Решение по делу № 2-5528/2018 ~ М-5212/2018 от 26.09.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2018 года ...

Ангарский городской суд ...

в составе председательствующего судьи Мишиной К.Н.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «ФИО35 к индивидуальному предпринимателю ФИО3, ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО ФИО36 обратилось с иском в суд, указав в его обоснование, что ** между ПАО ФИО37 и индивидуальным предпринимателем ФИО3 был заключен кредитный договор № путем подписания Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту ФИО38 в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме ФИО7 на срок по ** с уплатой 17% годовых.

Выдача кредита произведена ПАО ФИО39 **, что подтверждается платежным поручением № от **.

Согласно п.3.1. Общих условий кредитования по продукту «ФИО40 (далее - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.

Заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых.

В соответствии с п.3.3. Общих условий исполнение обязательств по договору, в том числе, плата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита.

Пунктом 8 заявления предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования в размере 0,1% от суммы просроченного платежа.

Неоднократно заемщиком и поручителем допускались нарушения условий кредитного договора, систематически нарушаются сроки погашения задолженности, что подтверждается расчетом задолженности.

По состоянию на ** задолженность заемщика по кредитному договору № от ** составляет ФИО8, в том числе: задолженность по неустойке ФИО9 (неустойка на просроченные проценты - ФИО10, неустойка на просроченную ссудную задолженность – ФИО11); просроченные проценты за кредит ФИО12; просроченная ссудная задолженность ФИО13.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством ФИО2, в соответствии с договором поручительства № от **.

Согласно пункту Индивидуальных условий договора поручительства, пункту 4.2. Общих Условий договора поручительства, являющихся неотъемлемой частью договора поручительства, поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором за исполнение всех обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в Индивидуальных условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В пункте 4.5 Общих Условий договора поручительства, являющихся неотъемлемой частью договора поручительства, закреплено согласие поручителя на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения в случаях, предусмотренных кредитным договором.

При неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соблюдение досудебного порядка урегулирования спора в адрес ответчиков банком были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, доказательством указанного отправления выступает список почтовых отправлений №, с отметкой Почты России о принятии корреспонденции **.

В связи с обращением в суд, ПАО ФИО41 просит расторгнуть кредитный договор № от **, заключенный с индивидуальным предпринимателем ФИО3; взыскать в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя ФИО3 (ОГРНИП №/ИНН <данные изъяты>), ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ** в сумме ФИО14; расходы по оплате государственной пошлины в размере ФИО15.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о его дате и времени извещен надлежаще. Представитель банка ФИО5, действующая на основании доверенности, просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчики индивидуальный предприниматель ФИО3 и ФИО2 не явились, о его дате и времени извещены надлежаще, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, возражений по существу заявленных требований иска суду не представили.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

    Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.

    В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ** между ПАО <данные изъяты> и индивидуальным предпринимателем ФИО3 был заключен кредитный договор № о выдаче кредита в сумме ФИО16, с целевым использованием – для целей развития бизнеса, с уплатой <данные изъяты> годовых на срок по **, тип погашения кредита – аннуитетные платежи.

    Договор заключен сторонами путем подписания Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «<данные изъяты>

Выдача кредита произведена ПАО Сбербанк **, что подтверждается платежным поручением № от **. Факт заключения кредитного договора, а равно как и получение денежных средств по нему ответчиками не оспаривается.

Согласно пункту 3.1. Общих условий кредитования по продукту «<данные изъяты> являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.

В соответствии с п.3.3. Общих условий исполнение обязательств по договору, в том числе, плата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита.

Пунктом 3.5 Общих условий предусмотрено, что заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении.

Заемщиком неоднократно допускались нарушения условий кредитного договора, систематически нарушаются сроки погашения задолженности, что подтверждается историей операций по кредитному договору, расчетом задолженности.

По состоянию на ** задолженность индивидуального предпринимателя ФИО3 по кредитному договору № от ** составляет ФИО17, в том числе: задолженность по неустойке ФИО18 (неустойка на просроченные проценты - ФИО19, неустойка на просроченную ссудную задолженность – ФИО20); просроченные проценты за кредит ФИО21; просроченная ссудная задолженность ФИО22.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что заемщик ФИО3 не надлежаще выполняла условия кредитного договора, допускала просрочки платежа, что видно из материалов дела. Факт просрочек в оплате сумм кредита ответчиками не оспорен, доказательств обратному суду ответчики не представили.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу названных выше норм Гражданского кодекса РФ, регулирующих указанные правоотношения, истец представил достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие его требования и обязанность заемщика индивидуального предпринимателя ФИО3 возвратить долг досрочно.

Суд считает обоснованным и требование истца о взыскании неустойки.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.     Пунктом 8 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования в размере 0,1% от суммы просроченного платежа.

