Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3100/2015 ~ М-2374/2015 от 20.07.2015

<данные изъяты>

Дело № 2-3100/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2015 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Блошкиной А.М.,

при секретаре Данилиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) (ОАО «АК БАРС» Банк) к Гусеву А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «АК БАРС» Банк обратился в суд с исковым заявлением к Гусеву А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, просит взыскать с Гусева А.М. задолженность по кредиту в сумме 181 715,18 руб., в том числе: 131 715,25 руб. - основной долг, 49 999,93 руб. - проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 834,30 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Гусевым А.М. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик получил кредит на потребительские нужды в сумме 254 144 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 17,9 % годовых. Согласно кредитному договору, заемщик обязался погашать долг по кредиту ежемесячно, в соответствии с графиком платежей. Обязательства по ежемесячному гашению кредита и уплаты процентов заемщиком неоднократно нарушались, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 181 715,18 руб., которую истец и просит взыскать с ответчика, равно как и сумму уплаченной госпошлины.

Представитель истца ОАО «АК БАРС» Банк, о времени и месте рассмотрения дела извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, по тексту искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Гусев А.М. в судебном заседании исковые требования признал, не отрицал того, что образовалась задолженность по кредиту из-за ненадлежащего исполнения им своих обязательств по кредиту, просил об уменьшении суммы неустойки – процентов, на основании ст. 333 ГК РФ, о чем также заявил письменное ходатайство, приобщенное к материалам дела, суду пояснил, что после подачи иска в суд, обратился в Банк с заявлением для урегулирования порядка платежей по договору, копия которого также приобщена к материалам дела.

Суд, заслушав ответчика Гусева А.М., исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Гусевым А.М. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик получил кредит на потребительские нужды в сумме 254 144 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 17,9 % годовых (л.д. 16 – 22). В соответствии с п. 2.2.1, 4.1 кредитного договора, заемщик обязан своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование кредитом. Погашение кредита, уплата процентов и иных платежей производится в соответствии с графиком платежей. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа.

Пунктом 3.2.3 кредитного договора предусмотрено право банка при неисполнении заемщиком условий договора, в том числе и при нарушении сроков возврата кредита предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за пользование кредитом, штрафы и иные платежи в случае неисполнения обязательств. Банк свои обязательства перед Гусевым А.М. по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается выпиской по счету, банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23 – 30), и не оспаривается ответчиком.

Сроки возврата кредита и уплаты процентов ответчиком неоднократно нарушались, в связи с чем, в соответствии с представленным банком расчетом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Гусева А.М. перед Банком в части суммы просроченного основного долга составила 131 715,25 рублей, и подлежит взысканию в пользу истца в полном объеме (л.д. 7).

При этом, истцом ОАО «АК БАРС» Банк заявлено требование о взыскании процентов в сумме 49 999,93 руб., за весь срок кредитования - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ То есть, при расчете задолженности в сумму, подлежащую взысканию с ответчика, включены не только неуплаченные заемщиком ежемесячные платежи, срок уплаты которых истек, но и платежи по процентам, срок уплаты которых по условиям договора еще не наступил. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ). Поскольку сторонами заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика, то заемщик имеет право на досрочный возврат заемных денежных средств. При этом проценты на данные заемные средства могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Взыскание неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока кредитного договора - до ДД.ММ.ГГГГ, приведет к нарушению прав заемщика, поскольку условиями кредитного договора предусмотрено досрочное погашение задолженности по кредиту.

При этом, из пункта 3.1.1 кредитного договора следует, что при досрочном возврате кредита заемщик оплачивает проценты за время фактического пользования кредитом. В случае одномоментной оплаты ответчиком всей суммы займа у банка отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика начисленных процентов за пользование кредитом, рассчитанных до окончания срока действия кредитного договора (до ДД.ММ.ГГГГ). Отказывая в удовлетворении требований о взыскании процентов, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ (после даты вынесения решения) по ДД.ММ.ГГГГ, по ставке 17,9% годовых, суд исходит из того, что данные требования заявлены на будущее, следовательно, доказательств, свидетельствующих, что на момент принятия решения такие права истца нарушены, не представлено, кроме этого, данное требование не конкретизировано.

Суд учитывает, что на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16 Постановления Пленума ВС РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ), но, вместе с тем, в судебном порядке в силу ст. 11 ГК РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право. Условия заключенного между сторонами кредитного договора не предусматривают безусловную обязанность заемщика выплачивать проценты до 2016 года. Пунктом 3.2.3 кредитного договора предусмотрено, что банк вправе предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по договору, включая проценты за его использование; при этом условие о взыскании процентов на будущее время в договоре не закреплено.

