.

Руководствуясь правилами статей 167 ГПК РФ и 165.1 ГК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании представитель ответчика – адвокат Антохий Т.В. с иском не согласилась, в обоснование возражений указав, что размер взыскиваемых с ответчика сумм процентов и комиссий завышен. Кроме того, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем, просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Заслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432, 433, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 30 августа 2012 года Кравченко Н.С. подписано заявление о заключении договоров о предоставлении и обслуживании банковской карты ОАО «ОТП Банк» №2524441680, в котором, ознакомившись и согласившись с правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «ОТП Банк», а также тарифами на услуги дистанционного банковского обслуживания, просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей в пользование банковскую карту для совершения по банковскому счету операций, предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживания банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита до 96 000 рублей, проценты, платы, комиссии установлены тарифами, погашение задолженности в соответствии с правилами.

Ответчик просила в случае оформления карты, при выдаче карты осуществить ее активацию (без ее дополнительного обращения в банк).

Обязалась соблюдать правила и тарифы, составляющие неотъемлемую часть договора.

Датой заключения договора является календарная дата регистрации ее учетных данных в системе «ОТПдирект» в банке (акцепт оферты).

Согласно сведениям, содержащимся в информации ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с соблюдением условий кредитного договора, годовая процентная ставка по кредитной карте составляет 39,9 процентов.

Согласно правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования (далее Общие условия) кредитом считается овердрафт, предоставляемый посредством карты клиенту в случаях и в порядке, установленных настоящими правилами, а задолженностью – все денежные суммы, подлежащие оплате клиентом, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, платы и иные платежи, предусмотренные тарифами. Под заявлением же полагается заявление о заключении договоров о предоставлении и обслуживании банковской карты ОАО «ОТП Банк», заявление на получение потребительского кредита и банковских кар, заявление на получение потребительского кредита.

Согласно пункту 2.7 Общих условий при получении карты держатель обязан проставить на нее собственноручную подпись. Подпись ставится в специально отведенном месте на оборотной стороне карты. Отсутствие или несоответствие подписи на карте подписи держателя является законным основанием для отказа в приеме карты к обслуживанию в ТСП или ПВН и ее изъятию из обращения без каких-либо компенсационных выплат. Использование карты кем-либо, кроме держателя является незаконным. Для начала совершения держателем операций с использованием карты клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в УКЦ (активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации).

Клиент распоряжается денежными средствами, находящимися на банковском счете в соответствии с тарифами и настоящими правилами, за исключением случаев применения мер ограничений, предусмотренных действующим законодательством РФ (пункт 4.1.4 Общих условий).

За пользование средствами клиента банк начисляет проценты на сумму остатка средств на банковском счете. Размеры процентных ставок устанавливаются тарифами. К отношениям сторон по начислению банком процентов применяются положения ГК РФ о вкладах до востребования, в частности п. 2 ст. 838 ГК РФ. Начисление процентов на денежные средства находящиеся на банковском счете производится с даты, следующей за датой формирования суммы денежных средств клиента, по дату списания данной суммы с банковского счета включительно. Выплата процентов производится ежемесячно в последний календарный день месяца путем их зачисления на банковский счет. Тарифами могут быть предусмотрены иные сроки выплаты процентов и зачисления их на банковский счет (пункты 4.3.1 - 4.3.2 Общих условий).

Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита, предоставляя которую банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита. Решение о кредитовании принимается банком на основании заявления. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяются Тарифами, сроки погашения задолженности - договором (пункты 5.1.1 - 5.1.4 Общих условий).

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами (пункт 5.1.5 Общих условий).

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете, при этом датой возврата суммы кредита, уплаты процентов, плат и комиссий считается дата зачисления средств на соответствующие счета: погашение кредита осуществляется перечислением денежных средств на ссудный счет клиента, открытый в банке; погашение начисленных процентов, плат и комиссий осуществляется перечислением денежных средств на соответствующие счета банка (пункты 5.1.6, 5.2.3 Общих условий).

Согласно пункту 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» (далее Порядок погашения) минимальный платеж – это сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникающей в соответствующий расчетный период.

