Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-167/2017 (2-3318/2016;) ~ М-2085/2016 от 24.06.2016

2-167-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 января 2017 года                          ...

Индустриальный районный суд ... в составе:

судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

Истец АКБ «АК БАРС» (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику, просит взыскать задолженность по кредитному договору № от -Дата- в размере 566984,74 руб., в том числе: кредит 492664,48 руб., проценты за пользование кредитом (по -Дата-) 74320,26 руб., взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 12,9% годовых на остаток основного долга за период с -Дата- по дату вступления в законную силу решения суда, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: ...., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере рыночной стоимости, определённой оценочной организацией. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 600000 руб. сроком на 84 мес. для приобретения в собственность трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ....

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору - предоставил ответчику кредит, ответчиком в нарушение условий договора не оплачены в согласованные сроки кредит и проценты за пользование кредитом. Исполнение обязательство по договору обеспечено ипотекой недвижимости.

Определением суда от -Дата- по ходатайству представителя истца по делу назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта №-ДИО-16 от -Дата-, составленному экспертом АНО «Департамент судебных экспертиз», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., составляет 1 450 000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание не явилась ответчик ФИО1, судом о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении, о причинах неявки суду не сообщила, суд, с согласия представителя истца, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Определением суда ответчику назначен адвокат в качестве представителя в порядке ст.50 ГПК РФ.

В судебном заседании адвокат ФИО3 требования иска не признал, возражал против его удовлетворения.

Суд, выслушав доводы защитника, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, не находит оснований для отказа в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от -Дата- N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в ред. от -Дата-), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа, а также уплаты установленных договором процентов за пользование займом до дня возврата суммы займа, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу.

В силу части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункта 1 статьи 77 Федерального закона от -Дата- N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости") жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании части 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, -Дата- между ОАО АКБ "АК БАРС" (кредитор) и ФИО1 заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 600000 рублей, срок кредита - 84 месяца, процентная ставка по кредиту - 14,9% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита до фактического возврата кредита, при этом стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту составляет 12,9% годовых в период исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 договора. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 11047 руб. (л.д. 15-29).

На основании п. 1.2 кредитного договора, заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором; кредит предоставляется для целевого использования - приобретения в собственность ФИО1 квартиры, состоящей из трех комнат, находящейся по адресу: ...А, ..., общей площадью 59.1 кв.м., стоимостью 1450000 руб.

Надлежащее исполнение ФИО4 обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой вышеуказанного недвижимого имущества в соответствии со ст. 77 Федерального закона от -Дата- N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Права заимодавца по договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ. (п. 1.3 кредитного договора).

АКБ "АК БАРС" (ПАО) надлежащим образом исполнило принятые на себя обязательства по кредитному договору № от -Дата-, перечислив денежные средства в размере 600000 руб. на банковский счет заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.41 - 45), факт предоставления кредита ответчиком не оспаривался.

В свою очередь, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору от -Дата-, неоднократно нарушала график по погашению кредита и процентов, с -Дата- сложилась непрерывная просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем у заемщика по состоянию на -Дата- образовалась задолженность перед банком в общем размере 566 984,74 руб., в том числе задолженность по кредиту – 492 664,48 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с -Дата- по -Дата- – 74 320,26 руб. (л.д. 7, 8-10).

В связи с нарушением ответчиками условий кредитного договора в части своевременного возврата кредита и начисленных процентов, банк направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств (л.д. 12).

Основания для досрочного возврата суммы кредита в связи с неисполнением заемщиком кредитного договора подтверждаются материалами дела и ответчиком не оспорены.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, истец просил установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества, равной рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, для чего ходатайствовал перед судом о назначении по делу судебной экспертизы для установления рыночной стоимости предметов залога.

Разрешая заявленные исковые требования, проверив расчет истца и признав его верным, принимая во внимание отсутствие контррасчета исковых требований со стороны ответчика, установив ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в общем размере 566984,74 руб.

Учитывая положения ст. 809 ГК РФ, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО АКБ "АК БАРС" в части взыскания процентов за пользование кредитом по процентной ставке 12,9% годовых за период с -Дата- (следующий день за днем формирования расчета задолженности) по дату вступления решения суда в законную силу.

Части 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускают изменение и расторжение договора по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п.4.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более, чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Банком в адрес ответчика -Дата- направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, неустойки и расторжении договора. Однако, требования Банка заемщик не исполнил.

Поскольку судом установлено существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора в части своевременного внесения платежей, суд считает, что исковые требования о расторжении кредитного договора от -Дата- подлежат удовлетворению.

На основании пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены в статье 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В частности, в соответствии с п.4 ч.2 ст.54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из материалов дела усматривается, что начальная продажная стоимость объектов недвижимости указана в закладной от -Дата-, однако эта стоимость не соответствует его действительной цене (рыночной стоимости) на момент обращения взыскания.

Суд при обращении взыскания на предмет залога и определении начальной продажной цены заложенного имущества учитывает значительный промежуток времени с момента составления закладной до момента обращения взыскания на заложенное имущество, а также положения п.4 ч.2 ст.54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Учитывая в качестве доказательства заключение эксперта об определении рыночной стоимости предмета залога, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость залогового имущества (трехкомнатной квартиры, общей площадью 59,10 кв. м, с кадастровым номером 18-18-01/044/2007-288, расположенной по адресу: ..., в размере 1 160 000 рублей (80% от рыночной стоимости, установленной в отчете оценщика: 1 450 000 руб. x 80% = 1 160 000 руб.).

Истцом заявлены как требования имущественного характера (при цене иска 566 984,74 руб. размер государственной пошлины на основании подп.1 п.1 ст.333.19 Налогового Кодекса РФ составляет 8869,85 руб.), так и требование об обращении взыскания на заложенное имущество (размер государственной пошлины по данному требованию определяется на основании подп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ и равен 6000 руб.).

Поскольку судом удовлетворены исковые требования о взыскании задолженности в отношении и обращении взыскания на заложенное имущество с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 14869,85 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.39, 173, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от -Дата-, заключенный между ОАО «АК БАРС» Банк и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от -Дата-, в размере 566984,74 руб., в том числе задолженность по кредиту – 492664,48 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом за период (по состоянию на -Дата-) – 74320,26 руб.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) сумму процентов за пользование кредитом по ставке 12.9% годовых, начисляемые остаток основного долга за период с -Дата- по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатную квартиру, принадлежащую ФИО1, общей площадью 59,10 кв. м, с кадастровым номером 18-18-01/044/2007-288, расположенную по адресу: ..., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1160000 рублей, путем его реализации с публичных торгов, для погашения из стоимости заложенного имущества задолженности по кредитному договору.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в размере 14869,85 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено -Дата-.

Судья                     Сутягина Т.Н.

С уведомлением

424000 Йошкар-Ола ...

АКБ «АК БАРС»

4260___ Ижевск ...А-55

ФИО1

4260___ Ижевск ...69

ФИО1

В дело

2-167-17

В порядке ст.214 ГПК РФ направляю в Ваш адрес копию решения суда по гражданскому делу о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на предмет залога.

Приложение: копия решения.

Судья ...

суда ... УР Сутягина Т.Н.