Таким образом, нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиками еще не нарушено и, возможно, нарушено не будет.

В связи с этим, с Гусева А.М. в пользу ОАО «АК БАРС» Банк подлежат взысканию проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по 07.09 2015 г. (день вынесения решения судом), исходя из следующего расчета, с использованием данных, представленных истцом в таблице начисления и уплаты процентов за пользование кредитом (л.д. 10 – 15):Период начисления %Сумма %, руб.Период начисления %Сумма %, руб.ДД.ММ.ГГГГ - 31.08.20111 994,16ДД.ММ.ГГГГ - 30.09.20132 586,71ДД.ММ.ГГГГ - 30.09.20113 706,35ДД.ММ.ГГГГ - 31.10.20132 606,79ДД.ММ.ГГГГ - 31.10.20113 777,33ДД.ММ.ГГГГ - 30.11.20132 476,78ДД.ММ.ГГГГ - 30.11.20113 613,84ДД.ММ.ГГГГ - 31.12.20132 493,28ДД.ММ.ГГГГ - 31.12.20113 691,89ДД.ММ.ГГГГ - 31.01.20142 436,97ДД.ММ.ГГГГ - 31.01.20123 640,92ДД.ММ.ГГГГ - 28.02.20142 135,84ДД.ММ.ГГГГ - 29.02.20123 366,74ДД.ММ.ГГГГ - 31.03.20142 302,41ДД.ММ.ГГГГ - 31.03.20123 552,93ДД.ММ.ГГГГ - 30.04.20142 158,89ДД.ММ.ГГГГ - 30.04.20123 396,74ДД.ММ.ГГГГ - 31.05.20142 165,81ДД.ММ.ГГГГ - 31.05.20123 462,81ДД.ММ.ГГГГ - 30.06.20142 038,23ДД.ММ.ГГГГ - 30.06.20123 314,94ДД.ММ.ГГГГ - 31.07.20142 047,76ДД.ММ.ГГГГ - 31.07.20123 372,38ДД.ММ.ГГГГ - 31.08.20142 002,43ДД.ММ.ГГГГ - 31.08.20123 323,86ДД.ММ.ГГГГ - 30.09.20141 937,84ДД.ММ.ГГГГ - 30.09.20123 175,06ДД.ММ.ГГГГ - 31.10.20142 002,43ДД.ММ.ГГГГ - 31.10.20123 228,57ДД.ММ.ГГГГ - 30.11.20141 937,83ДД.ММ.ГГГГ - 30.11.20123 077,69ДД.ММ.ГГГГ - 31.12.20142 002,44ДД.ММ.ГГГГ - 31.12.20123 134,56ДД.ММ.ГГГГ - 31.01.20152 002,43ДД.ММ.ГГГГ - 31.01.20133 087,52ДД.ММ.ГГГГ - 28.02.20151 808,65ДД.ММ.ГГГГ - 28.02.20132 745,39ДД.ММ.ГГГГ - 31.03.20152 002,43ДД.ММ.ГГГГ - 31.03.20132 983,25ДД.ММ.ГГГГ - 30.04.20151 937,84ДД.ММ.ГГГГ - 30.04.20132 835,29ДД.ММ.ГГГГ - 31.05.20152 002,43ДД.ММ.ГГГГ - 31.05.20132 877,01ДД.ММ.ГГГГ - 30.06.20151 937,84ДД.ММ.ГГГГ - 30.06.20132 741,10ДД.ММ.ГГГГ - 31.07.20152 002,43ДД.ММ.ГГГГ - 31.07.20132 769,09ДД.ММ.ГГГГ - 31.08.20152 002,43ДД.ММ.ГГГГ - 31.08.20132 709,40ДД.ММ.ГГГГ - 07.09.2015452,16