Пунктом 1.4 установлено, что расчетный период – это период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платеж, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету, а для определения размера очередного минимального платежа используется два варианта расчета (пункт 2, 2.1 Порядка погашения).

Из представленной стороной истца выписки по счету следует, что 06 сентября 2012 года впервые с карты, предоставленной ответчику, были сняты денежные средства за счет предоставленного кредита в размере 20 000 рублей, а также в последующием производились снятия и частичное гашение.

При данных обстоятельствах, с учетом исследованных выше доказательств, суд считает установленным факт получения Кравченко Н.С. кредитной карты, а также ее активации с целью дальнейшего совершения платежных операций.

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на 10 июля 2020 года составляет 171 875 рублей 40 копеек, из них: 93 560 рублей 94 копейки – основной долг, 76 718 рублей 48 копеек – проценты, 1 595 рублей 98 копеек – комиссии.

Данный расчет задолженности стороной ответчика в соответствии с положениями статьи 56 ГПК РФ не опровергнут, и подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с частью 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 2 статьи 382 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования исполнения от ответчика обязательств по погашению указанной задолженности перешло к ООО «СААБ» на основании договора уступки права требования №04-08-04-03/50 от 27 сентября 2017 года. Согласно выписке из актуального реестра заемщиков от 29 сентября 2017 года, являющегося приложением №2 к договору уступки, к истцу перешло право требования от ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 171 875 рублей 40 копеек.

Договор уступки прав требования в установленном законом порядке сторонами не оспорен.

Рассматривая довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (часть 1 статьи 196 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу статьи 200 ГК РФ, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 10 постановления Пленума ВС РФ от 12 ноября 2001 года №15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года №18 №О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в пункте 24 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года №43).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Из материалов дела (правила выпуска и обслуживания банковских карт (ОАО «ОТП Банкт») следует, что договор, заключенный между Кравченко Н.С. и ООО «СААБ» является бессрочным.

Таким образом, поскольку срок возврата заемщиком кредита по договору не определен, график погашения задолженности по договору не согласован, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срок исковой давности в рассматриваемом случае начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Из материалов дела следует, что требование о погашении задолженности направлялось ответчику ООО «СААБ» 05 октября 2017 года. Задолженность необходимо было погасить с момента получения требования.

Сведений о том, когда должник получила это уведомление, материалы дела не содержат, в связи с чем, суд исходит в данном случае из даты направления требования 05 октября 2017 года.

08 мая 2018 года мировым судьей Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку №8 вынесен судебный приказ о взыскании с Кравченко Н.С. в пользу ООО «СААБ» задолженности по кредитному договору №2524441680 от 30 августа 2012 года в размере 171 875 рублей 40 копеек.

Таким образом в суд с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился через 7 месяцев с момента выставления требования.

Определением мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку №8 от 29 мая 2020 года указанный приказ был отменен на основании заявления должника.

С настоящим иском ООО «СААБ» обратилось в суд 22 июля 2020 года (согласно штампу на почтовом конверте), то есть в пределах оставшейся части срока исковой давности, в связи с чем, доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности в данном случае основаны на неверном толковании норм материального права.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, суд, проанализировав имеющиеся в деле доказательства, а также исходя из требований вышеуказанных норм материального права, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Кравченко Н.С. задолженности по кредитному договору №2524441680 от 30 августа 2012 года в размере 171 875 рублей 40 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В судебном заседании было установлено, что при подаче искового заявления ООО «СААБ» оплачена государственная пошлина в сумме 4 638 рублей (платежные поручения №7054 от 09 апреля 2018 года и №9888 от 07 июля 2020 года).

С учетом удовлетворения иска, в соответствии с положениями статьи 333.19 НК РФ, статьи 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату государственной пошлины в размере 4 638 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ООО «СААБ» к Кравченко Н. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Кравченко Н. С. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору №2524441680, заключенному 30 августа 2012 года между АО «ОТП Банк» и Кравченко Н. С., в сумме 171 875 (сто семьдесят одна тысяча восемьсот семьдесят пять) рублей 40 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 638 (четыре тысячи шестьсот тридцать восемь) рублей.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Благовещенский городской суд Амурской области.

Председательствующий                                                            А.А. Касымова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 08 сентября 2020 года.