Истец просит суд взыскать с ответчиков ФИО23 – неустойку за просроченные проценты и ФИО24 – неустойку за просроченную ссудную задолженность. Расчет неустойки судом проверен, суд с ним соглашается.

Из материалов дела следует, что выполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством ФИО2 в соответствии с договором поручительства, условия которого изложены в Индивидуальных условиях договора поручительства № от **.

Согласно пункту Индивидуальных условий договора поручительства, пункту 4.2. Общих Условий договора поручительства, являющихся неотъемлемой частью договора поручительства, поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором за исполнение всех обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в Индивидуальных условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В пункте 4.5 Общих Условий договора поручительства, являющихся неотъемлемой частью договора поручительства, закреплено согласие поручителя на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения в случаях, предусмотренных кредитным договором.

При неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Истец просит суд взыскать задолженность в солидарном порядке, как с заемщика, так и с поручителя.

    Принимая решение в части требований истца к поручителю, суд учитывает следующее.

    Согласно статье 361 Гражданского кодекса РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

    В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечает перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязанностей.

    Как следует из пункта 9 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие», в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО2 в соответствии с договором поручительства № от **.

    Поскольку заемщиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежаще, то у банка возникло право требовать досрочного погашения долга, как с заемщика, так и с поручителя.

    Учитывая изложенное, исследовав представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу, что имеются основания для солидарного и досрочного взыскания задолженности по кредитному договору как с заемщика ИП ФИО3, так и поручителя ФИО2

Материалами дела подтверждается, что сумма задолженности по состоянию на ** по кредитному договору № от ** составляет ФИО25, в том числе: задолженность по неустойке ФИО26 (неустойка на просроченные проценты - ФИО27, неустойка на просроченную ссудную задолженность – ФИО28); просроченные проценты за кредит ФИО29; просроченная ссудная задолженность ФИО30.

    Ответчиками представленный истцом расчёт суммы долга, процентов, неустойки не оспорен, судом расчет истца проверен, у суда этот расчет сомнений не вызывает.

    В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

    Ответчики возражений по исковым требованиям не представили, равно как и не представили доказательств, свидетельствующих об оплате задолженности по кредитному договору.

    Суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию в полном размере.

Анализируя размер неустоек, о взыскании которых просит истец, суд делает вывод о незначительности взыскиваемых неустоек и соразмерности их последствиям нарушения обязательств.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Обсуждая вопрос о возможности снижения размера неустойки, суд принимает во внимание разъяснения высшей судебной инстанции, содержащиеся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ **.

Так, в пункте 11 Обзора указано, что применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Из имеющегося в деле расчета задолженности по кредитному договору видно, что заемщик длительный период времени не исполняет обязательства по кредитному договору.

С учетом этого, при разрешении настоящего спора, судом принимается во внимание длительный период неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита. Кроме того, суд считает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Возражений ответчика относительно несоразмерности размера неустоек неисполненным обязательствам не имеется.

Таким образом, поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, суд, учитывая вышеизложенные обстоятельства, а также и то, что снизить размер неустойки является правом, а не обязанностью суда, оснований для уменьшения размера неустойки по настоящему делу не находит.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, судом сделаны следующие выводы.

В силу пункта 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик по существу исковые требования ПАО <данные изъяты> представленные истцом расчеты задолженности, не оспорил, доказательств, подтверждающих оплату задолженности или опровергающих расчеты истца, суду не представил.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что со стороны ответчика имело место быть существенное нарушение условий кредитного договора, исковые требования банка к ответчику о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Материалами дела подтверждается, что истцом в адрес заемщика и поручителя направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, в котором содержалось предложение банка расторгнуть кредитный договор в связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору. Факт направления требований подтверждается имеющимся в деле списком простых почтовых отправлений № от **.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с неполучением от заемщика ответа на предложение банка о расторжении кредитного договора, истец предъявил в суд требование о расторжении кредитного договора, которое суд считает подлежащим удовлетворению.

    Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке уплаченную им при подаче иска в суд государственную пошлину в сумме ФИО31.

    В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    В связи с предъявлением настоящего иска истец ПАО Сбербанк понес расходы на уплату государственной пошлины, которые в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию с ответчика. Суд соглашается с солидарным порядком взыскания с ответчиков государственной пошлины, учитывая разъяснения Пленума Верховного Суда РФ от ** № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», указанные в пункте 5, согласно которому, если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Факт несения истцом расходов на оплату государственной пошлины подтвержден имеющимся в материалах дела платежными поручениями.

    Руководствуясь ст.ст.194-199, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд    

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «<данные изъяты> к индивидуальному предпринимателю ФИО3, ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от **, заключенный между Публичным акционерным обществом «<данные изъяты>» и индивидуальным предпринимателем ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО2, индивидуального предпринимателя ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ** в сумме ФИО32, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ФИО33; всего взыскать ФИО34.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение будет принято судом в окончательной форме **.

Судья К.Н. Мишина