Период начисления %Сумма %, руб.Период начисления %Сумма %, руб.ДД.ММ.ГГГГ - 31.08.20111 994,16ДД.ММ.ГГГГ - 30.09.20132 586,71ДД.ММ.ГГГГ - 30.09.20113 706,35ДД.ММ.ГГГГ - 31.10.20132 606,79ДД.ММ.ГГГГ - 31.10.20113 777,33ДД.ММ.ГГГГ - 30.11.20132 476,78ДД.ММ.ГГГГ - 30.11.20113 613,84ДД.ММ.ГГГГ - 31.12.20132 493,28ДД.ММ.ГГГГ - 31.12.20113 691,89ДД.ММ.ГГГГ - 31.01.20142 436,97ДД.ММ.ГГГГ - 31.01.20123 640,92ДД.ММ.ГГГГ - 28.02.20142 135,84ДД.ММ.ГГГГ - 29.02.20123 366,74ДД.ММ.ГГГГ - 31.03.20142 302,41ДД.ММ.ГГГГ - 31.03.20123 552,93ДД.ММ.ГГГГ - 30.04.20142 158,89ДД.ММ.ГГГГ - 30.04.20123 396,74ДД.ММ.ГГГГ - 31.05.20142 165,81ДД.ММ.ГГГГ - 31.05.20123 462,81ДД.ММ.ГГГГ - 30.06.20142 038,23ДД.ММ.ГГГГ - 30.06.20123 314,94ДД.ММ.ГГГГ - 31.07.20142 047,76ДД.ММ.ГГГГ - 31.07.20123 372,38ДД.ММ.ГГГГ - 31.08.20142 002,43ДД.ММ.ГГГГ - 31.08.20123 323,86ДД.ММ.ГГГГ - 30.09.20141 937,84ДД.ММ.ГГГГ - 30.09.20123 175,06ДД.ММ.ГГГГ - 31.10.20142 002,43ДД.ММ.ГГГГ - 31.10.20123 228,57ДД.ММ.ГГГГ - 30.11.20141 937,83ДД.ММ.ГГГГ - 30.11.20123 077,69ДД.ММ.ГГГГ - 31.12.20142 002,44ДД.ММ.ГГГГ - 31.12.20123 134,56ДД.ММ.ГГГГ - 31.01.20152 002,43ДД.ММ.ГГГГ - 31.01.20133 087,52ДД.ММ.ГГГГ - 28.02.20151 808,65ДД.ММ.ГГГГ - 28.02.20132 745,39ДД.ММ.ГГГГ - 31.03.20152 002,43ДД.ММ.ГГГГ - 31.03.20132 983,25ДД.ММ.ГГГГ - 30.04.20151 937,84ДД.ММ.ГГГГ - 30.04.20132 835,29ДД.ММ.ГГГГ - 31.05.20152 002,43ДД.ММ.ГГГГ - 31.05.20132 877,01ДД.ММ.ГГГГ - 30.06.20151 937,84ДД.ММ.ГГГГ - 30.06.20132 741,10ДД.ММ.ГГГГ - 31.07.20152 002,43ДД.ММ.ГГГГ - 31.07.20132 769,09ДД.ММ.ГГГГ - 31.08.20152 002,43ДД.ММ.ГГГГ - 31.08.20132 709,40ДД.ММ.ГГГГ - 07.09.2015452,16

Сумма процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, составила 131 059,90 рублей, и, с учетом суммы уплаченных ответчиком за этот же период денежных средств в качестве процентов за пользование кредитом – 103 111,25 руб., сумма процентов за пользование кредитом, подлежащая взысканию с ответчика Гусева А.М. в пользу Банка равна 27 948,65 руб. = 131 059,90 руб. – 103 111,25 руб.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства ответчика об уменьшении суммы процентов, подлежащих взысканию, в порядке ст. 333 ГК РФ.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении; при этом, уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

При этом, истцом к взысканию определена сумма процентов за пользование кредитом, исходя из ставки 17,9% годовых, в соответствии с условиями п. 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума ВС РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера начисленных процентов у суда отсутствуют.

Разрешая вопрос о судебных расходах, суд исходит из того, что при подаче иска в суд, истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 4 834,30 руб., что подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с этим, в пользу истца ОАО «АК БАРС» Банк с ответчика Гусева А.М. также взысканию подлежит сумма уплаченной госпошлины в размере 4 393,28 руб., пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований – 159 663,90 руб. (131 715,25 руб. + 27 948,65 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) к Гусеву А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Гусева А.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга – 131 715,25 рублей, в сумме процентов за пользование кредитом – 27 948,65 рублей; расходы по оплате госпошлины в размере 4 393,28 рублей, всего взыскать 164 057 рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.М. Блошкина

Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3100/2015 ~ М-2374/2015 от 20.07.2015

2-3100/2015 ~ М-2374/2015

Движение по делу

Документы

Детальная проверка физлица